Спецоперация и кредиты: как получить кредитные каникулы?
Участие в спецоперации почти всегда «ломает» обычную жизнь: служба, переезд, госпиталь, затраты на семью. При этом кредиты никуда не деваются — банки по-прежнему ждут платежи по графику. Чтобы человек не оказывался одновременно на фронте и «под коллектором», законом введены специальные кредитные каникулы для участников СВО и их семей.
Разберёмся по-человечески: кто ими может воспользоваться, на каких условиях и как именно оформить.
1. Правовая база: на чём вообще держатся эти каникулы
Для участников спецоперации действует отдельный специальный закон — Федеральный закон № 377-ФЗ от 07.10.2022. Он как раз и описывает «особенности исполнения обязательств» по кредитам и займам мобилизованных, участников СВО и членов их семей.
Позже к нему добавили важные изменения:
- право на кредитные каникулы (льготный период) для участников СВО и их семей продлили до 31 декабря 2025 года — именно до этой даты можно обратиться в банк с требованием предоставить каникулы;
- с 6 апреля 2024 года введено правило: участники СВО освобождаются от уплаты процентов, начисленных за период кредитных каникул (для большинства видов кредитов).ну продолжают работать «классические» кредитные каникулы по Закону № 353-ФЗ и антикризисные режимы по Закону № 106-ФЗ — но это уже отдельная тема, там другое основание (падение дохода, ЧС и т.п.), а не участие в спецоперации.
2. Кто имеет право на кредитные каникулы из-за участия в СВО
Право на льготный период по Закону № 377-ФЗ есть у нескольких категорий лиц:
1. Основные заемщики:
- мобилизованные граждане;
- военнослужащие по контракту, которые участвуют в СВО;
- добровольцы, официально привлечённые к участию в спецоперации;
- иные категории военных и силовиков, прямо названные в законе и подзаконных актах.
2. Члены семьи таких лиц (по своим собственным кредитам):
- супруг или супруга;
- несовершеннолетние дети;
- дети до 23 лет, если учатся очно;
- дети-инвалиды;
- иждивенцы военнослужащего.
3. Созаемщики и поручители по кредитам, которые обслуживаются совместно с участником СВО или его ближайшими родственниками. Во многих банках они фактически «подтягиваются» под тот же льготный режим.
4. Бизнес:
- индивидуальные предприниматели, у которых есть кредиты на бизнес-цели;
- малый и средний бизнес, если мобилизован единственный участник и одновременно руководитель ООО, включённого в реестр МСП.
Критически важный момент: сам по себе факт участия в СВО не даёт автоматических каникул. Почти во всех случаях нужно самому подать требование в банк.
3. По каким кредитам можно оформить каникулы
Вариантов достаточно много. В общем случае под действие Закона № 377-ФЗ подпадают:
- ипотека (включая военную ипотеку);
- потребительские кредиты и займы;
- автокредиты;
- кредитные карты и овердрафты;
- микрозаймы в МФО;
- кредиты ИП и малого бизнеса.
Общее правило: кредитный договор должен быть заключён до даты мобилизации, начала участия в СВО или заключения контракта (для членов семьи — до даты мобилизации/участия их родственника).
Если кредит оформлен уже после начала службы, «спецоперационные» каникулы по 377-ФЗ на него, как правило, не распространяются — но могут сработать обычные кредитные каникулы по другим законам или внутренние программы самого банка.
4. На какой срок дают кредитные каникулы
Стандартный подход выглядит так:
- льготный период предоставляется на весь срок службы / участия в СВО плюс 30 дней после её окончания;
- если заемщик находится на лечении в госпитале, каникулы могут продлить на время лечения;
- дата начала льготного периода может быть выбрана самим заемщиком, но не раньше 21 сентября 2022 года и не раньше даты мобилизации/начала участия в СВО (для карт — не раньше даты направления заявления в банк).
Если человек вернулся из зоны боевых действий, но ещё не обращался за каникулами, он всё равно может потребовать их предоставления — до 31 декабря 2025 года.
5. Что происходит с процентами и долгом во время каникул
Тут самое интересное.
- Платежи по основному долгу и процентам на время каникул можно не вносить (или вносить в уменьшенном размере — в зависимости от того, что вы попросили и на что согласился банк).
- Проценты по договору банк продолжает начислять, но:
- по общему режиму — по ставке не выше, чем установлено законом (для потребительских кредитов и карт — обычно привязка к среднерыночной ПСК);
- с 6 апреля 2024 года участники СВО освобождены от обязанности платить проценты, начисленные за период кредитных каникул — по большинству потребительских кредитов и займов.
Проще говоря: если каникулы оформлены по «спецоперационному» закону и вы — участник СВО, начисленные во время льготного периода проценты по таким кредитам банку можно не отдавать. Для членов семьи правило, как правило, мягче: проценты могут сохранить, но график растягивают и нагрузку снижают.
После окончания каникул банк высылает новый график платежей. Срок кредита обычно продлевают на длительность каникул, а ежемесячный платёж пересчитывают.
6. Как оформить кредитные каникулы: пошаговая схема
Шаг 1. Оцените, действительно ли они вам нужны
Закон исходит из того, что у заемщика есть реальное ухудшение финансового положения, связанное со службой или участием в СВО (снижение доходов, дополнительные расходы, невозможность работать и т.д.).
Если вы и так без труда платите кредит, иногда выгоднее не трогать договор: каникулы удлиняют срок и могут увеличить общую сумму переплаты (там, где проценты всё же сохраняются).
Шаг 2. Соберите документы
Обычно нужны:
- паспорт;
- кредитный договор или хотя бы его реквизиты;
- документ, подтверждающий статус:
- повестка/извещение о мобилизации;
- контракт о прохождении военной службы;
- справка или выписка из воинской части (о пребывании в зоне СВО);
- документы, подтверждающие родство или иждивение (если обращается член семьи);
- для бизнеса — документы на ИП или ООО, подтверждение, что мобилизован руководитель/единственный участник.
Точный перечень банк обычно размещает на сайте или сообщает по горячей линии.
Шаг 3. Направьте требование в банк
Сделать это можно:
- лично в офисе банка;
- через онлайн-банк/мобильное приложение (если есть соответствующий раздел);
- письмом (ценным / с описью вложения);
- через доверенное лицо (родственника, адвоката) по доверенности.
В требовании указывают:
- что вы просите предоставить льготный период по Закону № 377-ФЗ;
- данные договора (номер, дату, вид кредита);
- дату начала льготного периода (если хотите указать сами);
- желаемый срок каникул (обычно — на весь период службы) и вариант: полная приостановка или снижение платежей.
Шаг 4. Ждите реакции банка
Закон даёт кредитору до 10 дней на рассмотрение требования и направление ответа с решением и новым графиком (или мотивированным отказом).
Если в течение 15 дней после подачи заявления вы вообще не получили никаких уведомлений, в ряде ситуаций каникулы считаются предоставленными автоматически — с момента направления требования (это правило банки прямо прописывают в своих памятках).
Поэтому важно сохранить:
- копию заявления;
- почтовую квитанцию / электронный след отправки;
- скриншоты из личного кабинета.
7. Типичные причины отказа и что с этим делать
Банк вправе отказать в каникулах, если:
- кредит оформлен уже после мобилизации или начала участия в СВО;
- заявитель не относится к кругу лиц, перечисленных в Законе № 377-ФЗ;
- превышен допустимый размер кредита для конкретной программы (по внутренним правилам банка);
- пакет документов неполный или не подтверждает участие в спецоперации / родство;
- заемщик уже использовал льготный период по этому же кредиту по другим специальным законам и не соблюдены «стыковочные» условия.
Что можно сделать:
- дособрать документы (частая проблема — отсутствие справок из воинской части либо ошибки в них);
- подать заявление повторно, указав дополнительные обстоятельства;
- попросить банк дать письменный мотивированный отказ — потом его можно обжаловать в суде или через Банк России;
- параллельно рассмотреть общие кредитные каникулы по Закону № 353-ФЗ (при падении дохода) или реструктуризацию по внутренним программам банка.
8. Важные детали, о которых часто забывают
- Исполнительные производства и коллекторы. В отношении должников — участников СВО и членов их семей действует особый порядок, в том числе по исполнительному производству и взысканию долгов; в 2024–2025 годах эти льготы донастраивались отдельным законом.
- Кредитные карты. По картам тоже возможны каникулы, но дата начала льготного периода — не раньше даты обращения в банк. Графика платежей как такового нет, меняется порядок расчёта минимального платежа.
- Бесплатное списание процентов — не для всех. Льгота по «обнулению» процентов за период каникул адресована прежде всего самим участникам СВО. У членов их семей условия мягче обычных, но не всегда столь же радикальные. Всегда читайте конкретное уведомление банка.
- Сроки обращения. Формально крайний срок подать требование — 31.12.2025. Но тянуть до последнего дня рискованно: технические сбои, очереди, праздники, человеческий фактор. Лучше решать вопрос заранее.
9. Итог
Кредитные каникулы для участников спецоперации и их семей — не «жест доброй воли» отдельного банка, а жёстко прописанная законом льгота.
Если:
- кредит оформлен до мобилизации или начала участия в СВО;
- вы или ваши близкие реально участвуете в спецоперации;
- есть подтверждающие документы и заметное ухудшение финансового положения,
то у банка сильно меньше пространства для манёвра — он обязан рассмотреть ваше требование и либо предоставить льготный период на условиях закона, либо мотивированно объяснить отказ.
Главное — не игнорировать проблему, не доводить ситуацию до коллекторов и исполнительных листов и, по возможности, подключать юриста: практика по 377-ФЗ постепенно накапливается, и во многих случаях спор с банком удаётся выиграть.
