При оформлении кредитов в российских банках заёмщики часто сталкиваются с настойчивым предложением приобрести страховой полис от ПАО СК Росгосстрах. Речь идёт о различных программах страхования — от медицинской помощи при ДТП до комплексных полисов «Забота о здоровье» и «Забота без границ». И хотя банковские менеджеры преподносят эти продукты как обязательное условие одобрения кредита, в большинстве случаев такое страхование является добровольным.
В чём проблема? Многие клиенты узнают о необязательности страховки уже после подписания договора, когда деньги списаны со счёта или включены в тело кредита. К счастью, российское законодательство предусматривает возможность вернуть уплаченные средства.
Информация о ПАО СК «Росгосстрах»
- Полное наименование: Публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах»
- Генеральный директор: Шепелев Максим Валентинович
- Юридический адрес: 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д. 3
- ОГРН: 1027739049689
- ИНН/КПП: 7707067683/502701001
- Телефон горячей линии: 8 (800) 200-09-00
- Официальный сайт: www.rgs.ru
- Электронная почта: client@rgs.ru
Типичные страховые продукты Росгосстрах при кредитовании
Компания предлагает широкий спектр страховых программ, которые банки активно навязывают заёмщикам:
- Страхование жизни и здоровья заёмщика
- Медицинская помощь (ДМС) при ДТП
- Страхование от несчастных случаев и болезней
- Программа «Забота о здоровье. Забота без границ»
- Страхование имущества при ипотечном кредитовании
- Титульное страхование при покупке недвижимости
Законные основания для возврата страховки
Право на возврат страховой премии закреплено в нескольких нормативных актах. Прежде всего, это Указание Банка России № 3854-У, которое с января 2024 года увеличило «период охлаждения» до 30 календарных дней. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора и получить полный возврат уплаченной премии, если страховой случай не наступил.
Также важную роль играет Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно пункту 2.9 статьи 7 этого закона, при отказе от дополнительных услуг финансовая организация обязана вернуть денежные средства в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления. А главное — Закон «О защите прав потребителей» прямо запрещает навязывание дополнительных услуг при заключении основного договора.
Когда можно вернуть страховку Росгосстрах
Возврат в период охлаждения
Наиболее простой вариант — обратиться за возвратом в течение 30 дней после оформления полиса. В этом случае вы получите полную стоимость страховки без каких-либо удержаний. Единственное условие — отсутствие страховых случаев за этот период.
Возврат при досрочном погашении кредита
Когда кредит закрывается раньше срока, необходимость в страховой защите отпадает. Росгосстрах обязан произвести перерасчёт и вернуть часть премии за неиспользованный период. Например, если страховка оформлена на пять лет, а кредит погашен через два года, компания должна вернуть деньги за оставшиеся три года.
Возврат при навязывании услуги
Если вы докажете, что страховку вам навязали под угрозой отказа в кредите, возврат возможен даже после истечения периода охлаждения. Надо заметить, что для этого потребуются веские доказательства — записи разговоров, письменная переписка или свидетельские показания.
Пошаговая инструкция по возврату денег
Шаг 1: Подготовка необходимых документов
Перед обращением в Росгосстрах соберите полный пакет документов:
- Паспорт страхователя (оригинал и копия всех заполненных страниц)
- Договор страхования или страховой полис
- Кредитный договор, если страховка оформлялась при кредитовании
- Квитанции об оплате страховой премии
- Справка из банка о закрытии кредита (при досрочном погашении)
- Банковские реквизиты для перечисления средств
Шаг 2: Составление заявления об отказе от страховки
Заявление (образец по этой ссылке) должно содержать следующую информацию:
- Полное наименование страховой компании и адрес получателя
- Ваши персональные данные — ФИО, паспортные данные, контакты
- Номер и дату заключения договора страхования
- Сумму уплаченной страховой премии
- Основание для возврата со ссылкой на законодательство
- Требование о расторжении договора и возврате денежных средств
- Реквизиты банковского счёта для перечисления
- Перечень прилагаемых документов
Интересно, что многие страхователи совершают ошибку, указывая в заявлении просьбу вместо требования. Формулировка должна быть чёткой и однозначной — «требую расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме».
Шаг 3: Направление документов в Росгосстрах
Существует несколько способов подачи заявления:
Личное обращение в офис. Посетите ближайший офис Росгосстрах с оригиналами документов. Обязательно потребуйте поставить отметку о принятии на вашем экземпляре заявления — дату, подпись сотрудника, входящий номер и печать организации.
Отправка заказным письмом. Направьте документы по адресу: 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д. 3. Используйте заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении. Сохраните почтовую квитанцию и трек-номер для отслеживания.
Через личный кабинет на сайте. Некоторые типы страховок можно расторгнуть через личный кабинет на официальном сайте компании. Тем не менее этот способ работает не для всех видов полисов.
Шаг 4: Отслеживание статуса обращения
После отправки заказного письма отслеживайте его движение на сайте Почты России. Введите трек-номер из квитанции и убедитесь, что письмо доставлено адресату. Зачастую именно с момента получения письма начинается отсчёт срока для возврата средств.
Также надо сказать, что после получения вашего заявления сотрудники Росгосстрах могут позвонить для уточнения деталей. Иногда они пытаются убедить клиента отозвать заявление, предлагая альтернативные варианты или ссылаясь на невозможность возврата. Не поддавайтесь на эти уговоры — закон на вашей стороне.
Шаг 5: Получение денежных средств
При положительном решении Росгосстрах перечислит деньги на указанный счёт в течение 10 рабочих дней. Проверьте поступление средств и сверьте сумму с той, что указана в вашем заявлении. Помимо прочего сохраните подтверждение о поступлении денег — выписку из банка или скриншот из мобильного приложения.
Что делать при отказе в возврате
Досудебная претензия
Если Росгосстрах отказал в возврате или проигнорировал ваше обращение, составьте досудебную претензию. В ней укажите факт первичного обращения, приложите доказательства отправки заявления и потребуйте незамедлительно вернуть деньги. Установите срок для ответа — обычно 10 рабочих дней.
Обращение к финансовому уполномоченному
С 2019 года в России действует институт финансового омбудсмена. Прежде всего это бесплатный способ урегулирования споров со страховыми компаниями. Обращение возможно при сумме требований до 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный рассматривает жалобу в течение 15 рабочих дней и выносит обязательное для исполнения решение.
Жалоба в Центральный банк
Параллельно с другими действиями направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на официальном сайте. ЦБ РФ осуществляет надзор за страховыми компаниями и может применить административные меры воздействия. Кроме того, ответ от регулятора часто становится дополнительным аргументом в суде.
Судебное разбирательство
Крайняя мера — обращение в суд. При сумме иска до 50 тысяч рублей дело рассматривает мировой судья, свыше — районный суд. Вместе с тем помните, что при обращении в суд вы можете требовать не только возврат страховой премии, но и компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присуждённой суммы, а также возмещение судебных расходов.
Особенности возврата разных видов страховок
Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите
Это добровольный вид страхования, хотя банки часто представляют его как обязательный. Возврат возможен в полном объёме при обращении в период охлаждения. После этого срока — пропорционально неистекшему периоду страхования.
Страхование при автокредитовании
При автокредите обязательным является только КАСКО на период кредитования. Все дополнительные программы — страхование жизни, GAP-страхование, продлённая гарантия — являются добровольными и подлежат возврату.
Страхование при ипотеке
Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества. Страхование жизни заёмщика и титульное страхование — добровольные услуги, несмотря на то что банк может повысить процентную ставку при отказе от них.
Типичные ошибки при возврате страховки
Пропуск срока обращения. Многие клиенты узнают о возможности возврата слишком поздно, когда период охлаждения уже истёк. Немаловажно и то, что даже после 30 дней возврат возможен, но сумма будет меньше.
Неполный пакет документов. Отсутствие даже одного документа становится формальным основанием для отказа. Проверьте комплектность документов перед отправкой.
Обращение не по адресу. Некоторые клиенты направляют заявления в банк вместо страховой компании или в региональный офис вместо головного. Это приводит к потере времени и пропуску сроков.
Отсутствие доказательств отправки. Обычное письмо без уведомления не является доказательством в суде. Используйте только заказную корреспонденцию с описью и уведомлением.
Эмоциональное изложение претензий. Заявление должно быть составлено в деловом стиле, с чёткими формулировками и ссылками на законодательство.
Практические рекомендации
Действуйте решительно и последовательно. Страховые компании рассчитывают на пассивность клиентов, поэтому важно проявить настойчивость. Ведите всю переписку письменно, даже если с вами связываются по телефону — просите продублировать информацию письмом.
Сохраняйте абсолютно все документы, связанные со страховкой — от рекламных буклетов до переписки с сотрудниками. Любая бумага может стать важным доказательством в споре. А главное — делайте копии всех документов перед отправкой, оригиналы могут понадобиться в суде.
Изучите условия вашего кредитного договора. Иногда отказ от страховки влечёт повышение процентной ставки по кредиту. Просчитайте экономическую целесообразность возврата с учётом возможного увеличения переплаты.
Не подписывайте никаких дополнительных соглашений без тщательного изучения. Под видом «уточнения данных» или «корректировки условий» вам могут подсунуть отказ от претензий.
Помните: возврат страховки — это ваше законное право. Росгосстрах как крупная страховая компания дорожит репутацией и при грамотном подходе предпочтёт вернуть деньги добровольно, чем доводить дело до суда и негативной огласки.
