Да, в России действительно можно списать долги бесплатно, без суда и без юристов — через МФЦ. Процедура называется внесудебным банкротством (§ 5 главы X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Но подходит она далеко не всем: у неё жёсткие условия, и большинство отказов случается из-за того, что люди подают заявление, не проверив себя.
Давайте проверим — честно, по пунктам, как это сделал бы юрист на консультации.
↑ Как это работает — в двух словах
Вы подаёте заявление в МФЦ по месту жительства со списком всех кредиторов. МФЦ проверяет условия и включает вас в реестр. Полгода длится процедура: долги заморожены, начисление процентов и пеней прекращается. Через 6 месяцев указанные в заявлении долги списываются. Госпошлины нет, финансовый управляющий не нужен — 0 рублей затрат.
Теперь — пять вопросов.
↑ Вопрос 1. Сколько вы должны?
Общая сумма долгов должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей (диапазон действует с 3 ноября 2023 года — его установил Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ, изменивший ст. 223.2 закона о банкротстве). Считается всё: кредиты, займы, ЖКХ, налоги, долги по распискам.
Меньше 25 тысяч — процедура недоступна. Больше миллиона — только судебное банкротство (о нём — в другой статье).
↑ Вопрос 2. Подходите ли вы под одно из пяти оснований?
Это главный фильтр — и именно здесь чаще всего ошибаются. Раньше оснований было три, недавно закон добавил ещё одно — для участников СВО. Формально в законе сейчас четыре пункта, но один из них описывает сразу две разные жизненные ситуации (пенсионеры и получатели других пособий). Чтобы не запутаться, ниже — пять понятных ситуаций, а не четыре пункта закона:
- Исполнительное производство окончено. Пристав официально прекратил взыскание по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — формулировка означает «имущества, на которое можно обратить взыскание, не найдено». Новых производств по этому долгу не возбуждено.
- Основной доход — пенсия. Вы получаете страховую пенсию по старости, по инвалидности, накопительную пенсию, пенсию по государственному пенсионному обеспечению или пособие по безработице, и по долгу есть неисполненный исполнительный документ (в отличие от ситуации 1, ждать его окончания не нужно).
- Вы участник СВО. Принимаете участие в специальной военной операции, и по долгу есть неисполненный исполнительный документ. Это основание — самое новое и самое мягкое из пяти: в отличие от остальных, для него не требуется подтверждать отсутствие имущества.
- Получатель пособия на ребёнка. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, и по долгу есть неисполненный исполнительный документ.
- Давний долг. Исполнительный документ выдан больше 7 лет назад, а долг так и не взыскан.
Как проверить ситуацию 1, 2, 4 и 5: откройте банк данных исполнительных производств на сайте ФССП, найдите себя и посмотрите статус. Ситуация 3 подтверждается удостоверением ветерана боевых действий, справкой из воинской части или иным документом от Минобороны либо Росгвардии.
↑ Вопрос 3. Есть ли у вас имущество?
Если у вас есть что взять — машина, вторая квартира, доля в недвижимости кроме единственного жилья, — это обычно закрывает путь через МФЦ по ситуациям 1, 2, 4 и 5: отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, проверяется приставом или МФЦ через межведомственный обмен данными. Единственное жильё при этом в любом случае защищено законом (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, далее — ГПК РФ) и процедуре не мешает.
Исключение — ситуация 3 (участники СВО): для этой категории наличие имущества не препятствует процедуре, а справка о его отсутствии не требуется вовсе.
↑ Вопрос 4. Все ли долги вы помните?
В заявлении указывается полный список кредиторов с суммами. Правило жёсткое: долг, который вы забыли указать, не спишется. Перед подачей закажите свою кредитную историю (бесплатно дважды в год через Госуслуги или любое Бюро кредитных историй (БКИ)) и проверьте налоговую задолженность в личном кабинете ФНС.
↑ Вопрос 5. Готовы ли вы к ограничениям?
Во время процедуры (6 месяцев) нельзя брать новые кредиты и займы, выступать поручителем. Если за это время у вас появится имущество или доход, позволяющие расплатиться (наследство, например), — вы обязаны сообщить в МФЦ, и процедура прекратится. Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 5 лет.
↑ Что списывается, а что останется
Списываются долги, указанные в заявлении: кредиты, займы, ЖКХ, налоги.
Не списываются никогда: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда, субсидиарная ответственность, а также долги, возникшие после подачи заявления, и те, что вы не включили в список.
↑ Итог самопроверки
Если вы ответили «да» по всем пяти пунктам — вы, скорее всего, подходите, и это ваш маршрут: бесплатный и без суда. Если «спотыкаетесь» на вопросе 2 (не подходите ни под одну из пяти ситуаций) — это самая частая причина отказа, и здесь есть варианты: дождаться нужных условий (например, окончания производства) либо рассмотреть судебное банкротство, где таких требований нет.
↑ Случай из практики
Два случая показывают, что теория и работа МФЦ на местах — не всегда одно и то же.
Клиент и юрист собирали список кредиторов по данным из бюро кредитных историй — по УИД (уникальному идентификатору договора), который там указан для каждого долга. Но сотрудник МФЦ потребовал другое — номера первоначальных кредитных договоров, а таких бумаг у клиента давно не было: кредиты старые, часть — с переуступкой права требования, договоры не сохранились физически. Юрист рекомендовал не спорить на месте, а подать список по УИД, получить письменный отказ (если он всё же случится) и уже его оспаривать — процедура от этого не закрывается. Но клиент, с повышенной тревожностью, испугался самой возможности отказа и в итоге вообще не стал подавать документы. Итог — заявление, которое можно было довести до конца, просто не подано. Мораль: разногласие с конкретным сотрудником МФЦ на приёме — не повод отказываться от процедуры целиком, а повод зафиксировать отказ письменно и добиваться своего дальше.
Второй случай сложнее и пока без happy end. Клиент был зарегистрирован в одном регионе, а фактически жил и работал в другом — без оформленного найма жилья, из-за чего встать на учёт по месту пребывания было нельзя. Для обращения в МФЦ по основанию «исполнительное производство окончено» требовалась справка от приставов именно по месту регистрации. Письма оставались без ответа, а лично приехать клиент не мог — работа не отпускала. Ситуация так и осталась нерешённой, заявление в МФЦ не подано.
Показываем этот случай осознанно без готового решения: закон даёт право на процедуру, но получение нужного документа иногда упирается в обстоятельства, которые от воли должника не зависят — расстояние, занятость, скорость ответа госоргана. Если ваша ситуация похожа, закладывайте время на этот шаг заранее, а не откладывайте обращение за документами до последней недели перед подачей.
↑ Частые вопросы
Заберут ли единственное жильё? Нет. Единственное жильё (кроме ипотечного) защищено статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и при банкротстве не изымается.
Узнает ли работодатель? Сведения публикуются в официальном реестре (ЕФРСБ), но специально работодателя никто не уведомляет.
Что будет с кредитной историей? Запись о банкротстве появится. Но у человека с просрочками и производствами у приставов кредитная история уже испорчена — банкротство закрывает старую историю и позволяет начать новую. В течение 5 лет при обращении за кредитом нужно сообщать о факте пройденного банкротства.
Не уверены в ответах на вопросы? На пробфл.рф есть сервис «МФЦ-БФЛ»: позволяет самостоятельно подготовить документы для обращения в МФЦ и пройти процедуру банкротства без обращения к платным специалистам — и существенно сэкономить на затратах.
Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста: в вашей ситуации могут быть значимые детали. Нормы законодательства указаны на дату публикации.
Автор: Арзуманов Армен
