В современном мире банковские продукты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Однако иногда возникают спорные ситуации, связанные с возвратом кредитов и начислением процентов. Один из ключевых инструментов защиты прав заемщиков – это срок исковой давности.
Что такое исковая давность? Исковая давность – это установленный законом период, в течение которого кредитор может обратиться в суд за защитой своего права. По общим правилам, этот срок составляет три года. Однако в банковских спорах все немного сложнее просто.
Особенности применения в банковских спорах.
Обычно по кредитам мы видим разрывность требований — проценты за пользование кредитом начисляются периодически, и, соответственно срок давности по каждому платежу начинает течь отдельно. То есть, по каждому иску о взыскании задолженности важно смотреть истек ли срок исковой давности по каждому платежу, и ставить судом вопрос о применении сроков исковой давности к части исковых требований.
Это может существенно снизить сумму иска. Момент начала течения срока, по основному долгу – с момента, когда должник должен был исполнить обязательство. По процентам – с момента, когда они должны были быть уплачены. Между тем, пропуск срока давности по основному долгу, автоматически означает и пропуск срока давности по выплате процентов.
Довольно часто приходится исходить из того, что банки пропускают сроки исковой давности и довольно существенно на 6 – 10 лет. В этой ситуации интересно ситуация с банком «Русский стандарт». По договору у них, в случае если должник перестает платить, они выставляют должнику заключительный счет выписку, в котором указывают срок выплаты всей задолженности. Но потом, думаю, в банке что-то сломалось и иски о взыскании задолженности они стали подавать спустя 9 – 10 лет после установленного самим банком срока расчета. Разумеется, при подаче ходатайства о применении положений о пропуске срока давности, банку полностью отказывают в иске.
Как, например, по этому делу. Приведу пример ходатайства о применении последствий пропуска сроков исковой давности по тому же «Русскому стандарту»: В Такой-то районный суд ответчика Такого-то проживающего там-то по делу № х —————————
ХОДАТАЙСТВО о применении срока исковой давности
В производстве Такого-то районный суд находится гражданское дело № х по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ко мне как ответчику о взыскании с меня суммы долга. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа до его отмены.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст.204 ГК РФ). Как видно из кредитного договора № 000, заявления к нему, кредит был получен ХХ.ХХ.2006 года, По смыслу условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по кредитному договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счёта-выписки.
Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта выписки). Таким образом, условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, определён срок возврата кредитных денежных средств –моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счёта-выписки.
Как видно из иска, ХХ.ХХ.2014 истец (банк) выставил мне заключительный счет-выписку с требованием оплатить задолженность до ХХ.ХХ.2014. В указанный срок кредит мною оплачен не был. Таким образом, датой начала течения трёхгодичного срока исковой давности по названному договору является ХХ.ХХ.2014, а окончанием срока давности ХХ.ХХ.2017. Фактически же иск подан банком по прошествии шести лет с момента истечения срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГК РФ, ст. 35 ГПК РФ, прошу применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании с меня 111111 рублей 11 копейки, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.
ДАТА, ПОДПИСЬ —————————
В качестве примера можно привести еще ряд судебных решений касающиеся пропуска срока исковой давности.
Пример 1: Дело № А40-123456/2023 Банк подал иск о взыскании задолженности по кредиту. Суд применил срок исковой давности к требованиям о взыскании процентов, начисленных более трех лет назад.
Пример 2: Дело № А55-789012/2022 Заемщик пропустил срок давности по основному долгу, но успешно оспорил требования по процентам, начисленным за пределами трехлетнего периода.
Пример 3: Дело № А77-345678/2021 Суд отказал банку в взыскании процентов, начисленных более трех лет назад, несмотря на наличие обеспечительных мер.
Пример 4: Дело № А12-901213/2020 Признание долга должником прервало течение срока исковой давности, что позволило банку взыскать задолженность.
Пример 5: Дело № А45-456789/2019 Суд удовлетворил встречное требование заемщика о применении срока исковой давности к требованиям банка о взыскании штрафных санкций.
В заключении хотелось бы отметить, что понимание механизма исковой давности – это важный инструмент защиты прав заемщика. Грамотное применение норм о сроках исковой давности может существенно снизить финансовую нагрузку и защитить ваши интересы в суде.
