Введение института банкротства граждан в 2015 году не решило проблему ипотечных должников. Гражданин не мог спасти единственное жилье с ипотекой при прохождении процедуры банкротства и получить освобождение от других долгов. Суды применяли нормы закона об ипотеке и гражданского процессуального кодекса, которые позволяют включать жилые помещения банкротов в конкурсную массу и продавать в интересах залогодержателей.
Единственные случаи сохранения ипотечного жилья возможны, если кредитор не предъявил требования в установленный срок без уважительных причин. Однако такое случалось крайне редко. Некоторые должники применяют сложные схемы, чтобы сохранить жилье (погашение долгов в процедуре, замещение ипотеки необеспеченными кредитами с последующим банкротством), но принципиального решения проблемы не было.
Но в 2023 году ситуация изменилась.
Верховный Суд РФ в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам №305-ЭС22-9597 от 23.04.2023 по делу №А41‒73644/2020 предложил конструкцию, учитывающую интересы участников дела о банкротстве с ипотекой на единственное жилье: предлагается заключить мировое соглашение, при котором взыскание на жилье не будет проводиться, но залогодатель будет продолжать исполнять обязательства перед залоговым кредитором. Суд предлагает распространить схему на всех должников с ипотекой, при условии отсутствия просрочки по кредиту. В случае отказа кредитора от соглашения, суд может утвердить план реструктуризации без его согласия. Мнение других кредиторов не влияет на утверждение плана. По состоянию на начало декабря в процедурах банкротства граждан утверждено уже более 500 таких мировых соглашения и должники получили шанс на сохранение жилья. Причем схема применима и для военных ипотек.
Локальное мировое соглашение: Определение АС Краснодарского края от 16.06.2023 по делу №А32‒26026/2022
Принудительное локальное мировое соглашение (военная ипотека): Определение АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30.05.2023 по делу №А56‒73955/2021
Соглашение утверждено при включении требований залогового кредитора в реестр: Определение АС Мурманской области от 04.11.2023 по делу №А42—10562/2022
10.10.2023 Государственной Думой ФС РФ в первом чтении был принят проект Федерального закона №309801–8 «О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 №127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в части сохранения договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина)», в целом воспроизводящий выработанный судебной практикой порядок. Ниже представлена применяемая в настоящий момент и соответствующая концепции законопроекта схема сохранения ипотеки.
СХЕМА СОХРАНЕНИЯ ИПОТЕКИ ЕДИНСТВЕННОГО ЖИЛЬЯ В ПРОЦЕДУРЕ БАНКРОТСТВА ГРАЖДАН
— должник продолжает обслуживать ипотеку весь период процедуры банкротства,
— при подаче заявления о признании себя банкротом гражданин вправе заявить о желании сохранить ипотеку и не требовать списания ипотечного долга (не обязательно),
— одновременно с заявлением кредитора о включении его требований в реестр требований кредиторов должнику необходимо подать заявление об утверждении локального мирового соглашения (плана реструктуризации). Сделать это можно и позже, но желательно до обсуждения вопроса о порядке реализации жилья, заявление может подать и финансовый управляющий.
Особенности:
- недопустимо обслуживать ипотеку за счет конкурсной массы (т.е. за счет средств, которые предназначены другим кредиторам),
- залог сохраняется, и кредитор имеет право обратить взыскание на жилое помещение при просрочках,
- схема применима только для единственного жилья,
- для военной ипотеки необходимо оперативно получить разрешение суда, чтобы ФГКУ «Росвоенипотека» смогло продолжить перечисление платежей по ипотеке в процедурах банкротства, так как счета для погашения будут, по общему правилу, арестованы.
