Заемные отношения регулируются договором займа, по которому одна сторона передает (обязуется передать) другой стороне деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а другая сторона обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Обязательного нотариального удостоверения для договора займа законодательно не предусмотрено.
Если в качестве заимодавца в договоре займа выступает гражданин, такой договор является реальным, т.е. заключенным с момента передачи денег или иного предмета договора займа.
Договор займа может быть как возмездным, то есть предусматривать уплату процентов на сумму займа, так и безвозмездным (беспроцентным), когда заемщик обязуется вернуть только сумму займа.
По общему правилу если в договоре займа не предусмотрено иное — он является возмездным.
Размер процентов за пользование займом определяется по соглашению между заемщиком и заимодавцем и может быть установлен:
— с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины;
— с применением переменной (плавающей) процентной ставки, то есть ставки в процентах годовых, размер которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины;
— либо иным путем, позволяющим определить размер процентов на момент их уплаты.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей.
В договоре важно зафиксировать существенные условия займа.
Стороны — нужно указать конкретных людей и прописать, кто из них должник, а кто кредитор.
Предмет — важно прописать не только сумму, но и валюту займа. На практике часто указывают, что сумму долга необходимо конвертировать по курсу иностранной валюты на день возврата.
Порядок расчета — порядок и способ передачи денег заемщику и обратно займодавцу. Деньги можно передавать наличными или переводить на счет, а возвращать частями или одной суммой. Сделать это можно в оговоренный срок, досрочно, а еще — по требованию кредитора: например, в течение месяца со дня, когда должник его получил.
Проценты — если стороны оговаривают проценты, нужно указать ставку, по которой их начисляют, и порядок начисления: ежедневно, ежемесячно или раз в год. Можно оговорить и фиксированную разовую выплату за пользование займом. Если стороны не договорились о процентах сами, то стоит использовать ключевую ставку ЦБ на дату выплаты долга. Обеспечение обязательства — кредитор может подстраховать себя от невозврата долга залогом недвижимости или автомобиля должника. Санкции за нарушение договора — если должник не вернул деньги вовремя, он должен заплатить проценты. Кроме того, можно указать размер неустойки — штрафной санкции за нарушение сроков.
В договоре можно прописать порядок его изменения и расторжения, порядок разрешения споров и действия в случае форс-мажора. Но правила в каждом из этих случаев уже заложены законодательством. Можно предусмотреть и дополнительные пункты, например: что кредитор не вправе передавать долг другому лицу; что должник вправе вернуть заем досрочно и не платить проценты за оставшееся по договору время.
Договор займа на любую сумму лучше заключать письменно. Но даже это не защищает от риска потери денег.
