Реструктуризация долгов — это одна из процедур в деле о банкротстве физического лица, которая позволяет погасить задолженность по утверждённому графику, не продавая имущество. Она не обязательна: суд может сразу перейти к реализации имущества, если условия для реструктуризации не выполняются.
Кто может претендовать на реструктуризацию
Закон (ст. 213.13 ФЗ № 127) предъявляет к должнику несколько требований:
- есть источник дохода на дату представления плана — зарплата, аренда, доход супруга и т. д.;
- нет непогашенной судимости за экономические преступления;
- не был банкротом в течение последних 5 лет;
- план реструктуризации не утверждался в течение последних 8 лет.
Как проходит процедура: по этапам
1. Введение реструктуризации. Суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. С этого момента:
- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
- прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (кроме алиментов, возмещения вреда здоровью и обращения взыскания на залоговое жильё).
2. Сбор требований кредиторов. Кредиторы подают свои требования в суд в течение установленного срока (обычно 2 месяца с даты публикации). Требования включаются в реестр.
3. Разработка плана реструктуризации. План может составить сам должник или кредиторы. Проект направляется финансовому управляющему, конкурсным кредиторам и уполномоченному органу не позднее 10 дней после истечения двухмесячного срока с даты публикации о введении процедуры.
4. Утверждение плана. Это происходит в два этапа:
- На собрании кредиторов — кредиторы голосуют за или против.
- В суде — суд проверяет законность плана и утверждает его.
Если кредиторы не согласны, должник может попросить суд утвердить план в одностороннем порядке, но тогда максимальный срок сокращается до 3 лет.
5. Исполнение плана и контроль. Должник выплачивает долг по графику, а финансовый управляющий контролирует процесс и регулярно отчитывается перед кредиторами и судом. На период действия плана расходы должника ограничены 50 000 ₽ в месяц, если суд не установил иное.
6. Завершение. Если долг полностью погашен — дело прекращается, человек не признаётся банкротом. Если план не выполняется — суд переходит к реализации имущества.
Что должно быть в плане
- Порядок и сроки расчётов с кредиторами — кому, сколько и как долго платить.
- График платежей с датами и суммами.
- Полное погашение долгов 1-й и 2-й очереди (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата) до утверждения плана.
- Пропорциональность погашения требований кредиторов 3-й очереди.
- Порядок расчётов с залоговыми кредиторами (например, по ипотечной квартире).
- Условие об учёте прожиточного минимума на должника и иждивенцев — без этого план не утвердят.
Срок реструктуризации
С 2025 года максимальный срок увеличен до 5 лет (ранее было 3 года). Но если план утверждается судом без согласия кредиторов — не более 3 лет.
Документы, прилагаемые к плану
- Перечень имущества и имущественных прав (с выписками из ЕГРН, ПТС и т. п.);
- Справка о доходах за последние 6 месяцев;
- Список кредиторов и должников;
- Отчёт из БКИ;
- Заверение гражданина о достоверности сведений.
Кратко: когда реструктуризация выгоднее
Реструктуризация — это альтернатива продаже имущества. Она подходит, если у вас есть стабильный доход, достаточный для постепенного погашения долга, и вы хотите сохранить имущество. При успешном завершении вы избегаете статуса банкрота и связанных с ним ограничений (запрет на руководящие должности, обязанность сообщать о банкротстве и т. д.).
Если дохода нет или его не хватает — суд сразу вводит реализацию имущества, и после продажи активов оставшиеся долги списываются.
Если хотите, могу разобрать конкретный пример: какой доход нужен для реструктуризации при определённой сумме долга.
