Блокировка по 161-ФЗ: как теряют доступ к деньгам и как его возвращают. Почему банк может заблокировать карту законопослушному человеку? Кто на самом деле принимает решение — банк или Центробанк? И что делать, если вы уже попали в базу ЦБ?
На эти вопросы отвечает управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры», адвокат Кацайлиди Андрей Валерьевич
На основании чего ЦБ принимает решение о разблокировке?
Как отмечалось ранее ЦБ является по сути центром обработки запросов и ответов на них, то есть для разблокировки обязательно должно поступить ходатайство из банка, который ранее поддерживал сохранение Вас в базе данных ЦБ, в таком случае ограничения будут сняты.
Если с банком получилось уладить вопрос, но ничего не происходит, возможен еще один вариант, где от Вас потребуется подать заявление об исключении Вас из базы данных ЦБ через интернет приемную, в таком случае ЦБ самостоятельно направить запросы банкам, в ответ на который Ваш банк вправе ответить, что более не поддерживает блокировку Вас, и ограничения опять же будут сняты.
Какие документы или доказательства нужно предоставить банку, чтобы подтвердить законность операций?
Чтобы убедить банк в законности ваших действий, следует подготовить пакет бумаг, которые документально подтверждают происхождение полученных средств или обоснованность ваших трат. На практике чаще всего просят:
Договоры купли-продажи, аренды, оказания услуг, займа между физическими лицами.
Платёжные поручения, квитанции к приходным кассовым ордерам, чеки.
Справки о доходах 2-НДФЛ, выписки по другим счетам или декларации 3-НДФЛ, если вы получаете доход не по найму.
Скриншоты переписки с контрагентами, где обсуждаются условия сделки.
Объяснительную записку с подробным описанием каждой операции, которая вызвала вопросы у службы безопасности банка, то есть указать кто отправитель, за что переведены деньги и на каком основании
Что делать, если банк отказал в разблокировке? Можно ли обжаловать это решение в суде?
Да, к сожалению, банки нередко отказывают в разблокировке, и с такими ситуациями сталкиваются многие. Однако обжаловать подобный отказ можно и нужно. В первую очередь обжалованию подлежат именно действия кредитной организации. При этом следует руководствоваться Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку отношения между банком и его клиентом подпадают под его действие. Главное требование, которое выдвигается к банку, — обязать его направить в Центральный банк ходатайство об исключении ваших реквизитов из базы данных.
Какие еще есть варианты снять блокировку?
Действительно, помимо официального обжалования через банк и Центробанк, существуют и другие, неформальные способы. Они не всегда срабатывают, но в некоторых ситуациях позволяют решить вопрос быстрее.
Возвратить деньги (отменить спорную операцию) и понести финансовые потери
Этот вариант подходит, если блокировка произошла из-за того, что кто-то перевёл вам средства, а потом написал жалобу, заявив, что стал жертвой мошенников. Чаще всего так случается при сделках с криптовалютой, продаже цифровых товаров или необычных услугах. Если вы вернёте деньги обратно отправителю — через кассу банка или добровольным переводом (после согласования с банком), — у него пропадёт материальный повод для жалобы. Он сможет отозвать своё заявление, и банк направит в ЦБ ходатайство о вашей разблокировке. Минус: вы теряете сумму, которую уже получили, и, возможно, несёте убытки по сделке. Но зато возвращаете себе доступ к карте и остальным средствам на счёте.
Постараться связаться с отправителем денег и доказать, что Вы не мошенник
Это более сложный, но иногда единственно возможный путь. Если вы знаете, кто именно перевёл вам деньги (например, у вас остались его контакты, переписка, номер телефона), попробуйте выйти на связь. Объясните ситуацию: вы — обычный продавец или исполнитель, деньги получили за реальный товар или услугу, а не обманывали никого. Попросите человека отозвать жалобу из банка или написать заявление о том, что претензий к вам нет. Если он пойдёт навстречу, банк и ЦБ снимут блокировку. Однако будьте готовы к тому, что отправитель может вам не поверить, не выходить на связь или уже передал дело в полицию. В таком случае этот вариант становится бесполезным.
Оба способа имеют смысл только тогда, когда причина блокировки — именно жалоба конкретного человека на конкретный перевод. Если же ваш счёт попал в базу по инициативе самого банка или правоохранителей, связь с отправителем не поможет. Поэтому сначала обязательно выясните точную причину блокировки.
Потребуется ли мне юридическая помощь или можно действовать самому?
Лучше сразу действовать с юристом, особенно если банк уже отказал, сумма на счете крупная или заблокированы счета в нескольких банках. Самостоятельно вы можете попробовать на начальном этапе (запрос в банк, заявление в ЦБ), но в большинстве случаев без профессионала сложно: юрист поможет получить точную причину блокировки, грамотно обжаловать отказ и представлять вас в суде. Экономия на юридической помощи часто оборачивается месяцами волокиты и потерянными деньгами.
