Можно ли снизить или списать долг по ипотеке ИЖС, если подрядчик не построил дом?
В отдельных случаях возможно изменение условий кредитного обязательства, реструктуризация, а также частичное снижение долговой нагрузки. Банк России рекомендовал кредитным организациям учитывать подобные ситуации и оказывать поддержку заемщикам.
В чем заключается проблема
На практике распространена следующая ситуация:
- заемщик оформляет кредит (ипотеку) на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)
- заключается договор с подрядной организацией
- кредитные средства перечисляются подрядчику
- строительные работы не выполняются либо приостанавливаются
В результате заемщик оказывается в положении, при котором:
- объект строительства отсутствует
- денежные средства фактически утрачены
- обязательства по кредиту сохраняются
Позиция Банка России
Банк России выпустил информационное письмо, в котором указал на необходимость повышения уровня защиты прав заемщиков в подобных ситуациях.
Кредитным организациям рекомендовано:
- учитывать обстоятельства неисполнения обязательств подрядчиком
- анализировать финансовое положение заемщика
- применять меры поддержки
В числе допустимых мер названы:
- реструктуризация задолженности
- предоставление кредитных каникул
- содействие в смене подрядчика
- возможность частичного или полного списания задолженности
Категории заемщиков, подлежащие приоритетной поддержке
Особое внимание рекомендовано уделять следующим категориям:
- участники СВО и члены их семей
- многодетные семьи
- семьи с детьми-инвалидами
- пенсионеры
- инвалиды
- граждане, утратившие источник дохода
Также подлежат учету обстоятельства:
- длительной болезни
- увольнения
- существенного ухудшения финансового положения
Правовой характер рекомендаций
Указанные положения носят рекомендательный характер и не являются нормативным правовым актом.
Вместе с тем на практике кредитные организации, как правило, учитывают позицию Банка России, особенно в социально значимых вопросах.
Правовые возможности заемщика
При неисполнении обязательств подрядчиком заемщик вправе:
- предъявить требования к подрядной организации
- рассмотреть вопрос о расторжении договора подряда
- заявить требования о возмещении убытков
- обратиться в кредитную организацию с заявлением о пересмотре условий кредитного договора
В зависимости от обстоятельств возможно:
- снижение размера платежей
- изменение сроков исполнения обязательств
- уменьшение общей долговой нагрузки
Вывод
Сложившаяся практика в сфере ИЖС свидетельствует о наличии системной проблемы, связанной с неисполнением обязательств подрядчиками.
Позиция Банка России направлена на смягчение последствий для заемщиков и предполагает применение кредитными организациями гибких механизмов урегулирования задолженности.
Вместе с тем реализация указанных мер требует индивидуальной правовой оценки каждой конкретной ситуации и активных действий со стороны заемщика.
