Можно ли банкротиться, если недавно взял кредит: когда свежие кредиты становятся проблемой

Слышу частый вопрос перед банкротством: «Я недавно взял кредит. Значит ли это, что теперь долги не спишут?»

Сам по себе недавний кредит не означает автоматический отказ в списании долгов. В законе нет правила вроде «после последнего кредита обязательно нужно ждать 3, 6 или 12 месяцев». Но свежие кредиты действительно требуют более внимательной проверки. Суд будет оценивать не только дату получения денег, но и то, при каких обстоятельствах человек оформлял кредит и как вел себя после этого.

Сам факт свежего кредита — еще не нарушение

Человек может получить кредит, когда у него есть работа и нормальный доход, а через несколько месяцев потерять работу, серьезно снизить доход или столкнуться с другими обстоятельствами, из-за которых платить дальше становится невозможно. Это само по себе не делает должника недобросовестным. Верховный Суд ранее обращал внимание, что неправильная оценка человеком своих финансовых возможностей еще не равна недобросовестности. Проще: взять на себя слишком большую кредитную нагрузку — плохое финансовое решение, но этого недостаточно, чтобы автоматически оставить человека с долгами после банкротства.

Поэтому вопрос обычно не в том, сколько месяцев прошло после кредита, а в том, что происходило до и после его получения.

Когда свежий кредит действительно становится риском?

Ситуация становится значительно сложнее, если обстоятельства показывают, что человек уже при оформлении кредита не собирался его возвращать.

• Показательный пример есть в Обзоре судебной практики Верховного Суда от 18 июня 2025 года. Должник в один день получил потребительские кредиты в двух банках, не внес по ним ни одного платежа и спустя три месяца обратился с заявлением о собственном банкротстве. Суд пришел к выводу, что обязательства принимались без намерения их исполнять, и отказал в освобождении от этих долгов (то есть после банкротства задолженность сохранилась).

Верховный Суд включил этот пример в обзор как иллюстрацию недобросовестного поведения. Но из этого примера нельзя делать вывод, что любой кредит младше трех месяцев не спишут. Здесь имела значение совокупность обстоятельств: несколько кредитов практически одновременно, отсутствие даже первого платежа и очень быстрое обращение за банкротством.

Что происходило с деньгами после получения кредита?

Еще один важный вопрос — куда ушли заемные деньги. Обычные жизненные расходы сами по себе не говорят о недобросовестности. Это могут быть лечение, ремонт, погашение ранее возникших обязательств, содержание семьи, приобретение необходимых вещей и другие понятные расходы.

Гораздо больше вопросов могут вызвать ситуации, когда незадолго до банкротства человек:

• получает крупную сумму наличными и не может объяснить, куда она ушла;
• переводит значительные деньги родственникам;
• приобретает имущество и затем быстро его отчуждает;
• снимает большую часть кредита наличными непосредственно перед прекращением платежей;
• дает противоречивые пояснения о расходовании денег.

Это еще не означает автоматическое несписание задолженности. Но финансовый управляющий (специалист, который ведет процедуру банкротства и проверяет финансовое положение должника), кредитор или суд могут потребовать объяснить такие операции. Поэтому перед подачей заявления лучше заранее восстановить движение крупных сумм и сохранить подтверждающие документы.

Нужно ли специально ждать после последнего кредита?

Универсального срока ожидания нет. Иногда встречается совет: «Подождите полгода после последнего кредита, тогда все точно спишут». Юридически такой гарантии не существует. Если человек при получении кредита действовал добросовестно, последующее ухудшение финансового положения можно объяснить, а использование денег понятно, сама небольшая давность кредита не означает неизбежный отказ. И наоборот, ожидание нескольких месяцев не исправит ситуацию, если из документов видно, что кредит изначально получался без намерения его возвращать. Поэтому искусственно отсчитывать определенное количество месяцев обычно менее полезно, чем разобраться в обстоятельствах самого кредитования.

Свежий кредит перед банкротством — это не автоматический запрет на списание долгов, но и игнорировать его нельзя. Суд оценивает поведение должника в целом. Закон отличает человека, который объективно не справился с кредитной нагрузкой, от ситуации, когда обязательства принимались изначально без намерения их исполнять. Поэтому вопрос «сколько времени прошло с момента последнего кредита?» обычно второстепенный.

Важнее понять, почему кредит был получен, каким было финансовое положение человека, куда были потрачены деньги и почему впоследствии прекратились платежи. Если перед банкротством были крупные или недавние кредиты, лучше заранее проверить кредитную историю, банковские операции и обстоятельства получения заемных средств. Это позволяет оценить риски еще до подачи заявления в суд.