Введение в страховое право

ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО Страховое право – отрасль гражданского права. • Частное право всегда оперировало механизмами, которые помогали достигать удовлетворения частного имущественного интереса отдельного участника. Частное право представляло, что нет такой правовой силы, которая могла бы защитить от любых последствий (различного характера и степени проявления рисковых моментов) любого участника гражданского оборота. Правильное понимание частного права через страховое право. • Нельзя отделить от себя или перенести на другое лицо несение риска. Можно только перенести неприятные имущественные последствия наступления страховых моментов. Идея риска лежит в основании любого частного права. • Сама идея расклада неблагоприятных последствий – не только чисто страховая концепция. Именно в страховании благодаря сочетанию децентрализованного фонда и централизованного управления. • Теория убытков и причинных связей (теория гражданско-правовой ответственности (См.)). Всегда столкновение интересов. Положительное право. Всегда интерес в какой-то степени точечный. Догма права – это всегда стесненность. С другой стороны, система положительного права позволяет создавать любое не противоречащее отношение, т.е. всегда искать партнера (не контрагента). В этом живом праве (своей волей, своей властью и в своем интересе) можно создавать тот самый закон, которому вы будете подчиняться по своей воле. Роль толкования и интерпретации большая. • В отличие от других частно-правовых систем, страховое право – в роли подотрасли гражданского права, на него распространяются все институты гражданского права, но русское страховое право развивало свои страховые каноны, вопреки общим тенденциям развития гражданского права (не говоря уже о страховом праве Германии и Англии (диктатор в области морского страхового права). • Страхование относится к числу институтов, которые одинаково обслуживают и частный и публичный интерес. Например, выдача лицензий… ВОПРОСЫ ЛЕКЦИИ: 1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ Сама идея страхования в своем историческом первоисточнике происходит из его универсального значения как средства, способного устранить, исключить, элиминировать (eliminatio – исключение), или сделать менее имущественно ощутимыми, т.е. минимизировать, неблагоприятные последствия от отдельных обстоятельств или разрушительных сил, т.е. различных негативных отрицательных факторов. Возникающие в результате такого воздействия не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления того или иного вида деятельности. Такой источник возникновения предопределил сущность и первоначальные разработки основы экономической теории страхования как наиболее эффективного экономического инструмента, способного с наибольшей полнотой и всесторонностью решать задачу освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления вредоносных неблагоприятных последствий. Экономическая теория страхования до середины восемнадцатого века исходила из его абсолютизации и отвергало саму идею и привело к отрицанию какой-либо необходимости правового регулирования страховых экономических отношений. И окончательное развенчание абсолютной природы страхования произошло лишь с созданием в 1768 г. Карлом Марксом теории страхового фонда как материальной основы страхования. С середины 19 в. начинается бурное развитие правовых теорий страхования. И в это же самое время в страховании обосновывается целый ряд концептуальных частно-правовых теорий: теория потребностей, теория интереса, теория услуги, теория риска. С точки зрения экономического механизма, страхование представляет собой экономический инструмент, основанный на принципе распределения, разложения, или расклада, убытка, понесенного одним лицом или отдельным хозяйством, между некоторым множеством других лиц или отдельных хозяйств, которым угрожает однородная опасность. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного лица или хозяйства, страхование одновременно решает двуединую задачу, или двуединую функцию. С одной стороны, позволяет участнику экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также расчетливо прогнозировать свое будущее, а с другой стороны, это, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, а иногда и фонда в материальной форме – натурального фонда, находящегося в управлении специальной организации–страховщика, путем предварительной аккумуляции денежных средств, взносов, участников экономического оборота (страхователей). Таким образом, страховой фонд выступает материализованной основой страхования, который по источнику своего образования носит децентрализованный характер, однако, находясь в управлении специализированной организации-страховщика, становится централизованным фондом. При этом неизменно сохраняя свои строго целевые функции и назначение, а именно: возмещение имущественных потерь лицам, участвующим в его создании. (Теория страхового фонда К. Маркса, ее критика в Готской программе, Энгельс “Диалектика природы” (теория важна для общественного политического умственного прогресса) Таким образом, страхование – это система, или совокупность, экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения, или расклада) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Значение страхования: 1. Страхование при любой организации общественных отношений является одним из приоритетов экономической политики, которая создает благоприятные условия устойчивого и интенсивного экономического роста и является всегда во всех системах показателем национального благосостояния. (Список Нельсона, который ежегодно публикует ООН, – это список из 6000 товаров, которые способны поддерживать гармонический статус личности (от носовых платков и тапочек до какого-либо консервного продукта определенного производителя, выверено независимой экспертизой), в СССР – России – универсальное правопреемство — всего 200 таких товаров (данные 1996 г.), публикуются данные по всем товарам и странам, например, по строительной технике, конструкциям – Швеция; сейчас мы отстаем от развитых стран на 57 лет (при том, что генерация – 19,7 лет, мы отстаем на 2,8 поколения); советская система страхования была самой дешевой, а значит и самой доступной, в мире; в СССР была монополия страхования, ИНГОССРАХ стоял особняком, это было АО; по уровню благосостояния – на 89 месте в 1996 г.) 2. В экономическом развитии значение практически абсолютного критерия имеет состояние финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании – влиятельный компонент, обеспечивающей насыщение финансовыми ресурсами. При этом особенно реальное значение приобретают те резервы, которые формируются компаниями по страхованию жизни, поэтому развитие накопительных, или капитализационных, видов страхования жизни, как и обобщенно говоря, всей ветви и всей отрасли личного страхования является не только демонстрацией его экономических возможностей, но и определяет социально-значимый авторитет наивысших человеческих ценностей, т.е. жизни и здоровья, а тем самым и уровень развития гражданского общества. Таким образом, будучи опосредованными нормами права, правовой институт личного страхования приобретает качество elegantia juris (юридическая тонкость – “Латинские юридические изречения”), внутренняя упорядоченность, или структурированность, права, но и собственно культурная правовая ценность. 3. Неизмеримо возрастает роль страхования как эффективного экономического средства, или инструмента, осуществления жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных комплексно-страховых программ. 4. Развитие страхового рынка оказывает влияние и на решение вопросов национальной экономической безопасности, которая всегда во всем мире выступает как стратегическое направление государственной политики. Таким образом, поддерживая и умножая страховыми капиталами экономический потенциал. Таким образом, страхование позволяет всесторонне использовать его возможности как действенного инструмента для реализации концептуальных социально-экономических задач и обеспечения общественно-политической стабильности. 2. ЦЕННОСТЬ СТРАХОВОГО ПРАВА Во-первых, страхование – один из немногих частно-правовых институтов воплощает равновеликое значение как для частно-хозяйственной, так и для народно-хозяйственной деятельности, удовлетворяя, таким образом, воплощенный в определенном единстве частно-публичный интерес. Во-вторых, имманентно присущие любой системе частного права традиционные положения, подходы и принципы представлены в страховании с особой объединяющей силой, поскольку экстремальные ситуации не имеют национальной принадлежности и отечества. В-третьих, развитие страхового права шло иногда вопреки и наперекор общепринятым положениям частного права. Например, отчетный страховой год начинается с 20 апреля (в Барселоне 20.02.1347 г. впервые выписан страховой полис. Общее положение, затем дифференциация и внутренняя дифференциация. Прежде чем дать определение риска, была предложена шкала рисков и классификация риска.) В-четвертых, (революционная идея, личная точка зрения Т.С. Мартьяновой) перспективная ценность страхового права может заключаться в использовании его универсального механизма для преодоления имущественных потерь, компенсируемых пока другими институтами частного права. ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ КОНТИНЕНТАЛЬНОЙ И АНГЛОСАКСОНСКОЙ СИСТЕМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА Континентальная система права и соответствующая ей система законодательства базируются на принципе единства гражданско-правового регулирования, составляющего (входящего) в предмет гражданско-правовых отношений. Единство, достигаемое путем принятия законодательных актов кодифицированного типа. Такая система законодательства не исключает принятия отдельных законов для наиболее полноценного и всестороннего функционирования соответствующих правил и норм кодифицирующего акта. Эти законы могут быть предусмотрены кодифицирующим актом (например, ГК) (органические законы – это законы, создание которых предусмотрено кодексом) и обычные законы, принимаемые наряду с действующим кодифицирующим актом, на необходимость которых отсутствует указание в самом кодифицирующем акте. В свете таких концептуальных основ построения континентальной системы законодательства следует признать, что к началу 90 х годов реформированное отечественное гражданское законодательство, призванное опосредовать новые рыночные отношения, нельзя относить в строгом смысле слова ни к кодифицирующему, ни к некодифицирующему законодательству, так как оно неизбежно сочетало в себе элементы и той, и другой систем. Принципиальной основой построения англосаксонской системы права выступает официальное признание судебного прецедента в качестве основного источника данной системы права. При этом англосаксонская система права не исключает принятия отдельных законов в той или другой сферах гражданско-правового регулирования, поэтому “частноправовой прием или способ принятия отдельных законов имеется именно в англосаксонской системе частного права. Это законодательство о компаниях, о собственности (в сфере юридических лиц, в сфере вещных прав, исключительных прав: литературно-художественной, промышленной собственности (авторское и патентное право)) Англосаксонская система права исключает лишь кодификационные подходы, т.е. единоправное регулирование отношений, входящих в предмет гражданского права. Россия возвратилась в классическую систему семьи континентального права только с 1 января 1995 г. (I часть ГК). ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА Значение сложных и многообразных страховых отношений требует их правового опосредования и предопределяет сам характер правовых норм. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативно-правовых актах различной отраслевой принадлежности (конституционных, налоговых, административных и т.д.), однако среди этих нормативных актов приоритетное место имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, т.е. межотраслевое по своей природе, страховое законодательство. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой структурно упорядоченную систему, раскрывающую характер и особенности регламентации страховых отношений. Центральное место в этой системе занимает ГК, в котором закреплен принципиально новый законодательный подход к регулированию отношений по страховому … Подобная новеллизация заключается не только в количестве (гл. 48 Страхование – 44 статьи), сколько в его содержательной функции. Закрепление в гл. 48 части II ГК новой законодательной концепции возродила русский дореволюционный законодательный подход к регламентации страховых отношений. ГК закрепляет: Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения – обязательства по страхованию, установленные для их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающим образом и поэтому не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов. В этой связи по-иному предстает смысл и значение первого специального законодательного акта о страховании – закона РФ от 27.11.92 “О страховании” (вступил в силу с 12.0193 года), действующий с 4 января 1998 г. в соответствии с федеральным законом от 31.12.97 “О внесении изменений и дополнений в закон РФ “О страховании” в новом редакционном наименовании “Об организации страхового дела в РФ”. Данный федеральный закон исключил главу II о договоре страхования, сохранив при этом действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и … государственный надзорной … за страховой деятельностью. В соответствии с п. 2. Ст. 3 ГК, а также ст. 4 вводного закона “О введении в действие ГК”, положения о страховании, содержащиеся в этом специальном законе, подлежат применению при их соответствии ГК. Вместе с тем именно в законе “О страховании” содержатся легальные определения фундаментальных понятий страхового права (ст. 9): страховой риск; страховой случай; страховые выплаты, отказ от которых в закреплении в ГК нельзя признать удачным. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ возведен в ранг практически универсальной формы договорных видов обязательств по страхованию за двумя исключениями: • При договоре страхования обществами взаимного страхования (аб. 1 и 3 ст. 968) и • Обязательное страхования жизни, здоровья, когда государство определяет страховые организации (п. 2 ст. 969). Такое законодательное признание устранило и лишило противопоставления договорное и обязательное страхование. ПРАВИЛА ГК о страховании имеют обще-обязательственный характер и применение их в субсидиарном порядке допускается лишь к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, 968, п. 2 ст. 969, 970). К настоящему времени принято только 2 таких специальных закона: 1. морское страхование в гл. 12 Кодекса торгового мореплавания 1968 г. 2. медицинское страхование в законе РФ от 28.06.1991 “О медицинском страховании граждан в РФ” Гражданско-правовыми являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию. Обязательное медицинское страхование рассматривается как институт права социального обеспечения. В системе источников страхового права значительное место занимают иные нормативные акты: указы президента, постановления правительства, носящие подзаконный характер и действующие в соответствии с правилами п. 5 ст. 3 ГК. Ряд этих подзаконных актов затрагивает существенные стороны страховых отношений и закладывает основы их будущей регламентации на законодательном уровне. • Указы Президента: 1. От 26.02.93 “О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РФ от некоммерческих рисков” 2. От 06.04.94 “Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования” • Постановления Правительства от 22.11.96 “О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ” Особое место в системе источников занимают правовые акты специального органа федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Эти акты содержат нормы, регулирующие важнейшие публичные отношения: порядок и лицензирование страховой деятельности, правило функционирования страховых резервов и др. Сначала РОССТРАХНАДЗОР появился в указе от 10.02.92. По Указу Президента “О структуре федеральных органов исполнительной власти” от 14.08.96, функции Росстрахнадзора были переданы в Министерство финансов с созданием департамента страхнадзора. ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договоров и возможность определения его условий и стандартных правил страхования соответствующего вида, тем самым выделяет правила страхования в разряд специфических регулятивных норм. Правила страхования (полисные правила) не могут рассматриваться, а, следовательно, и быть признаны источниками страхового права, так как не обладают общеобязательным (ни для страховщика, ни для страхователя) характером. Эти правила были источником лишь в советское время. Правила страхования выполняют значение регулятивного механизма для конкретных страховых отношений. Полисные правила становятся “специфическим” страховым источником, т.е. индивидуальным источником регулирования отношений между страховщиком и страхователем, когда на их применение указано прямо в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором страхования либо прилагаются к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в самом договоре (п. 2 ст. 943 ГК). Индивидуальная сила правил страхования заключается в их гибкости и универсальной приспособленности для регулирования отношений контрагентов, так как отдельные положения полисных правил могут быть исключены, изменены, дополнены свободным соглашением сторон. Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК; ст. 14 ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”). Таким образом, правила страхования отражают финансово-предпринимательские возможности каждого конкретного страховщика и его деловых … Другое существенное практическое значение правил страхования заключается в том, что в них отражается проведение страховой политики и предлагаются конкретные меры по унификации полисных условий видов страхования. ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ КОНТИНЕНТАЛЬНОЙ И АНГЛОСАКСОНСКОЙ СИСТЕМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА Континентальная система права и соответствующая ей система законодательства базируются на принципе единства гражданско-правового регулирования, составляющего (входящего) в предмет гражданско-правовых отношений. Единство, достигаемое путем принятия законодательных актов кодифицированного типа. Такая система законодательства не исключает принятия отдельных законов для наиболее полноценного и всестороннего функционирования соответствующих правил и норм кодифицирующего акта. Эти законы могут быть предусмотрены кодифицирующим актом (например, ГК) (органические законы – это законы, создание которых предусмотрено кодексом) и обычные законы, принимаемые наряду с действующим кодифицирующим актом, на необходимость которых отсутствует указание в самом кодифицирующем акте. В свете таких концептуальных основ построения континентальной системы законодательства следует признать, что к началу 90 х годов реформированное отечественное гражданское законодательство, призванное опосредовать новые рыночные отношения, нельзя относить в строгом смысле слова ни к кодифицирующему, ни к некодифицирующему законодательству, так как оно неизбежно сочетало в себе элементы и той, и другой систем. Принципиальной основой построения англосаксонской системы права выступает официальное признание судебного прецедента в качестве основного источника данной системы права. При этом англосаксонская система права не исключает принятия отдельных законов в той или другой сферах гражданско-правового регулирования, поэтому “частноправовой прием или способ принятия отдельных законов имеется именно в англосаксонской системе частного права. Это законодательство о компаниях, о собственности (в сфере юридических лиц, в сфере вещных прав, исключительных прав: литературно-художественной, промышленной собственности (авторское и патентное право)) Англосаксонская система права исключает лишь кодификационные подходы, т.е. единоправное регулирование отношений, входящих в предмет гражданского права. Россия возвратилась в классическую систему семьи континентального права только с 1 января 1995 г. (I часть ГК). ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА Значение сложных и многообразных страховых отношений требует их правового опосредования и предопределяет сам характер правовых норм. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативно-правовых актах различной отраслевой принадлежности (конституционных, налоговых, административных и т.д.), однако среди этих нормативных актов приоритетное место имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, т.е. межотраслевое по своей природе, страховое законодательство. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой структурно упорядоченную систему, раскрывающую характер и особенности регламентации страховых отношений. Центральное место в этой системе занимает ГК, в котором закреплен принципиально новый законодательный подход к регулированию отношений по страховому … Подобная новеллизация заключается не только в количестве (гл. 48 Страхование – 44 статьи), сколько в его содержательной функции. Закрепление в гл. 48 части II ГК новой законодательной концепции возродила русский дореволюционный законодательный подход к регламентации страховых отношений. ГК закрепляет: Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения – обязательства по страхованию, установленные для их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающим образом и поэтому не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов. В этой связи по-иному предстает смысл и значение первого специального законодательного акта о страховании – закона РФ от 27.11.92 “О страховании” (вступил в силу с 12.0193 года), действующий с 4 января 1998 г. в соответствии с федеральным законом от 31.12.97 “О внесении изменений и дополнений в закон РФ “О страховании” в новом редакционном наименовании “Об организации страхового дела в РФ”. Данный федеральный закон исключил главу II о договоре страхования, сохранив при этом действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и … государственный надзорной … за страховой деятельностью. В соответствии с п. 2. Ст. 3 ГК, а также ст. 4 вводного закона “О введении в действие ГК”, положения о страховании, содержащиеся в этом специальном законе, подлежат применению при их соответствии ГК. Вместе с тем именно в законе “О страховании” содержатся легальные определения фундаментальных понятий страхового права (ст. 9): страховой риск; страховой случай; страховые выплаты, отказ от которых в закреплении в ГК нельзя признать удачным. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ возведен в ранг практически универсальной формы договорных видов обязательств по страхованию за двумя исключениями: • При договоре страхования обществами взаимного страхования (аб. 1 и 3 ст. 968) и • Обязательное страхования жизни, здоровья, когда государство определяет страховые организации (п. 2 ст. 969). Такое законодательное признание устранило и лишило противопоставления договорное и обязательное страхование. ПРАВИЛА ГК о страховании имеют обще-обязательственный характер и применение их в субсидиарном порядке допускается лишь к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, 968, п. 2 ст. 969, 970). К настоящему времени принято только 2 таких специальных закона: 1. морское страхование в гл. 12 Кодекса торгового мореплавания 1968 г. 2. медицинское страхование в законе РФ от 28.06.1991 “О медицинском страховании граждан в РФ” Гражданско-правовыми являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию. Обязательное медицинское страхование рассматривается как институт права социального обеспечения. В системе источников страхового права значительное место занимают иные нормативные акты: указы президента, постановления правительства, носящие подзаконный характер и действующие в соответствии с правилами п. 5 ст. 3 ГК. Ряд этих подзаконных актов затрагивает существенные стороны страховых отношений и закладывает основы их будущей регламентации на законодательном уровне. • Указы Президента: 1. От 26.02.93 “О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РФ от некоммерческих рисков” 2. От 06.04.94 “Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования” • Постановления Правительства от 22.11.96 “О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ” Особое место в системе источников занимают правовые акты специального органа федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Эти акты содержат нормы, регулирующие важнейшие публичные отношения: порядок и лицензирование страховой деятельности, правило функционирования страховых резервов и др. Сначала РОССТРАХНАДЗОР появился в указе от 10.02.92. По Указу Президента “О структуре федеральных органов исполнительной власти” от 14.08.96, функции Росстрахнадзора были переданы в Министерство финансов с созданием департамента страхнадзора. ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договоров и возможность определения его условий и стандартных правил страхования соответствующего вида, тем самым выделяет правила страхования в разряд специфических регулятивных норм. Правила страхования (полисные правила) не могут рассматриваться, а, следовательно, и быть признаны источниками страхового права, так как не обладают общеобязательным (ни для страховщика, ни для страхователя) характером. Эти правила были источником лишь в советское время. Правила страхования выполняют значение регулятивного механизма для конкретных страховых отношений. Полисные правила становятся “специфическим” страховым источником, т.е. индивидуальным источником регулирования отношений между страховщиком и страхователем, когда на их применение указано прямо в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором страхования либо прилагаются к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в самом договоре (п. 2 ст. 943 ГК). Индивидуальная сила правил страхования заключается в их гибкости и универсальной приспособленности для регулирования отношений контрагентов, так как отдельные положения полисных правил могут быть исключены, изменены, дополнены свободным соглашением сторон. Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК; ст. 14 ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”). Таким образом, правила страхования отражают финансово-предпринимательские возможности каждого конкретного страховщика и его деловых … Другое существенное практическое значение правил страхования заключается в том, что в них отражается проведение страховой политики и предлагаются конкретные меры по унификации полисных условий видов страхования. Для юридических лиц закреплены на праве оперативного управления (п. 3 ст. 935 ГК). Легальной формулой, выражающей, что данное гражданское правоотношение регулируется иным правовым актом, является следующее: “законом или в установленном им порядке”. Это значит иным правовым актом (имеются в виду Указы президента и Постановления правительства) (п.3-5 ст. 3 ГК). Так легально на кодификационном уровне. Круг страхователей указывается в соответствующем законе или в ином правовом акте с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц или гражданская ответственность (деликтная, договорная) (п. 2 ст. 927 и п. 1 ст. 935 ГК). Оплата страхования по общему правилу осуществляется за счет страхователя. При выполнении донорами своих донорских функций страхователем выступает соответствующая служба. Закон РФ 1993 г. “О донорской крови и ее компонентах”. За исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК). Такое обязательное страхование должно регламентироваться законом, а не иным правовым актом. Пока оно регламентируется Указом президента от 07.07.92 в редакции от 06.04.94 “Об обязательном личном страховании пассажиров” (СЗ РФ 98-30-37-57). 1. Страховое обязательство оформляется договором страхования, который в силу императивно предписанной обязательности заключения следует признавать принудительным договором. 2. ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование (ст. 937 ГК). Основные элементы данного страхования (объекты страхования, страховые риски, минимальные размеры страховых сумм) определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Обязательное государственное страхование – особый вид страхования (п. 3 ст. 927, 969 ГК), специфика которого заключается в следующем: