Ипотека при разводе действительно представляет собой сложную ситуацию, поскольку затрагивает интересы всех сторон: бывших супругов и кредитной организации. Вот подробный разбор возможных путей решения проблемы с учётом позиции банков и особенностей оформления документов.
Основные подходы к разделению ипотечного долга
1. Продолжение выплаты ипотеки обоими супругами
Этот сценарий подходит парам, которым удаётся сохранить отношения даже после развода и продолжить совместную оплату жилья. Обычно оба остаются солидарными должниками перед банком, то есть ответственность за выплату кредита лежит на обоих супругах поровну.Ипотека при разводе действительно представляет собой сложную ситуацию, поскольку затрагивает интересы всех сторон: бывших супругов и кредитной организации. Вот подробный разбор возможных путей решения проблемы с учётом позиции банков и особенностей оформления документов.
2. Переоформление ипотеки на одного из супругов
Это наиболее распространённый способ разделить ипотеку. Один из супругов становится единственным должником, второй же освобождается от обязательств перед банком. Но здесь важно учитывать позицию финансовой организации. Банк вправе отказать в изменении условий кредитования, если новый заемщик не удовлетворяет требованиям кредитора (например, недостаточна платежеспособность). Если банк согласен, потребуется следующее:
- уведомление сотрудника банка о предстоящих изменениях;
- подача заявления на изменение состава заёмщиков;
- заключение нового соглашения с одним лицом.
Переоформление кредита возможно двумя путями:
- полная передача права собственности и долгового бремени одному супругу,
- сохранение недвижимости за обоими, но разделение платежей на двух разных кредитных договоров.
3. Погашение ипотеки путём продажи квартиры
При невозможности договориться с банком или нежелании продолжать жить вместе супруги часто решают продать квартиру, погасив кредит досрочно и разделив остаток вырученных средств. Этот путь имеет ряд преимуществ:
- полное освобождение от дальнейших выплат банку;
- быстрое решение вопроса раздела имущества. Однако важно учесть налоговые последствия и возможные комиссии, взимаемые банками за досрочное закрытие кредита.
Роль банка в процессе разделения ипотеки
Банк является третьим участником процесса и заинтересован в минимизации рисков невозврата кредита. Именно поэтому большинство финансовых организаций предпочитают иметь дело сразу с двумя заёмщиками, поскольку такая схема снижает вероятность невыплаты кредита. Некоторые банки вообще отказываются изменять условия действующего договора, предпочитая оставить первоначальных клиентов ответственными по кредиту.
Чтобы снизить риски отказа банка, рекомендуется предпринять следующие шаги:
- доказать финансовую стабильность потенциального единственного заемщика;
- подтвердить наличие стабильного дохода и отсутствие задолженностей по другим кредитам;
- предложить внести дополнительные гарантии (страхование жизни и здоровья).
Если банк отказал в смене условий договора, есть смысл попытаться решить проблему через суд. Судебное разбирательство позволит принудительно оформить имущество и задолженность таким образом, каким удобно сторонам конфликта.
