Если хотите стать богатым, думайте о сбережениях как о заработке
Бенджамин Франклин
Здравствуйте, уважаемые читатели.
Вопросы, связанные с накоплением денежного капитала, его преувеличением всегда интересовали граждан. Денежные средства обладают высокой ликвидностью, и имея в своем распоряжении большое количество финансовых ресурсов, любой гражданин может приобретать товары и услуги различного рода и качества. Однако немаловажным вопросом для граждан является необходимость сохранить денежную сумму. Обычно этот вопрос возникает в случаях, когда гражданин располагает значительной денежной суммой и хочет ее оградить от сторонних посягательств, либо гражданин желает накопить определенную денежную сумму для конкретных целей. В таких случаях выходом из положения становится заключение физическим лицом договора банковского вклада.
Банковский вклад имеет свои преимущества и недостаки, а также имеет свои особенности как финансовый инструмент и правовой институт.
Своими корнями банковский вклад уходит в древность. Истоки идут от древнего Вавилона, где ростовщики получали на хранение с местного населения денежные средства под проценты. Вклады были различными по своему назначению: сберегательные, расчетные. Также в Вавилоне выдавали гражданам специальные билеты, являющиеся фактом заключения договора («туду»). От Вавилона подобные операции распространились и по другим цивилизациям древнего мира. В древней Руси привлечением денежных средств во вклады занимались общины иудеев, которые принимали денежные средства от военных. В последующем денежные средства принимались монастырями, которые не платили на них денежные средства, однако в случае гибели военнослужащего монастырь обязывался заботиться о его семье. В 1864 году Александром II был открыт первый акционерный коммерческий банк, который принимал денежные средства от населения на хранение. После НЭПа и революции вклады принимались только государством, в 1988 году начали создаваться коммерческие банки, которые тоже принимали вклады.
Исходя из истории возникновения банковского вклада уже можно сделать выводы о том, что это специфические правоотношения, связанные с хранением денежных средств лицом, имеющим определенные императивные правомочия. Специфичность данных правоотношений выражена прежде всего в том, что их предметом является выраженная в определенной валюте денежная сумма, которая в экономических отношениях обладает высокой ликвидностью. Более того специфичность данных правоотношений выражалась в том что на данные денежные средства их держатель обязан был платить проценты за пользование ими. С тех времен сущность и предназначение банковского вклада не изменилась. И в настоящее время банковский вклад является одним из самых доступных и безопасных способов сбережения и преумножения собственных средств.
Что же следует понимать под банковским вкладом? Вклад согласно статье 36 ФЗ « О банках и банковской деятельности» представляет собой размещенную лицом на счете денежную сумму с целью сохранения и получения на нее дохода в виде начисления процентов. Предназначение и функционирование вкладов самое разнообразное, что требует определенной классификации.
Итак, вклады бывают:
По сроку действия: срочные (денежные средства не снимаются раньше срока указанного в договоре. В противном случае банк вправе не выплачивать проценты если иное не прописано договором) и до востребования (банк выдает сумму клиенту по первому требованию) В зависимости от назначения: сберегательные накопительные расчетные
В зависимости от выплаты процентов: простой процент ( конце срока выплачивается сумма вклада и процент); капитализация ( оговоренный договором период присоединения процентов к сумме вклада)
В зависимости от субъекта: вклады физических лиц, вклады юридических лиц. Отдельно рассматривается вклад на несовершеннолетнего.
В зависимости от валюты вклада: рублевые иностранные мультивалютные.
Таким образом вклад может многогранен. Этот финансовый инструмент активно используется субъектами гражданских отношений. Он достаточно прост и надежен в использовании однако он имеет свои некоторые практические нюансы которые следует знать.
К ним относится следующее:
1) Привлечение денежных средств во вклады допускается банком, на основании лицензии. Банк гарантирует соблюдение банковской тайны сохранность и застрахованность вложений, о чем у него должен быть сертификат от Агентства по страхованию вкладов. Величина процентной ставки может быть различной. Обычно величина процентной ставки не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ. В противном случае это повод задуматься о неустойчивом финансовом положении банка.
2) Процентная ставка по вкладу, имеющим функцию пополнения счета чаще всего ниже на несколько процентов чем в сберегательном вкладе. Выплаты по вкладу производятся в рублях, так что в случае если открыт вклад в иностранной валюте нужно следить за курсом валют. Согласно ст.11 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» сумма страхового возмещения по вкладу в случае банкротства банка составляет не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Если вклад превышает эту сумму то на стадии заключения договора необходимо разделить вклад на несколько частей.
3) Внимательно нужно ознакомиться с дополнительными услугами банка, комиссиями и тарифами. Нередко они не связаны с банковским вкладом, их оформление добровольно и может требовать дополнительных расходов.
4) Договор банковского вклада – публичное соглашение между банком и клиентом, согласно которому банк открывает клиенту счет, принимает и размещает от своего имени денежные средства и обязуется вернуть их клиенту по условиям соглашения, уплатив на нее проценты. Публичность данного соглашения выражается в том, что банк не вправе отказать клиенту в заключении данного договора. Данный договор заключается в письменной форме, несоблюдение этого требования влечет недействительность соглашения.
5) Банковский вклад считается заключенным, в случаях если зачисление денежных средств удостоверено: Депозитный или сберегательный сертификат (является именной ценной бумагой. Сберегательный сертификат выдается вкладчику физическому лицу. Юридическое лицо владеет только депозитным вкладом) Сберегательная книжка (является ценной бумагой на предъявителя) Иные документы Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, платежи по договору могут вноситься третьими лицами. Предполагается, что вкладчик дал согласие на получение таких платежей от третьих лиц в пользу своего счета. Также возможно открытие вклада в пользу третьего лица.
Касаемо судебной и правоприменительной практики в спорах о банковских вкладах следует выделить следующие моменты:
1) технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации. в случае, когда на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у ГК «Агентство по страхованию вкладов» не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком (Определение Верховного Суда от 26 апреля 2016 N45-КГ16-2)
2) Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Сложившаяся банковская практика свидетельствует о заключении договоров банковского вклада путем присоединения вкладчиков к уже разработанным банком стандартным условиям договора, одинаково доступным по доведению до вкладчиков информации об условиях вклада для всех без исключения лиц, и не допускает выборочного оформления договоров банковского вклада. Участие в отношениях по банковскому вкладу, не отвечающих общепринятым и общеизвестным стандартам поведения в сфере привлечения денежных средств физических лиц во вклад, не согласуется с презумпцией разумности и добросовестности участников гражданского оборота, установленной пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. (Определение Верховного Суда от 04 мая 2015 года N 305-С14-5119)
3) Заключение договора и соглашений само по себе не подтверждает факт внесения денежных средств, поскольку из содержания договора и соглашений следует, что внесение денежных средств не имело место до или в момент их заключения, а должно было быть произведено в определенный срок после заключения договора и соглашений. (Определение Верховного Суда РФ от 03.03.2015 N 305-ЭС14-356)
4) Включение банком в договор присоединения, в том числе в договор срочного банковского вклада, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя.(Определение Верховного Суда РФ от 10.05.2011 №5-В11-46)
5) При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). (Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N17 « О рассмотрении судами гражданских дел, связанных с защитой прав потребителей).
