Основным законом, регулирующим право на кредитные каникулы для участников специальной военной операции (СВО) и членов их семей, является Федеральный закон от 7 октября 2022 г. N 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Кредитные каникулы для участников СВО, регламентируемые законом № 377-ФЗ, не распространяются на займы, взятые у физических лиц. Льгота действует только для кредитов и займов, выданных профессиональными кредиторами: банками, МФО, КПК или ломбардами.
Кредитные каникулы для участников СВО по ранее взятым кредитам и займам могут получить:
- военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы,
- военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
- сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
- добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы).
Воспользоваться каникулами также могут члены семей указанных лиц:
- супруги;
- несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно;
- дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет;
- близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного.
Все созаемщики участника СВО или членов его семьи тоже получают отсрочку платежей на время каникул.
Главное условие для одобрения каникул – кредитный договор должен быть заключен до того, как человека мобилизовали, либо до того, как он начал участвовать в СВО. А для добровольцев – до того, как они подписали контракт.
На какой срок можно взять кредитные каникулы?
На весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО плюс 180 дней.
Если человека демобилизуют из-за травм или ранений, то каникулы для него продолжатся на время стационарного лечения.
В случае, когда суд признал военнослужащего пропавшим без вести, каникулы не закончатся, пока суд не отменит это решение либо не объявит человека погибшим.
На сегодняшний день, обратиться за каникулами можно в любой момент пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2026 года. Дату окончания кредитных каникул в заявлении указывать не нужно.
Для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами заемщики должны сами подать заявление на каникулы в свой банк, микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или другому профессиональному кредитору.
Заемщику – участнику СВО нужно обратиться к кредитору любым способом, который прописан в вашем договоре. Например, отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес. Обратиться к кредитору можно также позвонив с любого номера на горячую линию банка, МФО или КПК.
Согласно разъяснениям Банка России от 21.10.2022 № ИН-03-59/126, подать за заемщика заявление может любой человек, если заемщик напишет ему доверенность. Заверять ее у нотариуса не обязательно.
При обращении к кредитору сам заемщик, доверенное лицо или члены семьи могут также сразу приложить к заявлению документы, которые подтверждают мобилизацию или участие в СВО. Например, выписку из приказа военкомата или приказа командира военной части.
Если по каким-то причинам не получается предоставить документы, подтверждающие мобилизацию или участие в СВО, при подаче заявления или во время службы, нужно будет предоставить бумаги позже — в течение 180 дней после демобилизации или окончания участия в СВО.
В некоторых случаях финансовые организации не требуют подтверждать факт службы. Например, когда участник СВО хочет взять каникулы по кредиту банка, в который приходит денежное довольствие военнослужащего.
Кредиторы также могут сами запрашивать информацию о мобилизованных в Федеральной налоговой службе (ФНС). Даже если ФНС не предоставит доказательств мобилизации, это не лишит участника СВО права на каникулы. Как уже указывалось выше, в течение 180 дней после демобилизации или в период лечения в госпитале, заемщик также может предоставить документы. Тогда кредитор установит каникулы с той даты, которая будет указана в заявлении, а все набежавшие пени и штраф за просрочку отменят.
Если заявление на каникулы по своим кредитам подают члены семьи военнослужащего, они должны сразу предоставить документы, которые подтверждают родство или то, что они находятся на иждивении, а именно:
- для супруга (супруги) – свидетельство о заключении брака;
- для несовершеннолетних детей – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении);
- для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
- для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка с места учебы, подтверждающая обучение по очной форме;
- для иждивенцев – акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего;
- иные документы.
Кредитор имеет право отказать в каникулах, если кредитный договор был подписан после начала участия в СВО или мобилизации.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней и сообщить заемщику о начале каникул или об отказе — способом, который прописан в кредитном договоре. Если человек обратился за каникулами по телефону, то банк, МФО или КПК также обязаны ему позвонить и сказать свое решение.
В случае, когда человек не получил уведомление от кредитора в течение 15 дней, кредитные каникулы считаются одобренными со дня подачи заявления или с той даты, которую выбрал сам заемщик.
По умолчанию каникулы начинаются с момента подачи заявления кредитору, однако заемщик вправе выбрать и другую дату — начиная с 21 сентября 2022 года, но о не раньше, чем его мобилизовали или он стал участвовать в СВО.
Если должник с просрочками оформит перерыв в платежах задним числом, ему пересчитают сумму штрафов и оставят лишь те, что были начислены до начала каникул. Установить льготный период задним числом нельзя только по кредитным картам — по таким долгам каникулы начнутся с дня, когда вы направите в банк заявление об отсрочке платежей.
Можно ли досрочно прекратить кредитные каникулы?
Военнослужащий в любой момент прервать каникулы и вернуться к обычному графику платежей. Нужно только сообщить о своем решении кредитору.
При желании можно не завершать кредитные каникулы, но вносить посильные платежи. Эти деньги пойдут на погашение основного долга – то есть той суммы, которую изначально выдал кредитор. В результате заемщику начислят меньше процентов.
Как платить по кредитам после окончания срока кредитных каникул?
Сначала нужно сообщить кредитору о завершении службы. Кредитор рассчитает дату окончания каникул. Платежи, которые оставались по старому графику, сдвинутся на время отсрочки. Если у заемщика еще до начала льготного периода были штрафы и пени, их выделят в отдельный долг. У членов семей военнослужащих к нему приплюсуют проценты, которые набегут за время каникул.
Правила погашения этого долга различаются в зависимости от вида кредита:
- по кредитной карте набежавшие за время кредитных каникул проценты и старые штрафы и пени нужно выплатить в течение 720 дней (около 2 лет). Сумма будет разбита на равные части, которые нужно будет платить каждые 30 дней;
- по потребительскому кредиту долг выплачивается уже после того, как заемщик сделает все изначально запланированные выплаты. При этом ежемесячные платежи будут такими же, как заемщик делал прежде.
- по ипотечному кредиту график просто сдвинется на время кредитных каникул, а итоговая переплата не увеличится.
Новый график погашения кредитор обязан прислать не позднее первого дня после завершения каникул.
