Иногда кажется, что кредиты под контролем: платежи вносятся вовремя, банки не звонят, просрочек нет. Но после очередного списания приходится оплачивать продукты кредиткой или откладывать нужные покупки.
Чтобы понять своё положение, полезно посмотреть на две цифры: какая доля дохода уходит на долги и сколько денег остаётся на жизнь. Для первого расчёта хватит пяти минут, калькулятора и информации о платежах.
📝 Шаг 1. Соберите платежи в один список
Запишите, сколько вы должны перечислить по каждому обязательству в ближайший месяц:
— потребительские кредиты и ипотека; автокредит; кредитные карты; рассрочки; займы в микрофинансовых организациях.
По кредиткам укажите как минимум обязательный платёж из актуальной выписки. Загляните в банковские приложения, графики платежей и выписки. Кредитный отчёт поможет вспомнить забытые обязательства, а точные суммы ближайших платежей лучше уточнить у кредиторов.
Сложите все суммы — это ваши ежемесячные расходы на погашение долгов.
💵 Шаг 2. Оцените доход без лишнего оптимизма
При постоянной зарплате используйте обычную месячную сумму. Если заработок меняется, сложите поступления за последние шесть месяцев и разделите на шесть. При выраженной сезонности полезно посмотреть и среднее за год.
Не стоит включать в регулярный доход:
— деньги, полученные в кредит; переводы между своими счетами; разовую продажу имущества; премии и подработки, на которые нельзя уверенно рассчитывать.
➗ Шаг 3. Найдите свой процент
Формула простая: долговая нагрузка = ежемесячные платежи по долгам ÷ месячный доход × 100%.
Допустим, на руки вы получаете 80 000 ₽. Каждый месяц платите:
— 14 000 ₽ по кредиту; 6 000 ₽ по кредитной карте; 4 000 ₽ за покупку в рассрочку; 8 000 ₽ по займу.
Всего — 32 000 ₽. Соответственно 32 000 ÷ 80 000 × 100% = 40%.
Получается, из каждых заработанных 100 рублей 40 сразу предназначены для погашения долгов.
📊 Как понимать результат
Для предварительной оценки можно использовать условные ориентиры:
- До 30% — платежи занимают сравнительно небольшую часть дохода. Если денег хватает на необходимые расходы и накопления, бюджет обычно устойчивее.
- От 30 до 50% — обязательства уже заметно ограничивают возможности. Особенно важно контролировать повседневные траты и иметь резерв.
- От 50 до 80% — на долги уходит больше половины заработка. Снижение дохода или крупный расход могут привести к просрочке.
- Более 80% — почти весь доход связан платежами. Если нет других ресурсов, выполнять обязательства и оплачивать жизнь одновременно крайне сложно.
Эти диапазоны — ориентиры для самопроверки. Они не гарантируют одобрение кредита и не определяют, есть ли основания для банкротства.
🔍 Шаг 4. Проверьте, сколько остаётся на самом деле
Процент показывает только часть картины. Второй расчёт помогает понять, хватает ли денег до следующего дохода:
Свободный остаток = доход − платежи по долгам − необходимые расходы.
К необходимым расходам относятся жильё, коммунальные услуги, продукты, транспорт, лекарства и содержание детей.
Вернёмся к примеру:
- доход — 80 000 ₽;
- платежи — 32 000 ₽;
- необходимые расходы — примерно 43 000 ₽.
Остаётся 5 000 ₽. При нагрузке 40% запас невелик.
💬 Посчитали — что дальше?
Если после обязательных платежей денег едва хватает на жизнь, стоит разобраться, какие решения доступны именно вам. Чем раньше вы оцените ситуацию целиком, тем понятнее будут дальнейшие действия.
В Центре банкротства Канатова Максима Сергеевича вы можете обратиться за разбором своей долговой ситуации. Для предметного обсуждения подготовьте сведения о кредитах и займах, доходах, имуществе и исполнительных производствах.
Начните с простого расчёта, а следующий шаг сделайте с пониманием своих прав и возможностей!
———————————————————————
*Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
