Постыдные вопросы юристу — те, которые неловко задать, но важно обсудить. Продолжаю прежние материалы о долгах, сделках и последствиях банкротства: теперь собрала ответы в формате вопросов и ответов. Я набрал кредитов и не могу их выплачивать. Меня могут посадить в тюрьму? – Нет, за сам факт невыплаты кредита в России в тюрьму не сажают. Если человек потерял работу, у него упали доходы или просто нет денег, это гражданско-правовой спор с банком, а не преступление. Но есть исключения. Например, если человек изначально получал кредит обманным путем, не собираясь его возвращать, возможна ответственность по статье 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. А если у человека есть возможность погасить крупную задолженность, но он злостно уклоняется от исполнения вступившего в силу судебного решения, может применяться статья 177 УК РФ, предусматривающая до двух лет лишения свободы.
Что значит «объявить себя банкротом»? Я просто говорю, что у меня нет денег, и мне прощают долги?
– Нет, так это не работает. Банкротство – это законная процедура, в ходе которой проверяют ваши долги, доходы, имущество и финансовые операции. Если у человека есть имущество, которое можно продать, его могут реализовать для погашения долгов. Если есть стабильный доход, суд может утвердить план реструктуризации задолженности. И только после прохождения процедуры гражданина могут освободить от оставшихся долгов. Причем не от всех: например, алименты и обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью сохраняются. Это предусмотрено статьёй 213.28 закона № 127-ФЗ «О банкротстве».
Если я нормально зарабатываю, но почти всю зарплату отдаю банкам, могу ли я стать банкротом?
– Да, высокий доход сам по себе не запрещает банкротство. Здесь важно другое: способен ли человек с учетом своего дохода, имущества и размера долгов исполнять обязательства перед кредиторами. Если ежемесячные платежи превышают заработок, это повод разбираться с долговой нагрузкой. Но одна такая пропорция ещё не доказывает неплатёжеспособность: имеют значение имущество, другие доходы и возможность исполнить обязательства. Но суд будет смотреть на всю ситуацию. Если выяснится, что человек способен погасить задолженность в разумный срок, оснований для признания его неплатежеспособным может не оказаться. А если доход позволяет постепенно рассчитаться, суд может применить реструктуризацию долгов.
Есть ли минимальная сумма долга, с которой можно объявить себя банкротом?
– Здесь есть два варианта банкротства. Первый — через суд. При самостоятельном обращении гражданина нет универсального минимального порога долга: проверяются предусмотренные законом обстоятельства предвидения банкротства и признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Ждать достижения 500 тысяч рублей нужно не всегда. Второй – упрощенное банкротство через МФЦ. Оно бесплатно и доступно при задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, но только при соблюдении дополнительных условий, предусмотренных законом. А порог в 500 тысяч рублей и просрочка от трёх месяцев — общее правило для заявления кредитора, а не универсальное условие для самого должника. При долге от 500 тысяч рублей и невозможности рассчитаться с одними кредиторами без нарушения обязательств перед другими у гражданина может возникнуть обязанность обратиться в суд в установленный законом срок.
Можно ли специально набрать кредитов, потратить деньги, а потом объявить себя банкротом?
– Нет. Банкротство не предназначено для того, чтобы брать деньги у банков и заранее планировать их не возвращать. Если человек сознательно набирает кредиты, предоставляя ложные сведения и изначально не намереваясь возвращать деньги, это может квалифицироваться как мошенничество по статье 159.1 УК РФ. Причем даже если он пройдет процедуру банкротства, суд вправе отказать ему в списании долгов. Но важно различать мошенничество и обычную финансовую ошибку. Сам по себе факт, что человек набрал много кредитов, а потом не смог их выплачивать, еще не делает его преступником.
Если я перепишу квартиру и машину на жену, их не заберут?
– Это распространенное заблуждение. Если имущество приобретено в браке, оно обычно считается совместной собственностью супругов, даже если оформлено только на жену. При банкротстве такое имущество может быть продано, а супруге выплачивается причитающаяся ей часть стоимости с учетом правил об общих обязательствах. Сделки перед банкротством могут оспариваться, в том числе совершённые в пределах трёх лет до принятия судом заявления, если есть предусмотренные законом основания. Но не любая продажа родственнику автоматически недействительна, и три года — не универсальная гарантия безопасности более ранних сделок. Единственное пригодное для постоянного проживания жильё по общему правилу защищено, но не безусловно: отдельно проверяются ипотека и иные исключения, выработанные законом и судебной практикой. Обещать сохранение квартиры без документов нельзя. Основание – статьи 61.2 и 213.26 закона № 127-ФЗ, статья 446 ГПК РФ.
А если у меня вообще ничего нет, кроме долгов, что с меня возьмут?
– Отсутствие имущества само по себе не мешает человеку пройти процедуру банкротства. Если у должника нет ни недвижимости, ни машины, ни других активов, которые можно продать, кредиторы могут вообще ничего не получить. При этом доходы должника в предусмотренных законом пределах также могут направляться на погашение задолженности. После завершения процедуры оставшиеся долги могут быть списаны, за исключением тех, которые закон запрещает списывать. Но есть нюанс: судебное банкротство требует расходов на процедуру. Если человек не может их оплатить, производство могут прекратить без списания долгов. В таком случае стоит проверить возможность бесплатного банкротства через МФЦ. Ранее о ситуации без имущества
Если меня признали банкротом, я больше никогда не смогу взять кредит или ипотеку?
– Нет, пожизненного запрета на кредиты и ипотеку закон не устанавливает. В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры нельзя принимать обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта банкротства. При этом банк сам решает, выдавать деньги или нет. И надо понимать, что банкротство негативно влияет на оценку кредитоспособности, поэтому получить крупный кредит или ипотеку действительно может быть сложнее. Основание – статья 213.30 закона № 127-ФЗ.
А банкротство – это не позор? Получается, я официально признал себя неудачником?
– Нет, банкротство – это не клеймо и не признание человека неудачником. Это абсолютно законный финансовый механизм, предусмотренный государством. Причины бывают разные: увольнение, болезнь, снижение доходов, неудачный бизнес или чрезмерная кредитная нагрузка. Смысл этой процедуры как раз в том, чтобы дать добросовестному человеку возможность выйти из долговой ситуации и начать финансовую жизнь заново. Поэтому я бы не воспринимала банкротство как что-то постыдное. Но важно понимать реальные последствия и не относиться к процедуре как к простому способу бесплатно избавиться от кредитов.
Может ли банкротство помешать мне устроиться на работу?
– В большинстве случаев – нет. Закон не запрещает банкроту работать по трудовому договору, получать зарплату или заниматься обычной профессиональной деятельностью. Есть ограничения на участие в управлении организациями. После завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры общий срок составляет три года; для перечисленных законом финансовых организаций — пять лет, для кредитных организаций — десять лет. Для бывших ИП есть дополнительные правила, которые проверяют отдельно. То есть работать обычным сотрудником банка или коммерческой компании банкротство само по себе не запрещает. Но занимать определенные руководящие должности действительно нельзя.
