Главный страх перед банкротством не в самой процедуре, а в том, что после неё ничего не останется. В моей практике по Краснодару это опасение подтверждается редко: закон защищает больше, чем думают должники, но защищает не всё и не автоматически. Разберу по видам имущества, что уходит в конкурсную массу, а что остаётся, и какие ходатайства нужно подать, чтобы защита сработала.
Единственное жильё. По ст. 446 ГПК РФ на единственное пригодное для проживания жильё взыскание не обращается, и финансовый управляющий исключает его из конкурсной массы. Это работает для квартиры, дома с участком под ним, доли в квартире. Условие одно: у должника и членов его семьи нет другого жилья в собственности. Регистрация в чужой квартире другим жильём не считается. Исключение из иммунитета сложилось в практике после постановления Конституционного Суда от 26.04.2021 № 15-П: если жильё явно избыточно по площади и стоимости, а должник приобрёл его, уже имея долги, суд вправе разрешить продажу с покупкой замещающего жилья по социальной норме. В Краснодаре такие дела единичны и касаются домов площадью от 300 метров, обычная квартира под этот риск не попадает.
Ипотечное жильё. Здесь иммунитет не действует: залоговый кредитор вправе требовать продажи квартиры даже если она единственная, п. 5 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ. С 8 сентября 2024 года появился выход, ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ: если по ипотеке нет просрочки, а долги только по другим кредитам, суд утверждает отдельное мировое соглашение с банком, платежи по ипотеке продолжает вносить третье лицо, например супруг или родственник, и квартира сохраняется. Соглашение подаётся до первых торгов, поэтому вопрос нужно ставить в самом начале процедуры, а не когда управляющий уже назначил оценку.
Зарплата и пенсия. Весь доход, поступающий в процедуре реализации, принадлежит конкурсной массе, но из него ежемесячно исключается прожиточный минимум на самого должника и на каждого иждивенца, ст. 213.25 и ст. 446 ГПК РФ. Применяется федеральный минимум, на 2026 год это 20 644 рубля на трудоспособного, на ребёнка немного меньше. Если у должника двое детей, из зарплаты в 60 тысяч он оставляет себе больше 55 тысяч, а в массу уходит остаток. Сверх минимума суд по ходатайству исключает расходы на аренду жилья, лечение, обучение детей, если они подтверждены документами. Ходатайство подаётся в арбитражный суд с первого месяца процедуры, задним числом исключение не работает.
Автомобиль. Машина продаётся с торгов, единственное исключение по ст. 446 ГПК РФ автомобиль, необходимый должнику-инвалиду. Довод, что машина нужна для работы, суды принимают редко и только для профессиональной деятельности, которую без автомобиля вести нельзя, например такси с лицензией. Старые автомобили стоимостью до 100 тысяч управляющие иногда не реализуют, потому что расходы на торги съедают выручку, но рассчитывать на это нельзя.
Вещи и техника. Предметы обычной домашней обстановки, одежда, продукты, вещи детей защищены полностью. Имущество стоимостью до 10 тысяч рублей суд исключает по ходатайству, п. 2 ст. 213.25, а по мотивированному ходатайству и дороже, если оно нужно семье. Ноутбук для удалённой работы, стиральная машина, холодильник обычно остаются.
Сделки за три года. Это то, чего должники боятся меньше всего, а теряют чаще всего. Дарение квартиры детям, продажа машины брату за символическую сумму, перевод денег супругу перед подачей заявления оспариваются управляющим по ст. 61.2 и 61.3 Закона № 127-ФЗ, имущество возвращается в массу, а должника могут не освободить от долгов за недобросовестность. Проверка сделок за три года до процедуры обязательна на стадии консультации, и если такие сделки были, стратегию нужно строить вокруг них.
Что сделать до подачи заявления. Первое: собрать выписку ЕГРН обо всех правах на недвижимость, чтобы точно знать, единственное ли жильё. Второе: посчитать состав семьи и иждивенцев для ходатайства о прожиточном минимуме. Третье: если есть ипотека без просрочки, найти того, кто будет платить по соглашению. Четвёртое: перечислить все сделки за три года и оценить их.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
