Сегодня большинство граждан хотя бы раз в жизни брали кредит или оформляли займ. Увы, не все могут выполнять обязательства вовремя — так появляются просрочки, пени и в итоге, передача долга в руки коллекторов. Но важно понимать: такая передача допустима только при одном условии — если это прямо указано в кредитном договоре. Недавнее решение Верховного суда РФ подтвердило этот принцип и напомнило: банк не может просто так передать ваш долг коллекторскому агентству. Разберёмся подробнее, что изменилось и на что стоит обратить внимание заёмщикам. Суть дела: клиентка против коллекторов Жительница Новосибирска оформила кредитную карту на сумму 35 000 рублей под 25% годовых. Позже её долг вырос до 864 000 рублей — в том числе за счёт процентов и штрафов. За это время банк несколько раз менял юридическую форму и в итоге уступил её долг коллекторской организации.
Женщина узнала о передаче долга постфактум — когда коллекторы подали в суд. При этом договор с банком не предусматривал явного разрешения на передачу долга третьим лицам. Несмотря на это, два нижестоящих суда встали на сторону коллекторов. Но Верховный суд увидел ситуацию иначе. Что сказал Верховный суд Суд указал: возможность уступки права требования должна быть прямо прописана в договоре с клиентом. Если такого условия нет — передача долга коллекторам считается незаконной. Более того, ВС сослался на Постановление Пленума № 17 и нормы Закона «О защите прав потребителей». В них говорится: передача долга физического лица лицам, не имеющим банковской лицензии (включая коллекторов), допустима только по соглашению сторон.
То есть: • Банк может передать долг третьим лицам только с согласия клиента, зафиксированного в договоре; • Отсутствие такого условия автоматически делает переуступку неправомерной; • Заёмщик имеет право оспорить такую передачу в суде. Почему это важно для всех заёмщиков На практике большинство кредитных договоров включают формулировку вроде «банк вправе передавать свои права третьим лицам».
Проблема в том, что такие пункты зачастую спрятаны в конце документа и написаны сложным языком. Не каждый клиент понимает последствия и соглашается «на автомате». Между тем, именно из-за этой строчки потом ваш долг могут получить коллекторы, которые не всегда действуют корректно. Хотя после принятия закона о коллекторской деятельности их методы ограничены, на практике конфликты возникают регулярно. Что делать, чтобы защитить себя Если вы оформляете кредит, особенно на крупную сумму — внимательно читайте договор. Обратите внимание на разделы, где говорится о «уступке прав» или «возможности передачи долга третьим лицам». Если такое условие вам не подходит — попросите удалить его или обратитесь в другой банк. Кроме того, Верховный суд напомнил: любые неясности и неоднозначные формулировки в договоре трактуются в пользу потребителя. Поэтому если вы не согласны с действиями коллекторов, у вас есть все основания защищать свои интересы в суде. Заключение Передача долгов коллекторам — процедура, которая возможна только по согласованию с заёмщиком.
Верховный суд РФ закрепил эту позицию, сделав акцент на защите прав потребителей. Если в вашем кредитном договоре нет пункта о переуступке — банк не имеет права привлекать сторонние агентства для взыскания долга. Этот прецедент может помочь многим должникам защититься от незаконного давления и взысканий. А при подписании нового договора — вооружите себя знаниями: лучше потратить 10 минут на чтение условий, чем потом — годы на споры с коллекторами.
⸻
Если вы сомневаетесь в законности передачи долга, хотите оспорить действия коллекторов или подготовиться к переговорам с банком — не оставайтесь один на один с проблемой. Я помогу разобраться в условиях договора, оценить перспективы дела и защитить ваши права. Галина Николаевна Субботина Юрист по гражданским делам Член Ассоциации юристов России 10+ лет практики 120+ выигранных споров с банками и коллекторами
