Цифровой рубль: безопасно ли принимать платежи

Введение цифрового рубля- один из самых масштабных и значимых финансовых проектов, предложенных Центральным Банком России к реализации  в системе безналичных расчетов. Предприниматели, банки и обычные граждане с интересом и с некоторой долей опаски следят за его развитием. Особенно остро стоит вопрос: безопасно ли  начинать принимать платежи в цифровом рубле? Не станет ли цифровой руль новой лазейкой  для мошенников и причиной масштабных технических сбоев?

В настоящей статья мне хотелось бы кратко разобрать, какие риски и гарантии несет в себе новая форма денег- цифровой рубль, прежде всего, для бизнеса.

Для начала кратко уточним суть. Цифровой рубль- это не просто безналичный перевод и не криптовалюта. Это третья форма российского рубля, наряду с наличными и безналичными средствами. Выпуском и обеспечением цифрового рубля, как и обычных денег, занимается   Банк России.

Ключевое отличие в архитектуре: все операции с цифровыми рублями буду проходит через специальную платформу ЦБ, а не только через коммерческие банки. Платеж идет напрямую от кошелька плательщика к кошельку получателя, минуя цепочку посредников. Это делает транзакции практически мгновенными и максимально дешевыми.

                    Аргументы “ЗА” почему это безопасно и выгодно для бизнеса?

1. Государственные гарантии. Цифровой рубль – это прямая обязанность Центробанка, то же самое, что и обычные рубли. Он не обесценится и не исчезнет. Это делает его максимально надежным активом, в отличии от частных криптовалют.
2. Высокий уровень защиты. Платформа ЦБ будет использовать самые современные методы шифрования и защиты данных. Ожидается применение технологии смарт-контрактов, которая позволит автоматизировать и обезопасить расчеты по принципу “условие-исполнение”. Например: оплата за товар будет автоматически разблокирована только после того, как курьер подтвердит доставку.
3. Мгновенные и окончательные расчеты. Деньги зачисляются на кошелек продавца в режиме реального времени. Это исключает риски отзыва платежа, которые теоретически возможны при некоторых банковских переводах. Для бизнеса это означает отсутствие кассовых разрывов и уверенность в поступлении средств.
4. Снижение издержек. Банк России заявляет, что комиссия для бизнеса за переводы будет сведена к минимуму или вовсе отсуствовать. Это прямая экономия на эквайринге по сравнению с карточными платежами.

Прозрачность и защита от мошенничества. Для изнеса, работающего с госзаказом или в регулируемых государством отраслях, прозрачность транзакций может стать плюсом. С помощью смарт-контрактов можно будет четко отследить целевое использование средств.

                              Риски и вопросы, которые пока остаются.

1. Человеческий фактор и фишинг. Самый большой риск связан не с взломом платформы ЦБ, а с невнимательностью пользователей.  Мошенники неизбежно будут пытаться получить данные для доступа к кошельку (логины, пароли, ключи) через фишинговые сайты и лжезвонки от сотрудников ФСБ. Задача бизнеса – обучать персонал, отвечающий за финансы,  навыкам кибербезопасности.

2.Технические сбои. Любая новая цифровая платформа на старте может сталкиваться с ошибками и перегрузками. Важно, чтобы у бизнеса был альтернативный канал приема платежей (например, традиционный безналичный расчет) на случай кратковременной неработоспособности платформы цифрового рубля.

3. Вопросы конфиденциальности. Поскольку ЦБ будет видеть все транзакции, возникает вопрос о степени приватности. Для бизнеса это не столько риск, сколько изменение парадигмы: все операции будут максимально прозрачны для регулятора.

4. Отсутствие страховки АСВ. Важно помнить. средства на цифровом кошельке не застрахованы государственной системой страхования вкладов (АСВ), в отличие от денег на обычном банковском счете. Это означает, что в случае, например потери доступа к кошельку по вине владельца, восстановить средства будет сложнее. Ответственность за сохранность ключей ложится на самого пользователя.

                     Вывод: стоит ли начинать принимать цифровой рубль?

Принимать платежи в цифровых рублях, с технической точки зрения, безопасно. Уровень защиты платформы ЦБ будет одним из самых высоких в стране. Основные риски связаны не с уязвимостью системы, а с классическими схемами социальной инженерии и необходимостью соблюдать повышенные меры цифровой безопасности.

                                        Рекомендации для бизнеса:

1. Начните с малого.  На первых порах подклбчите прием цифрового рубля для небольшого количества операций, чтобы оценить удобство и отработать процессы.
2. Инвестируйте в обучение. Обязательно проведите инструктаж для сотрубников, котрые будут работать с кошельками, о правилах безопасности и методах фишинга.
3. Используйте “холодные” кошельки.  Для хранения значительных сумм используйте офлайн-кошельки, не подключенные к интернету, чтобы максимально обезопасить их от взлома.
4. Дублируйте каналы платежей.  Не отказывайтесь полностью от традиционных спсобов оплаты, пока система цифрового рубля не станет абсолютно стабильной и привычной для вас и ваших клиентов (контрагентов).

Цифровой рубль – это эволюция денег, которая открывает новые возможности для бизнеса. Подойдя к его внедрению взвешенно и подготовившись к потенциальным рискам, вы сможете не только обезопасить свои финансы, но и получить серьезные конкурентные преимущества в виде снижения издержек, мнговенности расчетов и выхода на новые цифровые сервисы.