Возврат страховки и навязанных услуг по кредиту: что можно вернуть

При оформлении кредита человек нередко подписывает не один документ, а целый пакет. Помимо самого кредита, в него могут входить страховка, финансовая защита, сертификат, помощь на дороге, независимая гарантия, платный пакет банка или другая дополнительная услуга.

Стоимость таких продуктов часто оплачивается за счёт кредитных денег. В результате заемщик возвращает банку не только стоимость самой услуги, но и начисленные на неё проценты.

Часть этих расходов можно потребовать обратно. Однако порядок возврата зависит от вида договора, даты оформления, срока обращения и того, была ли услуга фактически оказана.

Важно: не следует направлять первое найденное в интернете заявление, пока не проверены условия кредита. Отказ от страховки или дополнительного продукта в некоторых случаях может повлиять на процентную ставку либо вызвать спор об автосалонной скидке.

Какие продукты можно проверить на возврат

Название документа не всегда позволяет понять, что именно приобрёл клиент. Один и тот же по смыслу платный продукт может называться страховкой, сертификатом, программой обслуживания, гарантией или клубной картой.

По автокредиту чаще всего встречаются:

• страхование жизни и здоровья;
• КАСКО;
• GAP-страхование;
• помощь на дороге;
• карта автопомощи;
• независимая или продлённая гарантия;
• сервисный сертификат;
• программа технической или юридической помощи;
• опционный договор;
• абонентский договор;
• клубная программа;
• дополнительные услуги автосалона и его партнёров.

По потребительскому кредиту можно встретить:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от потери работы;
• финансовую защиту;
• платный пакет ради снижения процентной ставки;
• банковские комиссии;
• медицинские и юридические программы;
• дополнительные карты и подписки;
• иные сервисы, оплаченные одновременно с кредитом.

Банк России отдельно отмечает, что дополнительные услуги при автокредитовании могут существенно увеличивать расходы заемщика. Среди выявленных практик — включение стоимости услуги в кредит, признание услуги полностью оказанной сразу после выдачи сертификата и связывание скидки на автомобиль с приобретением дополнительных продуктов.

Что делать, если прошло меньше 30 дней

Для страховок и дополнительных услуг, приобретённых вместе с кредитом, предусмотрен 30-дневный срок отказа. Но порядок обращения различается.

Если оформлена страховка

При индивидуальном страховании заявление обычно направляется страховой компании.

Если заемщика присоединили к коллективной программе страхования, обращаться необходимо в банк или организацию, которая оформила подключение.

При отсутствии страхового случая деньги должны быть возвращены в течение семи рабочих дней. Размер возврата зависит от вида страхования и связи полиса с кредитом. В одних случаях возвращается вся сумма, в других может удерживаться стоимость уже действовавшей части страхования.

Если оформлена дополнительная услуга

Заявление первоначально направляется поставщику продукта:

• сервисной компании;
• продавцу сертификата;
• гарантийной организации;
• автосалону;
• банку;
• иной компании, указанной в договоре.

Поставщик должен вернуть деньги в течение семи рабочих дней, но вправе удержать стоимость фактически оказанной части услуги.

Если поставщик не исполнил требование, в предусмотренных законом случаях можно обратиться уже к кредитору. Такое заявление подаётся после истечения 30 дней с момента первоначального обращения к поставщику, но не позднее 180 дней.

Можно ли вернуть деньги, если прошло больше 30 дней

Истечение 30-дневного срока не всегда означает, что деньги окончательно потеряны. Но после этого возврат уже нельзя считать простой автоматической процедурой.

Необходимо проверить:

• было ли отдельное согласие на услугу;
• мог ли заемщик отказаться от неё при заключении кредита;
• сообщили ли ему стоимость и содержание продукта;
• кто фактически получил деньги;
• была ли услуга оказана;
• пользовался ли клиент сертификатом или программой;
• предусмотрено ли договором право на отказ;
• какие расходы может подтвердить исполнитель;
• имеются ли признаки навязывания или введения в заблуждение;
• не истёк ли срок для предъявления требований.

Особого внимания требуют договоры, в которых услуга признаётся полностью оказанной сразу после передачи сертификата или предоставления формального доступа к программе. Банк России относит подобные конструкции к практикам, которые могут препятствовать реализации права потребителя на возврат денег.

Поэтому корректный подход выглядит так:

Важно! Если прошло больше 30 дней, сначала нужно определить, сохранились ли основания для возврата по конкретным документам.

Обещание вернуть любую страховку или услугу независимо от срока без анализа договора не может считаться профессиональной оценкой.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита

При полном досрочном погашении кредита в ряде случаев можно вернуть часть страховой премии за оставшийся период страхования.

Для этого необходимо установить:

• когда был оформлен полис;
• была ли страховка связана с исполнением кредитных обязательств;
• влияла ли она на условия кредита;
• полностью ли погашена задолженность;
• наступал ли страховой случай;
• из чего складывалась оплаченная клиентом сумма.

В стоимость продукта может входить не только страховая премия, но и отдельное посредническое вознаграждение банка. Такое вознаграждение не всегда возвращается вместе со страховой премией.

Поэтому сумма возврата рассчитывается не по общей цене продукта, а по условиям конкретного договора.

Повысит ли банк процентную ставку

Отказ от страховки не во всех случаях проходит без последствий для условий кредита.

Если договор предусматривает более высокую ставку при отсутствии страхования, после отказа банк может применить ставку, установленную для кредита без страховки.

До подачи заявления необходимо сравнить:

1. сумму возможного возврата;
2. оставшийся срок кредита;
3. действующую процентную ставку;
4. ставку без страхования;
5. размер дополнительной переплаты после её увеличения;
6. возможность заменить полис страховкой другой компании.

Иногда возврат крупной страховой премии остаётся выгодным даже при увеличении ставки. В других случаях рост переплаты может существенно уменьшить или полностью устранить финансовый результат.

Поэтому обещание «вернуть страховку и гарантированно сохранить ставку» без изучения кредитного договора является необоснованным.

Может ли автосалон потребовать вернуть скидку

В договорах купли-продажи автомобиля иногда указывается, что скидка предоставлена при условии приобретения дополнительных услуг.

После отказа от сертификата, гарантии или сервисной программы автосалон может направить покупателю требование о возврате скидки.

Но само наличие такого условия ещё не означает, что требование законно и обязательно должно быть исполнено.

Для оценки необходимо изучить:

• договор купли-продажи автомобиля;
• соглашение о предоставлении скидки;
• заявление на дополнительные услуги;
• договор с сервисной компанией;
• связь скидки с конкретным продуктом;
• размер и порядок расчёта скидки;
• обстоятельства заключения сделки.

Банк России отмечал случаи, когда покупателям сообщали о безусловной потере скидки при отказе от дополнительных услуг, хотя фактическая договорная конструкция требовала отдельной правовой оценки.

До направления заявления следует сопоставить возможный возврат с риском последующего требования автосалона.

Почему шаблонное заявление может не помочь

При внешне одинаковой ситуации документы двух заемщиков могут существенно различаться.

На результат влияют:

• вид страхования или услуги;
• дата оформления;
• получатель денег;
• формулировки кредитного договора;
• содержание заявления на подключение;
• способ выражения согласия;
• факт использования услуги;
• порядок изменения процентной ставки;
• условия предоставления скидки;
• соблюдение сроков обращения.

Кроме того, заявление может быть направлено не той организации. Например, деньги получил не банк и не автосалон, а отдельная сервисная компания.

В таком случае формальная претензия банку не запустит необходимую процедуру и приведёт только к потере времени.

Как действовать поэтапно

1. Собрать весь комплект документов

Понадобятся:

• кредитный договор;
• индивидуальные условия кредита;
• график платежей;
• договор страхования;
• заявление на страхование;
• договоры дополнительных услуг;
• сертификаты и карты помощи;
• документы автосалона;
• соглашение о скидке;
• чеки и платёжные поручения;
• справка о полном погашении кредита, если он закрыт;
• ответы организаций на прежние обращения.

2. Определить вид продукта и получателя денег

Необходимо установить, кто является стороной договора и кому была перечислена оплата.

3. Рассчитать возможный возврат и риски

Проверяются сроки, фактически оказанная часть услуги, изменение ставки и условия скидки.

4. Направить заявление надлежащему адресату

В зависимости от документов это может быть страховщик, банк, автосалон или сервисная компания.

5. Получить и изучить ответ

Отказ нужно оценивать по существу. Формальный ответ организации ещё не означает отсутствия права на возврат.

6. Определить дальнейший порядок

В зависимости от вида спора могут потребоваться:

• повторная мотивированная претензия;
• обращение к банку;
• жалоба в Банк России;
• обращение в Роспотребнадзор;
• обращение к финансовому уполномоченному;
• исковое заявление.

При имущественных требованиях к финансовой организации обращение к финансовому уполномоченному в установленных законом случаях является обязательным досудебным этапом. Помощь уполномоченного для граждан бесплатна, а его решение обязательно для финансовой организации.

Какие документы нужны для предварительной оценки

Для первичной проверки достаточно направить:

• индивидуальные условия кредита;
• страховой полис;
• заявление на страхование;
• сертификаты;
• договоры дополнительных услуг;
• документы автосалона;
• соглашение о скидке;
• справку о досрочном погашении, если кредит уже закрыт.

Документы следует фотографировать полностью. В кадре должны быть видны даты, суммы, названия организаций и все страницы договора.

По результатам проверки можно определить:

• какие платные продукты были оформлены;
• кто получил деньги;
• какой порядок отказа применяется;
• не пропущен ли специальный срок;
• ориентировочную сумму возврата;
• риск повышения ставки;
• возможный спор по скидке автосалона;
• целесообразность дальнейшей работы.

Вывод

Возврат страховки или дополнительной услуги начинается не с шаблонного заявления, а с изучения полного пакета документов.

Перед обращением необходимо определить:

• что именно приобрёл заемщик;
• кто получил оплату;
• какой срок отказа применяется;
• была ли услуга оказана;
• изменится ли процентная ставка;
• связано ли приобретение услуги со скидкой на автомобиль;
• какую сумму реально можно вернуть.

Если в кредит были включены страховка, финансовая защита, сертификат, помощь на дороге, гарантия или другой платный продукт, документы имеет смысл проверить даже тогда, когда прошло больше 30 дней или кредит уже погашен досрочно.

Для предварительной оценки следует направить кредитный договор, индивидуальные условия и документы на дополнительные продукты. Если правовых или экономических оснований для возврата нет, это должно быть установлено до подготовки претензии и начала спора.

Источники

1. Банк России. Дополнительные услуги, в том числе страхование жизни заемщика.
2. Банк России. Обзор недобросовестных практик в автокредитовании.
3. Банк России. Защита прав потребителей финансовых услуг.
4. Банк России. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.