Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Закон предлагает два принципиально разных пути: судебный (через арбитражный суд) и внесудебный (упрощенный, через МФЦ). Условия для каждого из них существенно различаются.
Ниже подробно описаны условия для обоих вариантов.
Судебное банкротство (через арбитражный суд)
Этот вариант подходит для большинства граждан с крупными долгами. Условия для его инициации делятся на обязанность подать заявление и право это сделать.
Когда вы обязаны подать заявление?
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о своем банкротстве, если одновременно соблюдаются два условия:
- Размер долга: Общая сумма обязательств превышает 500 000 рублей.
- Просрочка: Вы не исполняете эти обязательства более трех месяцев с даты, когда должны были их исполнить.
Когда вы имеете право подать заявление?
Даже если сумма долга меньше 500 000 рублей, вы имеете право подать на банкротство, если предвидите свое банкротство. Это возможно при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют, что вы не сможете исполнить денежные обязательства в установленный срок (например, потеря работы, тяжелая болезнь).
Процедура и последствия:
- Подача заявления: Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. К нему прилагается обширный пакет документов (списки кредиторов, опись имущества, сведения о доходах и т.д.) . На депозит суда необходимо внести 25 000 рублей для оплаты вознаграждения финансовому управляющему.
- Варианты развития событий: Суд может ввести реструктуризацию долгов (составление плана погашения на срок до 3 лет) или, что чаще, сразу перейти к реализации имущества.
- Что не спишут: От долгов не освобождаются алименты, компенсации вреда жизни и здоровью, текущие платежи (например, новые налоги или коммунальные платежи, возникшие после начала процедуры), а также штрафы, назначенные в качестве уголовного наказания.
Последствия:
- 5 лет нельзя брать кредиты или займы без указания факта банкротства.
- 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство по своему заявлению.
- 3 года запрещено занимать руководящие должности в юридических лицах.
- Информация о банкротстве становится публичной.
Внесудебное банкротство (упрощенное, через МФЦ)
Это бесплатная процедура, которая проводится через Многофункциональный центр (МФЦ), минуя суд. С ноября 2023 года условия для нее были значительно расширены.
Основные условия:
- Размер долга: Общая сумма долгов должна составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей.
- Наличие одного из оснований: Просто иметь долг в этом диапазоне недостаточно. Необходимо, чтобы соблюдалось одно из следующих условий:
- В отношении вас окончено исполнительное производство, и оригинал исполнительного документа возвращен взыскателю в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание.
- Основным источником вашего дохода является пенсия или ежемесячное пособие на ребенка, при этом у вас нет имущества для взыскания, и исполнительное производство длится более одного года.
- Исполнительный документ предъявлялся к взысканию, но требования не были исполнены или исполнены частично, и с даты его выдачи прошло более семи лет.
Процедура и последствия
- Процедура: Вы подаете заявление в МФЦ. Сотрудники проверяют соблюдение условий и вносят сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Процедура длится 6 месяцев, в течение которых не начисляются штрафы и пени.
- Что не спишут: Как и в судебной процедуре, не списываются алименты, долги по возмещению вреда жизни/здоровью, а также долги, не указанные в заявлении или возникшие после его подачи.
- Последствия: Аналогичны последствиям судебного банкротства (запреты на кредиты без уведомления, на повторное банкротство в течение 5 лет и на занятие определенных должностей).
Важные изменения и нюансы 2025 года
Освобождение от не списываемых долгов: Верховный Суд РФ в 2025 году уточнил, что даже такие обязательства, как долги по субсидиарной ответственности, могут быть списаны, если должник действовал добросовестно и в его действиях не было умысла.
Ипотечное жилье: С сентября 2024 года появилась возможность сохранить единственное ипотечное жилье, заключив отдельное мировое соглашение с банком-кредитором.
