Ведь под небольшим словом «кредит» таится множество его составных частей, которые при внесении заемщиком платежей, гасятся в строго определенном порядке. Причем этот порядок закреплен законодательно.
Теперь разберемся подробнее. Заемщик берет кредит, оформляет документы. Среди них всегда есть график платежей. В этом документе расписана периодичность, в соответствии с которой, заемщик должен вносить платежи. Если посмотреть график погашения внимательно, то даже в нем можно увидеть, что сначала гасятся проценты, а затем уже само тело кредита. Другими словами, любой кредит берется под проценты, так вот сумма этих процентов будут гаситься первыми, а затем, после погашения процентов, начнет гасится именно та сумма, которую Вы взяли (тело кредита).
Индивидуальные условия кредитного договора могут предусматривать разную систему погашения кредита:
- аннуитетные платежи- при погашении размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего срока кредита. Однако сначала заемщик гасит в основном проценты и только со второй половины срока начинает уменьшать сумму основного долга.
- дифференцированные платежи- при способе расчета заемщик каждый месяц вносит фиксированную сумму в счет погашения основного долга плюс сверх нее оплачивает проценты. Благодаря тому, что проценты всегда рассчитываются исходя из оставшейся суммы долга, процентная часть платежа со временем начинает уменьшаться и поэтому уменьшается и весь размер ежемесячного взноса.
В большинстве случаев, сначала проценты, потом тело кредита. Но бывают ситуации, когда заемщик не вовремя вносит платежи (или вообще их не вносит), у него возникает задолженность. Кредитор бывает вынужден взыскивать такие задолженности через суд. А как мы знаем, при подаче искового заявления в суд — уплачивается госпошлина. Так вот, когда долг просужен, приставы возбуждают исполнительное производство, по которому с должника постепенно начинают взыскиваться деньги. В таком случае, ст.319 ГК РФ предусмотрен четкий порядок погашения кредитного обязательства.
Статья 319 ГК РФ гласит, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Разъясним на таком примере, заемщик не платил кредит, возникла задолженность, кредитор ее просудил и приставы взыскали определенную сумму денег в счет погашения долга. Заемщик запутался в том, сколько удержали, что из долга погасилось, а что нет. Он видит лишь остаток долга. Предположим, полная сумма подлежащая уплате 500 000 руб., остаток суммы долга 150 000 рублей. Госпошлина уплаченная кредитором составила 2000 руб., проценты (по договору) составляли 200 000 руб. Следовательно, 500 000- (2000 (госпошлина, издержки кредитора)+200 000 (проценты)) = 298 000 руб. (основная сумма долга). В нашем примере остаток долга 150 000 руб. от 500 000 руб., следовательно уже погашены издержки кредитора, проценты и часть от основной суммы дола. Остаток 150 000 руб., а значит 298 000 — 150 000 = 148 000 (сумма уже погашенного основного долга). И значит, вот эти самые оставшиеся 150 000 будут являться основной суммой долга (ее остатком).
Понимание того как гасится кредит важно для любого заемщика. Необходимо знать, что в первую очередь гасятся проценты, затем тело кредита. Но особенно это важно, например, при банкротстве, когда при включении в реестр кредиторов, недобросовестные или невнимательные кредиторы будут настаивать на включении суммы с процентами, издержками, а должник, в свою очередь, будет во всеоружии и по остатку суммы долга сможет вычислить и доказать суду, что проценты погашены и т.п.
Также это важно и тем, кто до банкротства еще не дошел, но находится на стадии взыскания с него долга. Также по остатку суммы долга сможет построить верный расчет, и не позволить взвалить на себя лишние обязательства.
