Как работает самозапрет на кредиты, защита от мошенников

Информационная памятка по вопросам кибербезопасности в сети «Интернет»

pamyatka-po-kiberbezopasnosti.docx ≈ 20 КБ

Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Скачать образец

Сегодня много говорят о распространённых методах мошенничества, но аферисты постоянно выдумывают новые способы обмана.

Мошенничество может коснуться каждого. Примеры из практики 

Всем кажется, что с ними такого не случится, но это не проблема отдельных групп населения. Современные преступники настолько изощрённо строят свои схемы, что стать жертвой может абсолютно любой человек, независимо от возраста, образования и социального статуса.

Среди клиентов, проходящих у меня процедуру  банкротства, есть рассудительная женщина с двумя высшими образованиями, занимающая должность старшего инженера в крупной государственной организации. Она говорит, что прекрасно знала, что только мошенники могут просить код из смс. Но когда ей позвонили, говорит, что была «как в тумане», и не понимает, как могла это сделать. Она покорно продиктовала данные и мошенники успели оформить на нее кредитов на общую сумму 3 миллиона рублей.

Есть мужчина, успешный бизнесмен, которому поступил звонок с упреком, что он не записал родителей на диспансеризацию в поликлинику. Он назвал код из смс, чтобы исправить оплошность, и стал должен банкам 2 миллиона.

Есть бабушка, которую убедили, что из уважения к ее возрасту готовы предоставить ей уникальную возможность инвестировать заемные средства и сделать шикарный подарок внукам. Итог – долг на 1,4 миллиона.

Есть уважаемый профессор, который был уверен, что отвечает ректору на смс.

Перечислять можно бесконечно. Люди остаются доверчивыми и дают преступникам возможность оформить кредит.

Статистика откровенно пугает. За 2024 год мошенники убедили россиян взять кредиты на общую сумму 27, 5 миллиардов. Вдумайтесь в эту цифру!

Законы для борьбы с мошенничеством

ФЗ № 369-ФЗ от 24.07.2023 введена обязательная двухдневная приостановка банковских переводов при наличии информации о получателе денежных средств в специальной базе данных ЦБ РФ. База формируется на основе зафиксированных случаев мошеннических операций.

Предполагается, что за два дня клиент может проверить достоверность реквизитов, связаться с получателем альтернативным способом, отменить перевод при подозрении на мошенничество.

По статистке,  уровень возврата средств пострадавшим клиентам оказался низким и порядка 9% от общей суммы.

С 1 сентября 2025 года ФЗ от 13.02. 2025 г. № 9-ФЗ ввел период охлаждения, предусматривающий, что денежные средства в размере от 50 до 200 тысяч рублей передаются заемщику через 4 часа после одобрения заявки, а если сумма больше, то через 48. Предполагается, что за это время клиент обдумает решение.

Расчет не понятен. Если мошенники довели клиента до оформления кредита, то продержать его еще немного времени не составит труда. При этом в законе большой перечень исключений, например, наличие залога. Несколько моих клиентов заложили автомобили под влиянием злоумышленников, и, соответственно, под защиту бы не попали, хотя в ней нуждались.

Есть выход – самозапрет на кредиты

На сегодня проблема остается острой. Но государство ее видит, и пробует разные механизмы для борьбы.

Российские граждане получили возможность самостоятельно устанавливать запрет на получение кредитов. Сервис запущен 1 марта 2025 года. Результаты впечатляют. В первые дни сервисом воспользовались около 2 миллиона человек, а сегодня число пользователей превысило 10 миллионов. Эксперты прогнозируют дальнейший рост.

Идея кажется хорошей. Усложняется задача преступников, снижается риск необдуманных займов. Устанавливать и снимать запреты можно сколько угодно. Это бесплатно.

Многие люди опасаются негативного влияния такого шага на кредитный рейтинг. Это заблуждение.  Факт установки самозапрета не является показателем плохой финансовой дисциплины, а наоборот, демонстрирует ответственность.

Банк обязан проверить наличие самозапрета и отказать в выдаче денежных средств при его наличии. Иначе договор считается недействительным. Заемщик не обязан исполнять обязательства по нему и вправе исключить информацию о нем из кредитной истории. Это же распространяется на случаи уступки или перепродажи долга.

Пошаговая инструкция установки самозапрета через Госуслуги

Давайте пошагово разберем весь процесс: 

Откройте сайт Госуслуг, введите логин и пароль от своей учетной записи. В поисковой строке наберите “самозапрет на кредиты”.

Выберете «Установление запрета» и переходите к услуге.

Проверьте данные. Если ошибок нет, то нажмите «Верно» и перейдете к странице выбора вида запрета.

• Полный запрет предполагает невозможность заключения кредитного договора при посещении банка лично, по телефону и Интернету;
• Частичный подразумевает запрет обращаться в определенные типы организаций (банковские, микрофинансовые), и определенным способом (личное присутствие, дистанционно). 

Учтите, что под дистанционным взаимодействием понимается отсутствие непосредственного контакта сторон. Выезд сотрудника к клиенту для заключения договора, подписание в офисе банка электронной подписью – будет личным взаимодействием. При работе с агентом, действующим от своего имени, способ взаимодействия считается дистанционным (п. 8 и 15 Письма от  10.03.2025 № 44-19/181).

Переходите к подписанию. Простая электронная подпись не требует установки дополнительных приложений. Она формируется автоматически. Готово!

Запрет является бессрочным, вступает в силу через день после получения уведомления.

Проверить, что Вы все сделали правильно можно в разделе «Штрафы. Налоги». Выберите «Проверка статуса запрета на получение кредита». Ответ придет сразу.

Механизм смотрится достаточно эффективным. Но, дальше начинается «оптимизация».  Центральный банк, думается просто в целях упрощения работы, выпускает разъяснение, что результат проверки на наличие самозапрета действует в течение 30 дней. То есть, если договор заключается, скажем, через 29, то самозапрет, если он введен, действовать не будет (Письмо ЦБ от 10.03.2025г.  № 44-19/1810) . Если в эти 30 дней банк, например, проверяя другую заявку получил информацию о самозапрете, то оформлять договор нельзя. То есть спасти может только случайность.

Как снять ограничения 

Теперь давайте попробует обратный процесс, и снимем ограничения.

Процедура предполагает снятие всех действующих  ограничений.

Запрет снимут через день после того, как Вам придет уведомление.

Обратите внимание на технические особенности проверки, которые могут привести к конфликту дат. Так, если 1 апреля после 22:00 подано заявление на снятие запрета, то информация появится в базе 2 апреля, а снятие запрета произойдет 4 апреля.

Если 2 апреля оформлен новый запрет – он начнет действовать 3 апреля. Оба запрета будут сняты 4 апреля. При проверке до 4 апреля – запрет действует, кредит невозможен, при проверке 4 апреля и позже – он снят, договор можно заключать. Этот временной разрыв нужно учитывать.

Выбираете вид подписи.

• Усиленную неквалифицированную электронную подпись можно быстро оформить через приложение «Госключ».
• Квалифицированная электронная подпись получается в официальном удостоверяющем центре, банке или через приложение «Госключ», но с дополнительным подтверждением личности.

Нажимаете «Подписать» и отправляете заявление. Готово.

Простите, я не поняла, в чем смысл? Представим ситуацию. Мошенник завладел нашими данными и получил доступ к Госуслугам. Он не может взять долговые обязательства, пока установлен самозапрет. Но он может его снять. Это просто. Да, УКЭП преступник не получит. А УНЭП – без проблем. Она оформляется быстро!

Простота отмены настолько простая, что сводит эффективность к нулю.

Мошенники постоянно адаптируют  схемы обмана под новые условия. Они просто станут обрабатывать своих жертв в течение двух дней. Новая схема уже реально появилась. Ее лишь немного усовершенствовали. А в остальном все как обычно. Сотрудник госуслуг сообщает жертве, что произошел технический сбой и самозапрет не установлен. Нужно обновить заявление. Человек переходит по ссылке на сайт, имитирующий «Госуслуги» и вводит свои данные. Получив нужную информацию, мошенники получают доступ к реальному аккаунту жертвы. Как вариант, при переходе по ссылке, на устройство загружается программа, которая  может читать смс с кодами для входа на «Госуслуги» или в приложение банка.

Буквально сразу мне пришло оповещение о закрытии не активированной карты.

Вы видели, что система не предупреждала об этом. Мне не нужна была эта карта. Но ведь кому-то нужна. Учтите этот момент при принятии решения.

Подводя итог, скажу, что механизм несколько затрудняет взятие обязательств на ваше имя, но не гарантирует безопасность. Только регулярная проверка кредитной истории позволит своевременно обнаружить несанкционированные заявки.

В НБКИ есть слуга  «Защита от мошенничества», которая позволяет получать СМС о любых заявках на кредит. Она платная. Поэтому не рекомендую.

Важно! Можно избежать дополнительных расходов, если  выучить назубок лишь одно правило: никому и никогда не говорить коды из смс.

Можно ждать, когда государство придумает 100% гарантии безопасности. Но пока, защита личных данных — это ваша прямая ответственность.

• Используйте сложные пароли для каждого аккаунта;
• Регулярно обновляйте программное обеспечение;
• Проводя финансовые операции, не используйте публичные Wi-Fi сети и чужие компьютеры для финансовых операций;
• Не делитесь личной информацией в соцсетях.

Будьте бдительны.

Если у Вас остались волнующие вопросы, то можете их задать напрямую юристам или оставить комментарий ниже. 

Задайте вопрос всем юристам на сайте

489 юристов отвечают

11 минут среднее время ответа

251 вопрос за сутки

Опишите ваш вопрос или ситуацию простыми словами. Начните с вопросительных слов, таких как «Что», «Как», «Можно ли» и т.д.

Задать вопрос