Цифровой рубль: третья форма денег. Разбираемся в деталях
Всем доброго дня! Решила начать с темы, подходящей для IT-сферы. Тема цифрового рубля сегодня вызывает массу вопросов. Многие ошибочно путают его с криптовалютой или не понимают, зачем вводить еще одну форму оплаты, когда есть привычные карты и переводы.
В этой статье мы разберем, что такое цифровой рубль, в чем его правовая природа и как он изменит наши финансовые расчеты в ближайшие годы.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, которая будет существовать наравне с наличными и безналичными деньгами.
Важно понимать:
- Полный паритет: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
- Это не криптовалюта: У цифрового рубля нет «курса» по отношению к обычному рублю, и у него есть единый государственный эмитент.
Ключевые отличия от других форм денег
Чтобы понять суть новой валюты, нужно взглянуть на то, кто за неё отвечает и где она «лежит».
- Эмитент: Если безналичные деньги на вашей карте – это обязательства коммерческого банка, то цифровой рубль выпускает исключительно Банк России (ЦБ РФ).
- Платформа: Хранятся такие деньги не на банковском счете, а в специальных цифровых кошельках на платформе ЦБ.
- Доступ: Несмотря на то, что деньги лежат в ЦБ, доступ к ним вы получаете через свои привычные мобильные приложения банков.
Выгоды и ограничения: что нужно знать пользователю
Цифровой рубль создается в первую очередь как удобное средство для платежей и переводов.
Плюсы для граждан и бизнеса:
- Бесплатно для людей: Все операции (пополнение кошелька, переводы другим лицам) для физических лиц будут бесплатными.
- Минимальные комиссии для бизнеса: Тарифы для компаний будут значительно ниже, чем текущий эквайринг.
- Независимость: Платежи проходят через платформу регулятора, что повышает надежность системы.
О чем стоит помнить (Ограничения):
- Без пассивного дохода: На остаток средств в цифровых кошельках не начисляются проценты.
- Без кэшбэка: Программы лояльности банков на эти операции не распространяются.
- Без кредитов: Получить кредит в цифровых рублях или открыть в них депозит будет невозможно.
Дорожная карта: когда мы начнем им пользоваться?
Внедрение будет проходить поэтапно, исходя из масштабов бизнеса и банков:
- С 1 сентября 2026 года: Обязательный прием для крупнейших банков и ритейлеров (выручка от 120 млн руб/год).
- С 1 сентября 2027 года: Подключаются все банки с универсальной лицензией и компании с выручкой от 30 млн руб/год.
- С 1 сентября 2028 года: Банки с базовой лицензией и малый бизнес (выручка от 20 до 30 млн руб/год).
Важное исключение: Малый бизнес с выручкой менее 5 млн руб/год или торговые точки в местах, где нет доступа к интернету, не обязаны будут принимать цифровой рубль.
Как «обналичить» цифровой рубль?
Несмотря на цифровую природу, эти деньги можно превратить в хрустящие купюры. Процесс выглядит так:
- Переводите цифровые рубли из кошелька на свой обычный счет в банке (перевод в безналичную форму).
- Снимаете деньги в банкомате или кассе. Точно так же работает и обратный процесс пополнения.
Резюме юриста
Цифровой рубль – это логичный шаг в развитии цифровой экономики. Для граждан это способ делать мгновенные и бесплатные переводы, а для бизнеса – инструмент снижения издержек на банковские комиссии. Однако это инструмент именно для расчетов, а не для накопления или инвестиций.
Остались вопросы о том, как подготовить ваш бизнес к внедрению новой формы расчетов? Буду рада проконсультировать вас по вопросам IT-права и цифровых активов.
Буду рада комментариям, с уважением к вам и вашему бизнесу,
Мария Сысоева Юрист в сфере IT & Digital Law
