Раздавая кредиты, банки всеми способами пытаются активно навязать клиентам оформление страховки (страхование жизни и здоровья). Мы с супругом сами недавно брали потребительский кредит на крупную сумму и столкнулись с данной проблемой. Такая деятельность приносит кредитным организациям двойную выгоду и дополнительный доход. За каждого клиента, согласившегося на страховку, они получают определенный процент от страховщика. А когда клиент не сможет выплачивать кредит, например, по состоянию здоровья, — возмещение. Отказаться от оформления страховки при получении кредита можно по законодательству РФ. Я расскажу, как это сделать, почему мы с мужем все-таки оформили страховку. И отказываться от нее не собираемся. По крайне мере, до досрочного погашения займа.
Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?
Если обратиться к законам РФ, можно, но горькая правда состоит в том, что клиенту — заемщику это будет абсолютно не выгодно. Действительно, законодательство на стороне клиента банка, нигде не прописана обязанность вместе с кредитом приобретать страховку. Обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина. Данное правило прямо прописано в п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).Ст. 935 Гражданского кодекса РФ
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, нельзя принуждать граждан, компании подписывать договор, поскольку он заключается исключительно по добровольному согласию. Ст. 421 ГК РФ Банк не вправе отказать в выдаче кредитных денег на основании одного отказа клиента от приобретения страховки. Утверждение сотрудников банка “вы не получите кредит без покупки страховки” незаконно — п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Закон При этом если спокойно процитировать данные нормы работникам банка, они согласятся, но в выдаче кредита все равно откажут или предложат кредит под высокий процент. Объяснять причины отказа банки не обязаны. Именно так было в моем случае. В ноябре 2022 года моей семье потребовались деньги на ремонт новой квартиры на немаленькую сумму, которую банк предоставлял под хороший процент, но только при добровольном оформлении страховки. Конечно, мы тут же могли от нее отказаться, сотрудники банка на ней не настаивали. Но процент кредита без страховки был большой — 23% против 13%. Согласитесь, разница существенная?! Общая переплата за 5 лет кредита, ежемесячные платежи — все было значительно выше без оформления страховки.
Поэтому, когда клиенту все-таки нужны банковские деньги, страховку оформить придется.
Как отказаться от навязанной страховки после выдачи кредита?
С лета 2016 г. Банк России ввел новые правила, касающиеся добровольного страхования, того самого, которое банки навязывают россиянам. В каждом договоре страхования должна содержаться запись о возможности лица отказаться от страховки в течение 5 дней (а с 1 января 2018 года — 14 дней) с даты заключения договора. Данный период называется “охлаждением”. Он регламентирован указанием Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У. Указание Банка РФ № 4500-У Таким образом, страховая обязана возвратить клиенту практически все деньги, оплаченные по договору страхования при заключении кредитного договора. Когда последний день возврата выпадает на выходной, праздничный день, срок продлевается на 1 день — на ближайший рабочий. Это правило указано в ст. 193 ГК РФ. Ст. 193 ГК РФ
Такие действия заемщика банк признает нарушением, перерасчитывает платежи по кредиту по повышенной ставке. Данное правило банки, как правило, прописывают в кредитном договоре, поэтому читать его следует внимательно.
Как грамотно оформить отказ от навязанной страховки по кредиту?
Представим ситуацию: клиент подписал два договора — кредитный, страховой. Условия кредита — приемлемые для него, но в договоре страхования заемщик не нуждается. Он планирует его расторгнуть, возвратить свои денежные средства. Чтобы все сделать грамотно, следует на протяжении 14 дней посетить страховую организацию, написать заявление о расторжении договора, возврате денег.
Бланк можно скачать на сайте, взять в офисе, написать самостоятельно в произвольной форме. Документ пишется в 2 вариантах: для страховщика и клиента. На последнем необходимо попросить работника компании проставить отметку (дату, подпись, печать) о принятии. Что должно быть в заявлении. ФИО руководителя отделения, наименование страховой организации, ФИО, паспортные данные заявителя, его адрес, контактный телефон. В центре документа указывается “Заявление об отказе о договоре страхования”. В тексте следует прописать номер, дату заключения договора страхования, требование вернуть страховую премию. Также я рекомендую сослаться на Указание Банка России № 3854-У.
Еще нужно прописать перечень документов, приложенные к заявлению, номер счета, карты банка или просьбу вернуть деньги наличными. При подаче заявление потребуется предъявить паспорт, копию договора, чеки, подтверждающие оплату. Бывают ситуации, когда сотрудники страховой компании отказываются принять заявление, придумывая множество оправданий. Тогда советую направить заявление и копии документов заказным письмом с уведомлением и описью на адрес, указанный в договоре. Дата на уведомлении, которое поступит к заявителю после получения, — дата приема документа.
Как возвращаются денежные средства?
Согласно п. 8 Указания Банка России № 3854-У, деньги поступают на указанные в заявлении реквизиты счета в течение 10 дней после получения компанией заявления.Указание Банка РФ № 3854-У Когда страховку изначально оплачивал банк с кредитных денег при подписании кредитного соглашения, то они поступят на кредитный счет. Заявитель вправе уменьшить сумму кредита — деньги потребуется перевести в банк как досрочное погашение.
Что станет с кредитом после отказа от навязанной страховки?
Конечно, отказ от страховки негативно сказывается на банке, его риски значительно возрастают. Однако расторжение договора страховки в течение 14 дней после заключения — не является законным основанием для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. В моем договоре страхования действительно прописана возможность расторжения договора в течение 14 дней, но и в кредитном договоре с банком ПСБ черным по белому написано: в случае отказа от договора страхования процентная ставка увеличивается с 13% до 23%. А это совсем не мало!
Поэтому, прежде чем, расторгать договор страхования, стоит предусмотреть все риски, внимательно изучить кредитный договор.
Как сохранить выгодные проценты по кредиту, не оформляя страховку в банке?
К сожалению, мне нужны были деньги срочно, да и такой возможности я не знала, когда оформляла кредит. А ведь, как оказалось, такой «лайфхак» прописывается практически в самом кредитном договоре. Каждый заемщик вправе оформить страхование жизни и здоровья в любой страховой компании, которая аккредитована банком. Это регламентировано ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Когда условия кредита выгоднее при оформлении страховки, приобрести ее заемщик вправе сам, а не через банковского служащего. Таким способом можно существенно сэкономить. Когда банк категорически отказывается принимать “чужой” полис, советую сослаться на Постановление Правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них четко регламентировано: каждый вправе выбрать страховую фирму самостоятельно.ФЗ Список аккредитованных компаний обязан предоставить представитель банка по требованию.
От какой страховки не получится отказаться?
В реальности этот вопрос вызывает массу дискуссий. Нельзя отказаться от обязательного страхования, когда оно закреплено в законодательстве:
- страхуется недвижимость при ипотечном займе;
- при кредите, гарантия которого — залог имущества. Оно и страхуется в обязательном порядке. Пример: автомобиль.
- ипотека по программе господдержки требует застраховать жизнь.
В остальных ситуациях страхование жизни, полис от потери работы — лишь желание банка получить дополнительный доход. Но даже от данных видов страхования можно избавиться через суд. Для этого необходимо доказать следующее: кредитное ипотечное соглашение не требовалось, ипотечный договор не соответствует законным критериям, по которым банк вправе требовать подписание договора. Другой договор страхования, от которого отказаться не просто, — коллективный договор. Участниками этого соглашения являются банк, страховая организация. Заемщик присоединяется к условиям уже имеющегося договора. Период охлаждения здесь не предусмотрен. Заемщик вправе обратиться к страховщику или в суд, когда договор не предусматривает возможности расторжения. Но стоит понимать: в суде именно заявителю надо будет обосновать и доказать незаконность страховых обязательств.
Самое важное запомнить
- Когда банк настаивает на покупке страховки при получении кредита, каждый заемщик вправе от нее отказаться. Но банк уполномочен повысить процентную ставку, предложив совсем невыгодные для клиента условия.
- По закону после получения займа разрешается на протяжении 14 дней расторгнуть договор страхования, получив денежные средства назад. Но банк также вправе повысить ставку в одностороннем порядке.
- Не стоит верить оператору, представителю банка о том, что страховка, отказ от нее не окажут никакого влияния на процентную ставку, что купить страховку можно только в банке.
- Следует внимательно прочитать договор, поскольку банки, как правило, все четко прописывают в документе. Так было и в моем случае.
Частые вопросы
Я оформил кредит на 5 лет со страховкой, выплатил досрочно. Страховку вернут?
Да, конечно. Когда кредит оплачен полностью досрочно, вы вправе возвратить часть страховки. Вам следует правильно написать обращение в страховую организацию данным требованием, предоставить следующие документы: копия кредитного договора, паспорт, справка о полном погашении займа, копию договора страхования. В течение 7 рабочих дней должен произойти возврат денег.
Как будет рассчитана сумма возврата части страховки после досрочного погашения?
Здесь все просто. Сумма для возврата рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора. Пример: кредит оформляется на 3 года, соответственно страховка оплачивается на 3 года. Если кредит был выплачен за 2 года, можно рассчитывать на возврат страховки за год.
Я оформил кредит, страховку расторг через 7 дн., деньги мне вернули, но % вырос!
Действительно, по законам РФ вы вправе отказаться от страховки, навязанной банковским служащим при оформлении денежного займа. Данное право прописывается обязательно в договоре страхования. Как правило, в кредитном договоре большинство банков указывает о санкциях за расторжение договора страхования. Чаще всего, это как раз повышение процентной ставки в сторону увеличения, поскольку отказ от страховки банк расценивает как нарушение условий. Рекомендую вам внимательно перечитать договор.
