При оформлении потребительского кредита банки настойчиво предлагают заключить договор страхования жизни и здоровья заёмщика, а нередко и страхования от потери работы. Многие заёмщики соглашаются, полагая, что без страховки кредит не одобрят. Между тем закон предоставляет право отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченную страховую премию.
Период охлаждения. Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в актуальной редакции) установлен так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от добровольного страхования и получить возврат страховой премии. Этот срок составляет не менее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Если в течение этого периода не наступил страховой случай, страховщик обязан вернуть уплаченную премию в полном объёме (за вычетом суммы, пропорциональной прошедшим дням, если договор уже начал действовать, — при наличии такого условия в правилах страхования).
Порядок действий. В течение 14 дней после заключения договора страхования необходимо направить страховщику письменное заявление об отказе от договора. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах (с отметкой о принятии) или направить заказным письмом с описью вложения. Страховщик обязан вернуть премию в течение 10 рабочих дней.
Если период охлаждения пропущен. Возврат страховки возможен и после 14 дней, но в других ситуациях. Во-первых, при досрочном погашении кредита. Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 11.1, введённая в 2020 году) установлено, что при досрочном полном погашении потребительского кредита заёмщик вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии за неиспользованный период. Во-вторых, если страхование было навязано, то есть являлось условием выдачи кредита, и заёмщик может это доказать, — возможно признание договора страхования недействительным как сделки, совершённой под влиянием заблуждения или навязанной услуги (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Коллективное страхование — особая сложность. Наиболее проблемная ситуация возникает, когда заёмщик подключается к программе коллективного страхования банка. Банк в этом случае является страхователем, а заёмщик — застрахованным лицом. Верховный Суд РФ в ряде определений (например, Определение от 31.10.2017 № 49-КГ17-24) указывал, что заёмщик и в этом случае вправе отказаться от участия в программе страхования и потребовать возврата уплаченной суммы.
Практические рекомендации. Не подписывайте кредитный договор, не изучив все приложения — заявления на страхование нередко «вшиты» в пакет документов. Если страховка уже оформлена, обратитесь за юридической консультацией как можно скорее: в пределах периода охлаждения возврат практически гарантирован. Юрист по кредитным спорам и защите прав потребителей определит оптимальный способ возврата страховой премии и при необходимости подготовит претензию или исковое заявление. Помимо возврата самой премии, в судебном порядке можно взыскать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя.
