Как признать себя банкротом: пошаговая инструкция для гражданина

Материал подготовлен адвокатом Казаков Виктор Викторович

рег.  номер 50/11427 тел. +7-903-173-40-75 сайт https://advokatkazakov.ru/

Пошаговая инструкция как признать себя банкротом

Что такое банкротство гражданина?

Это признанная арбитражным судом или наступившая после внесудебной процедуры неспособность человека полностью рассчитаться с долгами по кредитам, займам, коммунальным платежам, налогам и другим обязательным платежам (ст. 2 Закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ). Таким образом, банкротом можно стать через суд или во внесудебном порядке.

Судебное банкротство

Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве может сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган (например, налоговая служба) (абз. 8, 9 ст. 2, п. 1 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ). Ниже разберем случай, когда инициатором выступает сам должник.

Шаг 1. Проверьте, можете ли вы стать банкротом

• Общее правило: процедура банкротства доступна, если общая сумма долгов (без учета пеней и штрафов) составляет не менее 500 000 рублей, и эти обязательства не исполняются более трех месяцев с момента наступления срока платежа (п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ).
• Обязанность обратиться в суд возникает, если выплата долгов одним кредиторам делает невозможным расчет с другими, а общий размер обязательств — также от 500 000 рублей. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда вы об этом узнали (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
• Право обратиться в суд есть и при угрозе будущей неплатежеспособности, даже если сумма долга меньше 500 000 рублей (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).

Что такое неплатежеспособность?

Это неспособность погасить долги в полном объеме, если нет надежды на улучшение финансового положения в ближайшее время. Признаки неплатежеспособности включают: прекращение выплат кредиторам, просрочку по более чем 10% обязательств свыше месяца, превышение долга над стоимостью имущества, окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества (п. 3 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ).

Шаг 2. Подготовьте заявление о банкротстве

В заявлении укажите:

• сумму требований кредиторов и размер задолженности;
• сведения об имуществе;
• причины невозможности рассчитаться с долгами;
• наименование и адрес саморегулируемой организации, из которой будет назначен финансовый управляющий (п. 2 ст. 37, п. 4 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).

К заявлению приложите документы по списку из п. 3 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ и п. 2 ч. 1 ст. 126 АПК РФ. Копии заявления отправьте всем известным кредиторам.

Шаг 3. Подайте заявление в арбитражный суд и внесите деньги на депозит

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства лично, по почте или онлайн. Госпошлина не взимается (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).

• Важно: необходимо внести средства на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Внести деньги может и третье лицо. Также можно запросить отсрочку до даты первого судебного заседания (п. п. 4, 5 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
• Внимание: дело о банкротстве может быть прекращено, если нет денег на судебные расходы, включая вознаграждение управляющего (абз. 8 п. 1 ст. 57 Закона N 127-ФЗ).

Дополнительные расходы могут включать публикации в реестре банкротств и другие процедурные затраты.

Шаг 4. Дождитесь решения суда о введении реструктуризации долгов

Суд рассматривает заявление от 15 дней до 3 месяцев. Если заявление обоснованно, вводится реструктуризация долгов. С этого момента (п. п. 1, 2, 5, 5.1 ст. 213.11 Закона N 127-ФЗ):

• устанавливается мораторий на выплаты кредиторам;
• прекращается начисление пеней и штрафов (кроме текущих платежей);
• снимаются аресты с имущества;
• крупные сделки (свыше 50 000 рублей) и операции со счетами требуют согласия финансового управляющего.

План реструктуризации может быть предложен вами, кредитором или уполномоченным органом в течение 10 дней после истечения двух месяцев с даты публикации сообщения о банкротстве. План утверждается собранием кредиторов, а затем судом. Срок реализации плана — до пяти лет (п. 2 ст. 213.14 Закона N 127-ФЗ).

В процессе план может быть изменен или отменен. При успешном выполнении суд завершает реструктуризацию; при неудаче — признает должника банкротом и переходит к реализации имущества.

Возможны и другие варианты:

• Прекращение дела, если все кредиторы отказались от требований или долги погашены.
• Мировое соглашение с кредиторами, которое также ведет к прекращению дела.
• Отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором по единственному жилью (при соблюдении условий).

Внимание: отсутствие имущества для выплат само по себе не является основанием для прекращения дела о банкротстве (Определение по делу N А70-14095/2015).

Шаг 5. Реализация имущества (если реструктуризация невозможна)

Если план реструктуризации не утвержден или не выполнен, суд признает вас банкротом и вводит реализацию имущества сроком до 6 месяцев (с возможным продлением).

Конкурсная масса — это все ваше имущество на момент банкротства и выявленное позже. Однако из нее исключаются:

• Выплаты на содержание других лиц (например, алименты, пенсия по потере кормильца).
• Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по закону («исполнительский иммунитет»), включая единственное жилье (за исключением ипотечной квартиры, если на нее можно обратить взыскание).

Важно: суд может отказать в иммунитете на единственное жилье, если есть возможность предоставить замещающее жилье (например, за счет кредитора или за счет продажи существующего).

Также из конкурсной массы могут быть исключены:

• Транспортное средство, необходимое по состоянию здоровья.
• Деньги от продажи единственного жилья с ипотекой (в пределах защищенной суммы).
• Иное имущество в исключительных случаях (например, автомобиль для доставки детей в школу при отсутствии общественного транспорта).

Как реализуется имущество?

Оценку проводит финансовый управляющий, но кредиторы могут потребовать привлечь оценщика. Имущество продается на торгах. Драгоценности, предметы роскоши (от 100 000 рублей) и недвижимость продаются на открытых торгах. Если имущество не удалось продать, а кредиторы от него отказались, оно возвращается должнику.

Погашение долгов происходит за счет конкурсной массы в установленной законом очередности. Непогашенные из-за недостатка имущества требования считаются погашенными, и должник освобождается от их выплаты (за исключением отдельных категорий долгов).

Какие долги не списываются?

• Текущие платежи.
• Алименты.
• Возмещение вреда жизни/здоровью.
• Долги, возникшие из-за недобросовестных действий должника.

Дополнительные меры: суд может временно ограничить выезд за границу до завершения процедуры банкротства.

Внимание: за фиктивное или преднамеренное банкротство предусмотрена административная (ст. ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ) и уголовная ответственность (ст. 197 УК РФ).

Внесудебное банкротство

Упрощенная процедура доступна, если:

• Общий размер долгов — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Имеется одно из четырех оснований (п. п. 1, 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона N 127-ФЗ):

1. Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания, и нет других неоконченных производств.

2. Гражданин соответствует всем условиям:

• Основной доход — пенсия (включая накопительную) или срочная пенсионная выплата (подтверждается справкой СФР) либо участие в СВО (подтверждается справкой).
• Есть неисполненный исполнительный документ имущественного характера (выданный не позднее года назад).
• На момент обращения нет имущества для взыскания (кроме пенсии).

3. Гражданин соответствует всем условиям:

• Получает ежемесячное пособие на ребенка (справка СФР).
• Есть неисполненный исполнительный документ (выданный не позднее года назад).
• Нет имущества для взыскания.

4. Есть неисполненный исполнительный документ, выданный не позднее семи лет назад.

Как проходит процедура?

1. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания (лично или через представителя).
2. Приложите список кредиторов и копию паспорта. Справки представлять необязательно — их могут запросить через межведомственное взаимодействие.
3. Плата за процедуру не взимается.
4. МФЦ размещает сведения о начале процедуры в реестре банкротств (не в открытом доступе).
5. Через 6 месяцев процедура завершается автоматически.

Результат: вы освобождаетесь от долгов, указанных в заявлении. Они признаются безнадежными (п. п. 1, 2 ст. 223.6 Закона N 127-ФЗ).

Последствия банкротства

После судебного банкротства (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ):

1. 5 лет нельзя брать кредиты/займы без указания на факт банкротства и повторно инициировать банкротство.

2. Запрет на руководящие должности:

   • 10 лет — в кредитных организациях.

   • 5 лет — в страховых компаниях, НПФ, МФО.

   • 3 года — в других организациях.

3. Прекращается начисление пеней и штрафов по старым долгам (кроме текущих платежей).

После внесудебного банкротства:

• Те же ограничения, но сроки исчисляются с даты завершения процедуры.
• Повторное внесудебное банкротство возможно только через 5 лет.

Важно: банкротство не ограничивает дееспособность — вы можете совершать сделки, выдавать доверенности и т.д.

Для индивидуальных предпринимателей: нельзя регистрироваться как ИП в течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества. Для не-ИП такого запрета нет.

Налоговый аспект: не облагаются НДФЛ (п. п. 62, 63 ст. 217 НК РФ):

• Суммы долгов, от которых вас освободили в рамках банкротства.
• Доход от продажи имущества в процессе реализации.