Вам не заплатили по договору, не вернули заём или удерживают деньги без оснований. Пока вы ждёте, ваши деньги работают на должника: он пользуется ими бесплатно, а инфляция уменьшает долг. Статья 395 Гражданского кодекса РФ это исправляет. За каждый день просрочки должник платит проценты, и для этого не нужно прописывать их в договоре.
Разберём, когда начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, как их считать, чем они отличаются от неустойки и почему кредиторы часто взыскивают меньше, чем могли бы.
Что такое проценты по ст. 395 ГК РФ
Это минимальная гарантированная ответственность за неисполнение денежного обязательства. Если должник неправомерно удерживает деньги, уклоняется от возврата или задерживает оплату, кредитор вправе требовать проценты на сумму долга.
Главное преимущество в том, что эти проценты действуют по закону. Если в договоре нет ни слова о неустойке, если договора нет совсем или деньги перевели по ошибке, ст. 395 всё равно работает.
Когда можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами
Чаще всего ст. 395 применяют в таких ситуациях:
- контрагент не оплатил поставку, работы или услуги в срок;
- заёмщик не вернул заём (п. 1 ст. 811 ГК РФ прямо отсылает к ст. 395);
- деньги получены или удерживаются без оснований, то есть возникло неосновательное обогащение (п. 2 ст. 1107 ГК РФ);
- продавец или исполнитель не вернул предоплату после расторжения договора;
- должник не исполняет решение суда о взыскании денег.
Проценты по ст. 395 не применяются к трудовым, налоговым и другим публично-правовым отношениям. Если задерживают зарплату, работает ст. 236 Трудового кодекса, а не ГК РФ.
Формула расчёта процентов по 395 ГК РФ
С 1 августа 2016 года размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды просрочки. Если ставка менялась, расчёт делят на отрезки.
Проценты = Сумма долга × Ключевая ставка × Дни просрочки / Дни в году
Тонкость, на которой ошибаются чаще всего: если за время просрочки должник гасил долг частями, сумму на каждом отрезке нужно пересчитывать. Иначе суд сделает расчёт сам, и обычно не в вашу пользу.
Пример расчёта
Компания должна вам 1 000 000 рублей за выполненные работы и просрочила оплату на 100 дней. Ставки ниже условные, для реального расчёта берите фактическую ключевую ставку ЦБ на каждый период.
Период Дней Ставка Проценты Отрезок 1 60 16% 26 301,37 ₽ Отрезок 2 40 15% 16 438,36 ₽ Итого 100 42 739,73 ₽
Это больше 42 тысяч рублей сверх основного долга. Сумма продолжает расти до дня, когда деньги поступят на ваш счёт.
Проценты до фактического исполнения: деталь, которая стоит денег
Многие кредиторы указывают в иске сумму процентов на дату подачи и на этом останавливаются. Суд рассматривает дело несколько месяцев, потом начинается исполнительное производство, и всё это время должник пользуется вашими деньгами бесплатно.
Закон позволяет иначе. По п. 3 ст. 395 ГК РФ и п. 48 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 можно попросить суд взыскать проценты по день фактической уплаты долга. Тогда судебный пристав досчитает их сам, и новый иск не понадобится. Одна строка в просительной части иска может стоить десятки тысяч рублей.
Неустойка или проценты по ст. 395: что выбрать
Если в договоре есть неустойка за просрочку оплаты, проценты по ст. 395 по общему правилу не начисляются (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Взыскать и то и другое за один период нельзя, если договор не говорит обратного.
Критерий Неустойка по договору Проценты по ст. 395 Основание Условие договора Закон Размер Любой, указанный в договоре Ключевая ставка ЦБ Снижение судом по ст. 333 ГК Возможно Нельзя ниже ставки ЦБ Нужен договор Да Нет
Если договорная неустойка мизерная, например 0,01% в день с лимитом 5% от суммы, кредитор сталкивается с выбором: взыскивать то, что прописано, или искать основания для процентов по закону. Ответ зависит от формулировок конкретного договора. Здесь ошибка в стратегии на старте обходится дороже всего.
Ещё один нюанс: суд не может снизить законные проценты по ст. 395 ниже ключевой ставки (п. 6 ст. 395 ГК РФ). Для кредитора это защита от аргумента «проценты несоразмерны».
Проценты и убытки
Проценты по ст. 395 не единственное, что можно потребовать. Если просрочка причинила больший ущерб (сорванный контракт, штрафы перед вашими контрагентами, вынужденный кредит), разницу можно взыскать как убытки сверх процентов (п. 1 ст. 394 и п. 2 ст. 395 ГК РФ). Убытки придётся доказать документально.
Когда проценты не начисляются
Есть периоды и ситуации, которые суд исключит из расчёта:
- мораторий на банкротство с 1 апреля по 1 октября 2022 года (Постановление Правительства РФ № 497): для должников, на которых он распространялся, проценты за этот период не начисляются;
- просрочка самого кредитора, например если вы не передали реквизиты или документы, без которых оплатить было невозможно (ст. 406 ГК РФ);
- проценты на проценты (сложные проценты), если закон или договор не предусматривают иного (п. 5 ст. 395 ГК РФ).
Если включить в расчёт мораторный период, иск не станет недействительным, но вы потеряете время на споры и подставитесь под отказ в части требований.
Срок исковой давности по процентам
Общий срок составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Давность по процентам считается отдельно за каждый день просрочки. Если долгу четыре года, проценты за самый первый год уже не взыскать, и каждый следующий месяц ожидания сжигает ещё один месяц процентов.
Если истёк срок по основному долгу, истекает и срок по процентам (ст. 207 ГК РФ).
Как взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ: пошаговый план
Шаг 1. Соберите доказательства долга
Понадобятся договор, акты, накладные, расписка, платёжные документы, переписка. При неосновательном обогащении важна дата, когда должник узнал или должен был узнать, что деньги получены без оснований: с неё начинают считать проценты.
Шаг 2. Сделайте точный расчёт
Разбейте период по ставкам ЦБ, учтите частичные оплаты и мораторий. Расчёт прикладывается к претензии и иску отдельным документом.
Шаг 3. Направьте претензию
Между компаниями и ИП перед обращением в арбитражный суд претензия обязательна: иск можно подать через 30 календарных дней после её направления, если договор не устанавливает другой срок (ч. 5 ст. 4 АПК РФ). Для споров между гражданами в суде общей юрисдикции претензия по таким делам обычно не обязательна, но полезна: часть должников платит уже на этом этапе.
Шаг 4. Выберите процедуру
Бесспорные долги на небольшие суммы можно взыскать через судебный приказ. Это быстрее и дешевле, но при возражениях должника приказ отменяется, и всё равно придётся подавать иск. Если спор очевиден, приказ подойдёт. Если должник будет спорить, сразу подавайте иск.
Шаг 5. Подайте иск и заявите проценты до фактической оплаты
В просительной части укажите сумму основного долга, проценты на дату расчёта, проценты по день фактической уплаты, судебные расходы, включая расходы на юриста.
Шаг 6. Получите исполнительный лист и доведите дело до денег
Решение суда без исполнения остаётся бумагой. Проверьте счета должника, предъявите лист в банк или ФССП. Если должник не исполняет решение, на присуждённую сумму продолжают начисляться проценты.
Ошибки, из-за которых кредиторы теряют деньги
- Иск подан без требования о процентах до фактической оплаты.
- Расчёт сделан по одной ставке за весь период, хотя ставка менялась.
- Не учтены частичные платежи, и суд пересчитал сумму сам.
- В договоре есть неустойка, а кредитор просит проценты по ст. 395 за тот же период.
- Включён мораторный период 2022 года.
- Пропущена давность по ранним периодам, потому что кредитор «давал должнику время».
Частые вопросы
Можно ли взыскать проценты по 395 ГК РФ без договора?
Да. Проценты начисляются по закону, поэтому договор не нужен. Это главный инструмент при неосновательном обогащении и ошибочных переводах.
С какого дня начисляются проценты?
Со следующего дня после даты, когда должник обязан был заплатить. При неосновательном обогащении считают с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денег.
Может ли суд уменьшить проценты по ст. 395?
Законные проценты, рассчитанные по ключевой ставке, суд снизить не может. Уменьшить можно только повышенную договорную ставку, но не ниже ключевой.
Можно ли взыскать и неустойку, и проценты?
За один и тот же период по общему правилу нельзя, если договор не предусматривает иное. Нужно выбирать то, что выгоднее, с учётом формулировок договора.
Взыскиваются ли расходы на юриста?
Да. Если вы выиграли дело, разумные расходы на представителя взыскиваются с проигравшей стороны (ст. 100 ГПК РФ, ст. 110 АПК РФ).
Сколько вы теряете каждый месяц ожидания
Каждый месяц без действий означает, что должник получает бесплатный кредит за ваш счёт, ранние периоды уходят за пределы срока давности, а у должника появляется время вывести активы. Взыскание, начатое через полгода после просрочки, и взыскание, начатое через три года, отличаются не только суммой, но и шансом реально получить деньги.
Мы поступаем так. Если дело перспективное, делаем расчёт с разбивкой по ставкам ЦБ, выбираем между неустойкой и процентами, готовим претензию, иск. Стоимость работы фиксируем в договоре заранее, а расходы на юриста включаем в иск, чтобы их оплатил должник.
