Ипотека во время банкротства: советы юриста, которые спасают жильё

Ипотека и банкротство: как сохранить квартиру, если кажется, что всё потеряно

Тема банкротства физического лица — непростая и эмоционально тяжёлая. Чаще всего в такой ситуации людей беспокоят вопросы, связанные с жильем:

• А что будет с ипотекой?
• Смогу ли я сохранить жильё?
• Получиться ли взять новую ипотеку после процедуры?

Чтобы понять, как действовать, если банкротство неизбежно и как быть с уже существующей ипотекой, стоит разобраться чуть глубже.

Можно ли взять ипотеку во время банкротства

Если гражданин уже подал заявление о признании себя банкротом или в отношении него начата процедура реструктуризации долгов, банки не выдают ипотеку.

Причины этого просты и вполне логичны:

• На время процедуры банкротства вводится ограничение на распоряжение имуществом (ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
• Все финансовые операции должника контролирует финансовый управляющий — без его согласия заключить кредитный договор невозможно.
• В кредитной истории уже стоит отметка о процедуре банкротства, а значит, заёмщик считается высокорисковым.

Почему банки не дают ипотеку банкроту

Банк — это структура, которая работает с рисками, а ипотека — продукт долгосрочный.
Когда клиент уже находится в процедуре банкротства, вероятность невозврата кредита для банка практически стопроцентная.

Поэтому ответ на вопрос «можно ли взять ипотеку во время банкротства?» всегда один — нет, нельзя.

Когда ипотека снова станет возможной

После завершения процедуры банкротства жизнь не останавливается — но финансовая репутация человека нуждается в восстановлении.

Банки, как правило, рассматривают бывших банкротов как потенциальных клиентов только через 2–3 года после завершения дела.

Чтобы шансы были реальными, важно:

• иметь официальный стабильный доход;
• не иметь новых долгов или просрочек;
• аккуратно пользоваться банковскими продуктами (карты, рассрочки, небольшие кредиты) — чтобы восстановить кредитную историю;
• подтвердить платёжеспособность документально (справки 2-НДФЛ, трудовой договор и т. д.).

Некоторые банки идут навстречу раньше — особенно если речь о небольших суммах или жилье в ипотеку с высокой первоначальной оплатой. Но такие случаи — скорее исключение, чем правило.

Что будет с уже существующей ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь всё зависит от поведения должника и его платёжной дисциплины.

1. Если платежи по ипотеке продолжают поступать вовремя, банк обычно не настаивает на изъятии жилья. Суд и финансовый управляющий видят, что обязательства выполняются добросовестно, и могут разрешить сохранить ипотеку.
2. Если выплаты прекращены, банк вправе потребовать своё. Квартира выставляется на торги, а вырученные средства направляются на погашение долга.

Важно помнить: ипотечное жильё не относится к имуществу, необходимому для жизни, поэтому не подпадает под защиту статьи 446 ГПК РФ. Исключение — если квартира не находится в залоге и является единственным жильём без обременений.

Почему важно сопровождение юриста во время банкротства

Самостоятельно разобраться во всех стадиях процедуры банкротства — задача не из простых.
Процесс включает судебные этапы, взаимодействие с финансовым управляющим, переговоры с кредиторами, оценку имущества и массу юридических нюансов.

Профессиональный юрист поможет:

• оценить риски потери ипотечной квартиры и выработать стратегию её сохранения;
• провести переговоры с банком — возможно, договориться о реструктуризации или добровольной продаже жилья до суда;
• грамотно подготовить и подать документы в арбитражный суд;
• контролировать действия финансового управляющего и законность реализации имущества;
• представлять интересы в суде, снижая риск ошибочных или несправедливых решений.

Банкротство и ипотека — сочетание сложное, но не безнадёжное.
Взять ипотеку в процессе банкротства невозможно, однако сохранить уже существующую — реально, если действовать грамотно и своевременно.

Главное — не пытаться решать всё в одиночку. Юрист по банкротству поможет защитить ваши интересы, сохранить жильё и пройти процедуру с минимальными потерями.

Какие вопросы относительно банкротства вызывают у вас наибольшие опасения? Запишитесь на консультацию в коллегию адвокатов «Берёза и партнёры», расскажите свою ситуацию, и мы обязательно поможем.

Следите за нашими соцсетями, например в телеграм канале там мы регулярно публикуем анонс бесплатных консультаций адвокатов, в том числе и по вопросу банкротства физических лиц.