Подходит ли вам банкротство: как понять, можно ли списать долги

Представьте: у вас несколько кредитов, пара микрозаймов «на закрытие старых долгов», коммуналка, просрочки по карте. Каждый месяц вы что-то платите, но сумма долга почти не меняется. Звонят коллекторы, приходят письма «до суда», а иногда уже и повестки.

В этот момент многие задают один и тот же вопрос: «Мне вообще подходит банкротство или это не мой случай?»

В этой статье я простым языком разберу, кому банкротство действительно может помочь, в каких ситуациях оно не нужно или даже вредно, и какие последствия важно учитывать заранее. Без запугивания и без обещаний «спишем всё за неделю».

Что такое банкротство гражданина простым языком

По Федеральному закону о банкротстве (№ 127-ФЗ) банкротство гражданина — это официальное признание его неспособности платить по долгам.

Проще говоря: долгов столько и доходы такие, что рассчитаться в разумный срок нормально уже не получается.

Сейчас есть два основных пути:

• Судебное банкротство — когда заявление подаётся в арбитражный суд, вводятся процедуры (реструктуризация долгов, реализация имущества), работает финансовый управляющий, а по итогам часть или все долги могут быть списаны.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — упрощённая процедура для тех, у кого долги в диапазоне, установленном законом, и при этом нет имущества, за счёт которого реально взыскать долг. В этом случае заявление подаётся в МФЦ, дело в суд не передаётся.

Во всех вариантах за основу берётся одна и та же идея: честно признать, что самостоятельно выбраться вы уже не можете, и законно «перезагрузить» свои финансы.

Основные признаки, что банкротство вам может подойти

Закон оперирует понятиями «неплатежеспособность», «недостаточность имущества», порогами по сумме и просрочке. Человеку проще оттолкнуться от реальной жизни. Ниже — признаки, при которых стоит серьёзно подумать о банкротстве и хотя бы обсудить его с юристом.

1. Долги уже не вытягиваются даже минимальными платежами

Вы ежемесячно платите, но:

• берёте новые займы, чтобы закрыть старые;
• платите только проценты, а тело долга не уменьшается;
• уже были или ожидаются просрочки, звонки кредиторов, коллекторов, угрозы судом.

Если погашение долгов за 1–3 года без новых кредитов выглядит нереально — это серьёзный сигнал.

2. Сумма долгов и доходы не сходятся

Классический ориентир в законе для судебного банкротства — это когда общая сумма требований кредиторов достигает около 500 000 рублей и выше, а просрочка — от трёх месяцев. При этом есть исключения, когда заявление возможно и при меньших суммах, если очевидно, что платить дальше вы не можете.

На практике многие люди приходят к банкротству, когда:

• общая сумма долгов — от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей;
• после обязательных расходов (жильё, питание, дети) денег на нормальное обслуживание кредитов почти не остаётся.

3. Постоянное давление: коллекторы, суды, приставы

Если по долгам уже:

• вынесены судебные решения или судебные приказы;
• возбуждено исполнительное производство у приставов;
• начались удержания из зарплаты, пенсии, аресты счетов, запреты на выезд —

банкротство часто становится единственным системным способом остановить бесконечные взыскания и попытаться списать долги законно.

4. У вас нет реального плана выбраться без банкротства

Если честно посчитать:

• сколько вы зарабатываете в месяц;
• сколько уходит на нормальную жизнь семьи;
• сколько остаётся на долги;

и вы видите, что даже при очень жёстком режиме вы будете погашать всё это 5–10 лет, а новые долги уже висят «на грани» — это повод рассмотреть банкротство как вариант.

Не уверены, ваш ли это случай? Оставьте заявку на короткую консультацию: разберём ваши долги, доходы и имущество и честно скажем, подходит ли вам банкротство или лучше выбрать другой путь.

В каких ситуациях банкротство не лучший вариант

Небольшой долг и стабильный доход

Если у вас, например:

• долг 100–200 тысяч рублей;
• стабильная зарплата, которую не трогают приставы;
• нет просрочек, вы спокойно платите по графику;

то вы, скорее всего, справитесь без банкротства. В такой ситуации разумнее:

• договориться с банком о реструктуризации;
• пересчитать бюджет, отказаться от части расходов;
• закрыть долги за 1–2 года, не запуская процедуру с последствиями.

Есть имущество, с которым вы точно не готовы расстаться

При судебном банкротстве в конкурсную массу попадает всё имущество, которое можно продать, за некоторыми исключениями (например, единственное жильё при определённых условиях, необходимое имущество, отдельные виды доходов).

Если у вас есть, к примеру:

• вторая квартира, сдаваемая в аренду;
• дорогая машина, дача, инвестиции;

и вы категорически не готовы с этим расставаться даже в теории, банкротство нужно просчитывать очень аккуратно. Иногда проще:

• продать что-то самим и закрыть часть долгов;
• договариваться с кредиторами, чтобы не доводить до процедуры.

Есть «сомнительные» операции с имуществом

Если перед банкротством вы:

• переписали имущество на родственников;
• продали что-то по явно заниженной цене;
• выводили деньги через фиктивные сделки;

в процедуре такие операции могут быть оспорены, а последствия для должника могут быть неприятными. В этом случае обязательно нужна индивидуальная консультация до любых действий.

Какие долги списываются при банкротстве, а какие нет

Важно понимать: банкротство не обнуляет абсолютно всё.

Чаще всего при банкротстве можно списать:

• потребительские кредиты и кредитные карты;
• микрозаймы (МФО);
• долги по распискам и договорам займа;
• задолженность по поручительству, если вы отвечали за чужой кредит;
• просрочки по коммунальным платежам и иные денежные обязательства (с нюансами, которые нужно смотреть по документам).

Но есть долги, которые не списываются даже после завершения процедуры. Например:

• алименты;
• требования о возмещении вреда жизни и здоровью;
• отдельные виды штрафов и санкций;
• долги, по которым вы действовали недобросовестно (умышленно вводили кредиторов в заблуждение и т.п.).

Точный перечень закреплён в законе о банкротстве. На практике юрист всегда отдельно смотрит, какие именно обязательства у вас есть и какие последствия будут именно для вас.

Плюсы и минусы банкротства простым языком

Плюсы

• Остановка роста долга. Перестаёт капать большинство штрафов, пеней и процентов.
• Защита от давления. Звонки коллекторов, судебные процессы, исполнительные производства приводятся в единую процедуру.
• Шанс начать с нуля. После завершения процедуры большая часть долгов признаётся погашенной, и вы можете планировать жизнь без постоянного ощущения «долговой ямы».

Минусы и последствия

• В течение нескольких лет после банкротства при оформлении кредита или займа нужно указывать, что вы были банкротом.
• Есть ограничения на занятие отдельных должностей (например, в органах управления некоторых компаний) и на регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя в течение определённого срока.
• Информация о банкротстве сохраняется в реестрах и кредитной истории.

Эти последствия не означают, что жизнь «закончена» — но их нужно честно учитывать до начала процедуры.

Страхи и мифы: «заберут всё», «посадят», «запретят жить»

«Заберут всё имущество, останусь на улице»

По общему правилу закон защищает единственное жильё должника и часть его имущества. Есть нюансы (например, ипотечная квартира, роскошные объекты и т.п.), но сценарий «всё отобрали, жить негде» встречается далеко не всегда. Важны конкретные цифры и обстоятельства.

«После банкротства невозможно жить нормально»

Да, несколько лет придётся осторожнее относиться к кредитам и бизнесу. Но у большинства людей главная ценность — не займы, а возможность жить без постоянного страха, звонков и арестов.

«Меня посадят / будет уголовное дело»

Само по себе честное банкротство — это законная процедура, а не преступление. Административная и уголовная ответственность предусмотрена за фиктивное, преднамеренное банкротство или мошенничество, но в обычных ситуациях до этого не доходит.

Мини-тест: стоит ли вам задуматься о банкротстве

Ответьте для себя на несколько вопросов:

1. Общая сумма ваших долгов (кредиты, займы, карты, МФО и др.) — от нескольких сотен тысяч рублей и выше?
2. Вы уже допускали просрочки, и сейчас платите меньше, чем требуют графики?
3. Вы брали новые займы, чтобы платить по старым?
4. Вы не видите реального варианта закрыть все долги за 1–3 года без новых кредитов?
5. Приставы уже удерживают деньги из зарплаты / пенсии или арестовали счета?
6. Из-за долгов вы постоянно испытываете стресс, это влияет на семью, здоровье, работу?

Если вы ответили «да» хотя бы на 3–4 вопроса — банкротство уже не абстрактная тема, а реальный инструмент, который нужно рассмотреть. Это ещё не значит, что вам 100% нужно банкротиться, но это повод поговорить с юристом и получить личный расчёт.

Что делать дальше: консультация и разбор именно вашей ситуации

Решение о банкротстве никогда не принимается «по статье в интернете».

Нужно посмотреть:

• ваши договоры, решения судов, исполнительные листы;
• доходы, состав семьи, наличие имущества;
• цели: сохранить жильё, уменьшить платежи, прекратить взыскание и т.д.

На консультации я обычно:

1. Разбираю вашу ситуацию по шагам: какие долги, какие кредиторы, что уже происходит (суды, приставы, коллекторы).
2. Оцениваю, подходит ли вам судебное или внесудебное банкротство, либо есть рабочая альтернатива.
3. Проговариваю последствия: что будет с имуществом, с доходами, с выездом, с работой.
4. Даю понятный план: какие документы собрать, какой вариант лучше и как он будет выглядеть по срокам и деньгам.

Если вы хотите понять, подходит ли вам банкротство и не навредите ли вы себе этой процедурой, вы можете:

• оставить заявку на консультацию на сайте;
• пройти короткий онлайн-опрос «Подходит ли мне банкротство?»;
• задать уточняющий вопрос в удобном мессенджере.

Так вы получите не общую картинку, а ответ именно по вашей ситуации, с учётом действующего законодательства и практики.