С осени 2024 года в России появилась возможность сохранить ипотечное жильё при банкротстве, но для этого необходимо соблюсти ряд условий.
Условия сохранения ипотечного жилья
- Квартира должна быть единственным жильём должника. Если у гражданина есть другая недвижимость (даже доля в праве собственности), сохранить ипотечную квартиру не получится.
- Отсутствие просрочек по ипотечным платежам. Если просрочки есть, их необходимо погасить в течение трёх месяцев.
- Наличие стабильного дохода у должника или третьего лица. Должник должен доказать, что сможет продолжать выплачивать ипотеку, либо обязательства берёт на себя другое лицо (родственник, поручитель).
- Резервирование 10% стоимости ипотечного жилья для выплат кредиторам первой и второй очереди. Если иного имущества для этого не хватает, третье лицо должно внести соответствующую сумму на специальный счёт.
Механизмы сохранения жилья
1. Мировое соглашение с банком. Должник и банк заключают соглашение, по которому ипотечное жильё не включается в конкурсную массу и не продаётся с торгов. Должник или третье лицо продолжают выплачивать ипотеку, а остальные долги списываются в рамках процедуры банкротства.
- Соглашение можно заключить на любой стадии процесса, но не ранее чем через два месяца после опубликования сообщения о признании гражданина банкротом.
- Суд утверждает соглашение, если оно не нарушает права других лиц и является исполнимым.
2. Погашение ипотеки третьим лицом. Любое третье лицо может полностью погасить остаток долга по ипотеке за банкрота. После этого обременение с квартиры снимается, и она получает иммунитет от реализации.
3. Локальный план реструктуризации. В некоторых случаях суд может утвердить план реструктуризации без согласия банка, если сочтёт его реалистичным и экономически обоснованным.
Особенности процедуры
- Запрет на использование конкурсной массы для выплат по ипотеке. Должник не может направлять средства из конкурсной массы (имущество и доходы, предназначенные для погашения других долгов) на погашение ипотеки.
- Ограничения для третьего лица. Если третье лицо погашает ипотеку, оно получает право требования к должнику после завершения процедуры банкротства. При этом требовать возврата средств можно не ранее чем через три года после окончания процедуры.
