На что обратить внимание при расчёте процентов по договору займа

Все коллекторы и микрофинансовые компании нередко допускают ошибки при расчете долговых процентов по договору займа. Сумма заявленных исковых требований кредиторов иногда может быть необоснованно завышена. Рассмотрим подробно правила расчета процентов по договору займа и выясним, почему важно правильно подходить к этому процессу.

Основные положения договора займа

1. Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
2. Статьей 808 ГК РФ предусмотрена форма договора займа: договор займа между гражданами должен быть составлен письменно, если сумма превышает минимум десятикратный МРОТ, а если займодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы. Подтверждением факта передачи денежных средств служит расписка заемщика либо иной письменный документ.

Допустим, имеется судебное дело, в котором представлены следующие обстоятельства:

Согласно договору займа №666 от 25 декабря 2019 года, истец предоставил ответчику заем в сумме 15 000 рублей сроком до 24 января 2020 года с условием выплаты процентов по ставке 1% ежедневно (365% годовых). Денежные средства были переданы заемщику 25 декабря 2019 года.

Расчет процентов по договору займа

При правильном подходе расчет процентов осуществляется следующим образом:

1. Период действия договора займа (25.12.2019–24.01.2020)
2. За указанный период проценты рассчитываются согласно условиям договора. Если установленная ставка составляет 1%, то за один месяц (примерно 30 дней) сумма процентов составит:
   • Сумма процентов=15 000 × 1%×30=4 500 руб.
   • Сумма процентов=15000×1%×30=4500 руб.
   • Таким образом, до конца срока договора (24 января 2020 года) заемщик обязан оплатить указанные проценты вместе с основным долгом.

Однако по окончании срока договора возникает ситуация нарушения сроков возврата займа, и тут применяются специальные нормы закона.

Ограничения процентов по закону

Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», регулирующий деятельность микрофинансовых компаний, устанавливает ограничения на размер начисляемых процентов:

• По истечении срока договора размер начисленных процентов не может превышать двукратного размера самого займа. Это значит, что даже если первоначально была установлена высокая ежедневная ставка, после окончания срока договора дальнейшие проценты будут ограничиваться двухкратным размером первоначального займа.

То есть, максимальный размер общей задолженности не может превысить:

• Максимальная общая задолженность=15 000+2×15 000=45 000 руб.
• $$\text{Максимальная общая задолженность}=15000+2\times 15000=45000\text{руб.}$$

Кроме того, в случае превышения срока возврата займа (после 24 января 2020 года) проценты за этот период начинают начисляться по ставкам, установленным Центральным банком Российской Федерации (средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным кредитам физлицам на момент заключения договора займа).

• Для примера предположим, что эта ставка составляла около 21,76% годовых на момент заключения договора. Тогда за период с 25 января 2020 года по 30 ноября 2020 года (около 310 дней) дополнительные проценты составят:
• Дополнительные проценты=15 000×21,76365×310≈2 771,40 руб.
• Дополнительные проценты=15000×36521,76​×310≈2771,40 руб.

Итак, итоговая сумма задолженности при правильной методике расчета должна составить примерно:

• Общая сумма задолженности=15 000+4 500+2 771,40=22 271,40 руб.
• $$\text{Общая сумма задолженности}=15000+4500+2771,40=22271,40\text{руб.}$$

Ошибочные расчеты коллекторами и МФО

Часто встречается неправильный расчет, при котором микрокредитные организации продолжают начислять проценты по высокой первоначальной ставке даже после завершения срока договора, вплоть до полной уплаты всей суммы. Например, за аналогичный период с использованием исключительно изначальных условий договора получается некорректное увеличение долгового бремени:

• Ошибка в расчете процентов:15 000×1%×340 (дней)=51 000 руб.(только проценты)
• Итоговая сумма долга:15 000+51 000=66 000 руб.
• $$\begin{gathered} \text{Ошибка в расчете процентов}: \\ 15000\times 1\%\times 340\text{(дней)}=51000\text{руб.}(\text{только проценты}) \end{gathered}$$
• $$\text{Итоговая сумма долга}:15000+51000=66000\text{руб.}$$

Такой расчет существенно увеличивает долг заемщика и нарушает требования действующего законодательства.

Подведем итоги:

• Проценты за период действия договора рассчитываются по установленной в договоре ставке.
• После окончания срока договора проценты начисляются по ограниченной ставке Центрального банка РФ.
• Общая сумма процентов не может превышать двухкратного размера займа.

Следовательно, при грамотном расчете долг значительно ниже тех сумм, которые часто заявляют коллекторские агентства и микрофинансовые организации. Правильный подход позволит снизить финансовую нагрузку на заемщика и избежать неправомерных претензий со стороны кредиторов.

Будьте внимательны при подписании договоров займа и обязательно проверяйте правильность расчетов задолженностей.

Задайте вопрос всем юристам на сайте

658 юристов отвечают

14 минут среднее время ответа

449 вопросов за сутки

Опишите ваш вопрос или ситуацию простыми словами. Начните с вопросительных слов, таких как «Что», «Как», «Можно ли» и т.д.

Задать вопрос