Пришёл за вкладом — ушёл с убытком. Что такое мисселинг и как не потерять свои деньги

Знакомая история: человек приходит в банк, чтобы просто положить деньги на вклад. Сумма накоплена годами — может, на квартиру, может, на старость, может, «на чёрный день». А выходит из банка с договором, в котором вместо вклада — брокерский счёт, паи фонда или полис инвестиционного страхования. И понимает он это, как правило, не сразу, а через год-полтора, когда вместо обещанных процентов на счету оказывается сумма меньше той, что он внёс.

У этого явления есть название — мисселинг (от английского mis-selling, «неправильная продажа»). Если коротко: клиенту продают не то, за чем он пришёл, умалчивая о настоящей сути продукта и его рисках. Формально бумаги подписаны, кнопки в приложении нажаты — а по-человечески человека просто ввели в заблуждение.

Разберёмся, как это устроено, какие продукты чаще всего «подсовывают» вместо вклада и что делать, если вы уже в такой ситуации.

Как это обычно выглядит

Сценарий почти всегда один и тот же. Вы говорите сотруднику, что хотите открыть вклад. В ответ слышите что-то вроде: «А зачем вам обычный вклад под маленький процент?

У нас есть продукт повыгоднее — доходность выше, всё надёжно, деньги под защитой». Звучит заманчиво, особенно когда это говорит сотрудник солидного банка, которому вы доверяете. Дальше вам дают подписать пачку документов или просто просят нажать несколько кнопок в мобильном приложении: «Вот здесь галочку, тут согласие, и здесь». Что именно вы подписываете, толком не объясняют. Слова «риск», «вы можете потерять часть или все деньги», «это не вклад и не застраховано государством» либо не звучат вообще, либо проговариваются так быстро и вскользь, что не воспринимаются.

А когда приходит время забрать деньги, выясняется, что:

• это был не вклад, а вложение в ценные бумаги, которые подешевели;
• забрать деньги досрочно без потерь нельзя;
• никакой гарантированной доходности не было — её просто «нарисовали» в разговоре;

Какие продукты навязывают вместо вклада

Под видом «выгодного вклада» или «надёжного вложения» чаще всего оформляют:

1. Брокерский счёт и ценные бумаги. Деньги переводят на счёт у брокера (нередко это «дочерняя» компания того же банка) и покупают на них акции или облигации. Особенно опасны высокодоходные облигации небольших компаний: процент по ним выше, но и риск, что компания не расплатится, тоже высок. Если эмитент обанкротится — деньги можно потерять почти полностью. 
2. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Это полисы, которые продают как «вклад со страховкой и повышенной доходностью». На деле доходность не гарантирована, деньги вложены в рисковые активы, а забрать их раньше срока без серьёзных потерь почти невозможно. Государственная гарантия по вкладам на такие полисы не распространяется. 
3. Паи инвестиционных фондов (ПИФы) и доверительное управление. Здесь вашими деньгами распоряжается управляющая компания, а результат — на ваш риск. Заработаете или потеряете — зависит от рынка, а комиссии вы платите в любом случае.

Общее у всех этих продуктов одно: доход не гарантирован, а деньги можно потерять. И именно это клиенту чаще всего не объясняют.

Как не попасть в такую ситуацию

Несколько простых правил, которые экономят нервы и деньги.

Помните: настоящий вклад — это всегда договор банковского вклада. Если вам предлагают что-то «вместо» вклада или «выгоднее» вклада — это уже не вклад. Спросите прямо: «Это договор банковского вклада? Да или нет?»

Задайте три вопроса:

• Могу ли я потерять деньги?
• Гарантирован ли доход и кем именно?
• Застрахованы ли эти деньги государством (Агентством по страхованию вкладов)?

Важно! Не подписывайте и не нажимайте ничего, чего не понимаете. Никакой срочности на самом деле нет, как бы вас ни торопили. Возьмите документы домой, прочитайте, посоветуйтесь. Сотрудник, который давит и не даёт подумать, — первый тревожный признак.

Читайте, что написано в шапке договора. «Договор брокерского обслуживания», «договор страхования», «доверительное управление» — это не вклад. Само название уже всё говорит. Будьте особенно внимательны к пожилым родственникам. Чаще всего мисселингу подвергаются именно пожилые люди — им сложнее разобраться в финансовых тонкостях, и они охотнее доверяются «вежливому сотруднику». Если у вас есть пожилые родители, предупредите их об этой схеме.

Если вы уже попались

Плохая новость: вернуть деньги бывает непросто. Хорошая: при грамотном подходе — реально. Закон в таких ситуациях во многом на стороне клиента.

Ключевой момент вот в чём. Когда человек приходит в банк как обычный потребитель, банк обязан доступно и полно рассказать ему о сути услуги и о рисках. И если дело дойдёт до суда, доказывать, что всё было объяснено как надо, должен не клиент, а банк или страховая компания. То есть не вы должны доказывать, что вас обманули, — это они должны доказать, что честно вас предупредили. А «честно предупредили» — это не галочка в приложении и не подпись на тридцатой странице мелким шрифтом.

Порядок действий обычно такой:

• Шаг 1. Соберите документы. Договоры, справки о переводах, выписки, отчёты брокера или страховой, переписку с банком — всё, что есть. Чем больше доказательств того, что вы шли именно за вкладом, тем лучше.
• Шаг 2. Напишите претензию. Это письменное требование к банку или страховой вернуть деньги. Претензия — обязательный шаг перед судом, и нередко уже на этом этапе компания идёт навстречу, не желая доводить дело до суда и огласки.
• Шаг 3. Если отказали — идите в суд. В суде можно требовать не только сами потерянные деньги, но и компенсацию морального вреда, проценты, а по «потребительским» спорам — ещё и штраф в размере половины присуждённой суммы за то, что компания не вернула деньги добровольно. Иск можно подавать по месту своего жительства, а госпошлину по таким делам платить не нужно.

Почему стоит обратиться к юристу

Эти споры выигрываются не эмоциями, а правильной тактикой. Очень многое зависит от того, как квалифицировать отношения: если построить дело «от вклада» и от прав потребителя — работает один набор аргументов и защита сильнее; если позволить перевести разговор «на инвестиции и брокера» — позиция резко слабеет. Эту развилку человек без юридического опыта почти всегда проходит не в свою пользу.

Грамотный юрист увидит слабые места в позиции банка, запросит нужные документы, правильно рассчитает требования и подберёт подходящую судебную практику. Это и есть разница между «подал иск и проиграл» и «вернул свои деньги».

Если вы или ваши близкие столкнулись с тем, что вместо вклада или простого страхования вам оформили инвестиции и деньги оказались потеряны — не опускайте руки и не считайте, что виноваты сами. В большинстве таких историй вина лежит на тех, кто продал вам продукт, скрыв его суть. Обратитесь за консультацией: чем раньше вы начнёте разбираться, тем больше шансов вернуть своё.