После нововведений в действующем законодательстве с 2017 года ремонт автотранспортного средства стал приоритетной формой возмещений ущерба после ДТП по ОСАГО.
Но и денежную выплату также можно получить.
Ведь согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 No 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты.
Однако выбор способа страхового возмещения лежит в первую очередь на страховой компании.
Так что же в целом выгоднее, лучше и удобнее? Ремонт или денежная выплата?
В каждом конкретном случае нужно оценивать все за и против. Кому-то лучше отдать автомобиль в сертифицированный сервис и не тратить время на получение выплаты и самостоятельный поиск станции для ремонта, а кому-то проще отремонтировать транспортное средство у знакомого кузовщика, в качестве работ и сроках которого он уверен, и тогда, конечно же, денежная выплата будет гораздо удобнее. А кто-то и вовсе не планирует ремонт. Тогда опять же денежная компенсация единственный удобный вариант.
Также нужно оценивать и год выпуска автомобиля, его эксклюзивность и иные факторы. Чем новее автомобиль, тем страховой компании выгоднее направить на ремонт, нежели выплачивать страховое возмещение. Но если автомобиль младше 2 лет, он должен быть отремонтирован только у официального дилера, а стоимость у них в разы выше среднестатистического СТО. Поэтому страховой проще заплатить деньгами. И если автомобиль старше примерно 5-6 лет, то страховой также проще и выгоднее заплатить деньги. Поскольку калькуляция с учетом износа деталей будет ниже. А вот реальный ремонт страховщику встанет дороже. Поскольку при расчете по единой системе стоимость деталей считается с учетом износа. А вот при реальном ремонте, закупать страховая должна новые детали. Ставить на ваш автомобиль б/у детали без вашего разрешение запрещено.
Вам как потерпевшему в ДТП лучше с точностью да наоборот, если автомобиль младше 5-6 лет, то лучше получить выплату, а для старых машин – лучше ремонт.
Но получить деньги вместо ремонта не всегда получается, а если страховая и идет на встречу и предлагает денежную компенсацию, или выбирает ее в качестве более выгодного для себя варианта, то такая выплата, как правило, в разы меньше реальных расходов, которые придется понести.
Но есть и вполне законные случаи, когда страховая должна выплатить денежную компенсацию вместо ремонта:
● срок восстановительного ремонта длится дольше 30 дней (ст. 15.2 ФЗ Об ОСАГО) – в этом случае при превышении этого срока страховая компания обязана будет уплатить неустойку за каждый день просрочки;
● дальность ближайшего СТО от места ДТП или места жительства потерпевшего более 50 км, а организовать эвакуацию автомобиля для страховой слишком дорого (абзац 2 ст. 15.2),
● у страховой организации нет договора с официальным дилером по марке вашего автомобиля, и при этом машине менее 2 лет (абзац 3 той же статьи),
● страховой случай признан «тоталом» (полной гибелью автомобиля) – статья 16.1 ФЗ Об ОСАГО и ниже также данная норма,
● потерпевший во время ДТП (или после аварии) погиб,
● потерпевший получил тяжкий или средней тяжести вред здоровью, и при этом в
заявлении выбрал выплату,
● потерпевший является инвалидом, и при этом в заявлении выбрал выплату,
● если сумма ремонта по калькуляции более лимита в 400 тысяч рублей.
Таким образом, потерпевший должен написать заявление в страховую компанию с просьбой произвести ремонт транспортного средства. Можно, конечно, указать альтернативные требования в виде произвести ремонт или произвести страховую выплату.
У страховой организации имеется 20 дней для принятия решения по заявлению потерпевшего о страховом возмещении согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 No 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Возможны 3 варианта ответа:
1. Отказ;
2. Направление на ремонт на СТОА;
3. Удовлетворение страхового возмещение и предложение подписать соглашение о
размере и способе выплаты.
Отказ рассматривать не будем, как правило, это исключительные случаи.
В случае направления на ремонт необходимо разобраться, отвечает ли СТОА
необходимым требованиям. Устраивают ли вас сроки ремонта. Если соглашение достигнуто, то вам в предложенные сроки необходимо предоставить автомобиль на станцию.
Если вместо направления на ремонт страховая предлагает вам выплату, и она вас устраивает, то можно смело подписывать соглашение и получать в считанные дни возмещение.
А вот если вам предложена выплата и она вас не устраивает, то требуйте ремонта. Страховая компания хоть и выбирает самостоятельно способ возмещения, но произвести выплату без согласия потерпевшего в обход направления на ремонт не может.
Какие в такой ситуации могут быть плюсы для потерпевшего. Страховщик, понимая, что направлять на ремонт все же менее выгодно, может вам предложить иную сумму, которая выше первоначальной, и которая, возможно, вас устроит. Кроме того, в случае, если потерпевший настаивает на направлении на ремонт, а страховая компания не имеет такой возможности и при этом не выплачивает сумму, которая необходима потерпевшему для ремонта, можно произвести самостоятельную оценку стоимости восстановительного ремонта у квалифицированного специалиста, написать претензию и обратиться к финансовому омбудсмену (с 01 июня 2019 года это стало обязательной процедурой, которая должна была разгрузить суды по спорам со страховыми компаниями после ДТП, однако привела к тому, что затянула сроки получения выплаты потерпевшими), а в случае отказа обратиться в суд.
Если страховая компания не предоставила возможность потерпевшему получить страховое возмещение в виде направления на ремонт и при этом не произвела выплату, которая согласно заключению специалиста могла бы покрыть расходы на ремонт, в таком случае страховщик будет обязан произвести выплату через суд. И при этом оплатить стоимость ремонта без учета износа деталей. (19 января 2021 года, вынесено Определение ВС No 86-КГ20-8-К2, согласно которому выплаты, полагающиеся из-за нарушений в ходе проведения восстановительного ремонта, должны рассчитываться без учета износа автомобиля).
Иногда можно пойти на хитрость и попросить сотрудника СТО, чтобы он написал отказ от ремонта по причине, допустим, отсутствия необходимого оборудования, невозможности соблюдения сроков или иных причин.
Разберем ситуацию, когда клиент выбрал в качестве возмещения ремонт на СТО и он по итогу оказался некачественным.
Для многих логичным является направление претензии именно в СТО, но нет. Направлять претензию необходимо страховщику. Ведь именно он несет ответственность за возмещение ущерба вам после ДТП.
В претензии вы можете требовать от страховой компании следующее:
— бесплатно устранить недостатки, которые были выявлены после ремонта на СТО;
— уменьшить сумму ремонта и выплатить вам образовавшуюся разницу;
— возместить расходы на самостоятельное устранение недостатков проведенного ремонта.
Лучшим вариантом будет проведение независимого экспертного исследование и направление претензии с приложением заключения специалиста, который укажет на выявленные дефекты и даже стоимость их устранения. В случае отсутствия реакции со стороны страховой компании, вы вправе обратиться в суд.
Есть и еще один вариант развития событий. Когда потерпевший выбирает страховую выплату вместо ремонта, подписывает соглашение со страховой компанией о размере и условиях этой выплаты и по итогам понимает, что она меньше, чем требуется для ремонта. Тогда он вправе обратиться в суд но уже к виновнику ДТП, то есть причинителю вреда. И взыскать разницу между выплаченной страховой компанией суммой и реальным ущербом.
Как правило, причинители вреда по таким исками возражают, высказывают позицию о том, что их гражданская ответственность застрахована, сумма ущерба входит в страховую выплату и разницу следует требовать со страховщика. Но хотелось бы отметить, что нельзя подменять понятия суммы страхового возмещения и реальный ущерб. Ведь требование потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику о выплате страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда. Различия между страховым обязательством, где страховщику надлежит осуществить именно страховое возмещение по договору, и деликтным обязательством непосредственно между потерпевшим и причинителем вреда обусловливают разницу в самом их назначении и, соответственно, в условиях возмещения вреда.
Как показывает практика последних лет, в ДТП лучше вообще не попадать. Отремонтировать автомобиль хоть силами страховой компании, хоть своими с получением выплаты стало гораздо проблематичнее и дольше. Получить денежное возмещение сложнее.
