К юристам часто обращаются граждане, получившие требование о погашении старого кредита — иногда спустя пять, семь и даже десять лет после последнего платежа. Вопрос о пропуске банком срока исковой давности является одним из самых распространённых в кредитных спорах.
Общее правило. Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года. По кредитным обязательствам этот срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу — с момента, когда он должен был быть уплачен по графику (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Это означает, что давность не исчисляется единым сроком от даты последнего платежа или от даты расторжения договора — она считается по каждому ежемесячному платежу отдельно.
Что прерывает течение срока. Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением должником действий, свидетельствующих о признании долга. К таким действиям судебная практика относит: частичную оплату задолженности, подписание акта сверки, письменное обращение с просьбой о реструктуризации или рассрочке. Важно понимать, что после перерыва срок начинает течь заново. Устные переговоры по телефону, не подтверждённые письменно, признанием долга, как правило, не являются.
Уступка долга коллекторам. Передача банком права требования по кредитному договору коллекторскому агентству (цессия) не влияет на исчисление сроков давности. Верховный Суд РФ в п. 6 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 разъяснил, что перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Если к моменту уступки давность по платежам уже истекла — коллектор не приобретает больше прав, чем имел банк.
Применение исковой давности. Принципиально важное правило: суд применяет исковую давность только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если должник не заявит о пропуске срока, суд взыщет долг в полном объёме, даже если прошло десять лет. Это означает, что участие в судебном заседании и своевременное заявление о применении исковой давности — обязательное условие защиты.
Судебный приказ и сроки. Нередко банки и коллекторы обращаются за выдачей судебного приказа, рассчитывая, что должник не отреагирует. Судебный приказ выносится без вызова сторон, и вопрос исковой давности судом не исследуется. Однако должник вправе в течение десяти дней с момента получения копии приказа подать возражения, после чего приказ отменяется (ст. 129 ГПК РФ), а кредитору придётся обращаться с иском — и тогда должник сможет заявить о пропуске срока.
Если вам предъявлено требование по старому кредиту, консультация юриста по кредитным спорам поможет определить, истёк ли срок давности, и выстроить защиту, исключающую необоснованное взыскание.
