Схема проста. Звонок (представляются сотрудниками банка), говорят, что кто-то хочет взять кредит от вашего имени, для предотвращения этого нужно набрать пришедшую на смартфон комбинацию цифр-это с их слов способ отказа от кредита. А на самом деле – согласие на кредит. Он оформлен на вас, а деньги тем временем поступили на счет третьим лицам. Что делать? Подать заявление в полицию для очистки совести (не найдут никого). А может быть есть иной путь? Да есть. В 2023 году Верховный суд РФ определил этот путь. Определении от 17 января 2023 г. N 5-КГ22-121-К2. Женщина попала в аналогичную ситуацию и #оспорила_кредитный_договор Ей отказывали суды, и она дошла до Верхового суда РФ, который увидел несколько нарушений:
- Не согласованность индивидуальных условий договора.
Верховный Суд РФ указал, что, в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита должен предусматривать индивидуальные условия. И раз условия индивидуальные, то и согласовывать их надо с заемщиком тоже индивидуально. Такое согласование предусмотрено частью 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите, в таблице к договору. Никакую таблицу с графиком погашения и прочими индивидуальными условиями она не видела. Она вообще не видела ничего, кроме СМС-сообщения. А значит, в таком виде кредитный договор нарушает статью 5 Закона о потребительском кредите и статью 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающая право потребителя на полную и всестороннюю информацию о услуге;
- Нельзя считать, что деньги предоставлены именно заёмщику
Введение кода для подтверждения согласия на кредит в части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» трактуется как простая электронная подпись. Соответственно, если за вас ввел код (расписался) кто-то другой, то подпись эта не ваша и договор, подписанный от вашего имени не вами, а кем-то, кому вы полномочий на подписание не предоставляли и чьих действий впоследствии не одобряли, явно незаконен. Но женщина ввела код сама. То есть сама поставила электронную подпись. Верховный Суд РФ указал, что и здесь нельзя считать, что договор заключила она. Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор считается заключенным с момента передачи денежных средств заемщику. Здесь денежные средства ушли третьим лицам. «При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику». Денег женщина так и не получила, значит, кредитный договор не заключен и обязательств по нему у неё тоже нет;
- Неосмотрительность банка.
Верховный Суд РФ в своем Определении с таким распределением рисков согласился. И сослался на позицию, сформулированную Конституционным судом РФ (Определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О). Конституционный Суд РФ указал, что при рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Например, банк должен принимать повышенные меры предосторожности в случае заявки от клиента сначала на кредит и почти тут же на перечисление кредитных денежных средств в пользу третьих лиц. Если банк мер предосторожности не принял, то виноват сам. Неосмотрительность банка-одно из оснований недействительности договора.
