При оформлении потребительского кредита банки больше не смогут навязывать страховую компанию
В сфере потребительского кредитования готовятся изменения, которые могут существенно повлиять на практику страхования заемщиков. Речь идёт о ситуации, когда банки фактически навязывают выбор конкретного страховщика, ограничивая клиента узким кругом «партнёрских» страховых компаний. Такой подход планируется пересмотреть на уровне федерального законодательства.
Инициатива направлена на защиту прав заемщиков и формирование реального, а не формального выбора страховой компании при оформлении кредита.
В чём заключается проблема навязанных страховок
На практике при оформлении потребительского кредита заемщику часто сообщают, что страхование является добровольным, однако одновременно предлагают ограниченный перечень страховых компаний. Как правило:
- в списке находится 1–5 страховщиков;
- это компании, аффилированные с банком;
- стоимость страхования заметно выше среднерыночной.
Попытки застраховать риски в другой страховой компании нередко заканчиваются отказом под формальным предлогом несоответствия «требованиям кредитора». В результате заемщик вынужден либо соглашаться на навязанную услугу, либо рисковать отказом в кредите или ухудшением его условий.
Какие изменения планируются
Антимонопольным ведомством подготовлены поправки в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Их цель — изменить сам принцип выбора страховой компании при кредитовании.
Если поправки будут приняты, банк будет обязан принять договор страхования, заключённый заемщиком самостоятельно, при соблюдении установленных законом условий.
Когда банк не сможет отказать в принятии страховки
Согласно предлагаемым изменениям, договор страхования должен приниматься кредитором при одновременном выполнении двух условий.
Соответствие страховой компании требованиям банка
Страховщик считается соответствующим требованиям, если:
- имеет кредитный рейтинг не ниже минимально допустимого уровня;
- рейтинг присвоен по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации;
- сведения о кредитном рейтинге являются публичными.
При этом максимально возможный уровень рейтинга, который банк вправе установить как минимальное требование, будет определяться Правительством РФ. Это исключает возможность искусственного завышения требований со стороны кредитных организаций.
Соответствие договора страхования условиям кредита
Договор страхования должен соответствовать стандартным требованиям кредитора, в том числе по:
- страхуемому риску;
- сроку страхования;
- страховой сумме;
- иным условиям, влияющим на предоставление кредита.
При соблюдении этих параметров отказ в принятии договора страхования будет неправомерным.
Почему эти изменения важны для заемщиков
По оценке антимонопольного ведомства, при установлении разумного минимального уровня кредитного рейтинга число страховых компаний, которые смогут страховать заемщиков, составит не менее 60–65 организаций.
Для сравнения: в настоящее время многие банки сотрудничают лишь с несколькими страховщиками, что существенно ограничивает конкуренцию и влияет на стоимость страховых услуг.
Расширение круга допустимых страховых компаний должно привести к:
- усилению конкуренции на рынке страхования;
- снижению стоимости страховок при кредитовании;
- сокращению случаев навязывания дополнительных услуг;
- повышению прозрачности условий потребительского кредита.
Расширение обязанностей банков по информированию клиентов
Проект поправок предусматривает также дополнительные требования к раскрытию информации заемщикам. До подписания кредитного договора банк будет обязан предоставить сведения о:
- требованиях к страховым компаниям;
- минимальном уровне кредитного рейтинга;
- перечне страховщиков, соответствующих условиям кредитора;
- условиях предоставления страховой услуги;
- праве заемщика выбрать любую страховую компанию, отвечающую установленным требованиям.
Это позволит заемщикам заранее оценивать свои возможности и принимать взвешенное решение.
Практическое значение изменений
Даже в настоящее время навязанные страховки нередко подлежат возврату полностью или частично. Однако банки активно используют внутренние регламенты и партнёрские соглашения для отказа клиентам.
Введение новых правил может:
- усилить позиции заемщиков при досудебных спорах;
- снизить количество конфликтных ситуаций;
- упростить защиту прав потребителей финансовых услуг;
- сократить распространённость навязанных страховых продуктов.
Вывод
Планируемые изменения направлены на устранение одной из самых распространённых проблем потребительского кредитования — навязывания страховых услуг. В случае принятия поправок банки утратят возможность диктовать заемщикам конкретную страховую компанию, а право выбора станет реальным механизмом защиты интересов клиента, а не формальностью.
#потребительскийкредит #навязаннаястраховка #страхованиепокредиту #банки #353фз #правазаемщика #кредит #финансы
