Вправе ли банк поднять ставку по уже заключенному кредитному договору?
По умолчанию, банк не вправе изменить процентную ставку, если такая возможность НЕ ПРЕДУСМОТРЕНА условиями договора. Так, согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке: • сократить срок действия этого договора, • увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, • увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Банк не вправе изменить такую ставку, даже если заёмщик нарушает сроки погашения кредита или вообще не исполняет обязательство ! Уменьшить процентную ставку банк может всегда. Правда, он никогда этого не делает.
Однако, в некоторых случаях банк действительно вправе изменить такую ставку, даже в сторону увеличения. В каких? Только в случаях, строго определенных в договоре. Эти условия должны быть четко, конкретно и понятно сформулированы в договоре.
Например, если при получении кредитного договора было предусмотрено условие о добровольном страховании, при наличии которого уменьшался размер процентной ставки. Это как условие о скидке. В таком случае, при отказе от страхования даже в течение срока действия кредитного договора, банк вправе поднять ставку, но только до такого размера, который был изначально предусмотрен для договоров без страхования. Так, в п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)» указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что:
- в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней
- или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования КРЕДИТОР ВПРАВЕ принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше (!) процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Проще говоря, банк обещает кредит, например, под 5% с условием заключения договора страхования. А без договора страхования — кредит будет, условно, под 10%. Это законно. И случае последующего отказа от договора страхования банк вправе поднять такую ставку, но не более, чем до 10%, то есть до такой ставки, на условиях которой вы заключали бы изначально договор без страхования.
