Физические лица выбирают банкротство, когда другого способа избавиться от долгов не остается. По итогам процедуры у должника есть три варианта расплатиться с кредиторами:
- Реструктуризация долга. Реструктуризация помогает изменить условия действующего кредита на более комфортные для заемщика условия. Например, юрист может предложить снизить ежемесячный платеж или увеличить срок для сокращения выплат, понизить проценты, дать отсрочку по платежам и т. д.
- Мировое соглашение. Кредитор и заемщик договариваются на приемлемые для себя условия разрешения ситуации и закрепляют их через юристов и суд. Мировое соглашение позволяет уменьшить бюрократию, избежать сложной процедуры раздела и торгов, снизить потери при оценке собственности
- Торги. При данной процедуре финансовый управляющий реализует имущество должника, чтобы за счет данных средств удовлетворить требования кредиторов.
Как правило, реализацию назначают в случае, если стороны отказались от реструктуризации или она невозможна. Например, у физического лица слишком маленький доход, который не позволяет выплачивать долг. Также торги назначают при просрочке двух платежей по реструктуризации подряд.
Если все три варианта невозможны, стороны не идут на соглашение, а продавать больше нечего, должника объявляют банкротом, а оставшиеся долги аннулируют.
Если у должника есть имущество, которое можно продать, его реализуют в процессе торгов. На торгах продают квартиры, участки, дома, автомобили, ценные бумаги, предметы роскоши и другие вещи, кроме нескольких исключений. Что запрещено отдавать кредиторам:
- Единственное жилье и участок, на котором оно находится, если это дом (они не должны быть в залоге у банка)
- Предметы быта, например мебель, бытовую технику, посуду, одежду
- Сельскохозяйственных животных, семена для посева, постройки для бытовых нужд
- Инструменты, нужные для профессиональной деятельности
- Денежные средства в размере прожиточного минимума на всех членов семьи (суммы свыше отходят кредиторам)
- Денежные награды и призы
Перед реализацией финансовый управляющий описывает все имущество должника без исключений и включает его в конкурсную массу.
По закону, совместно нажитое имущество — это все, что куплено супругами в браке. Независимо от вложений каждого из пары, оно все делится пополам, в том числе при банкротстве. Какая собственность не подлежит разделу:
- Купленная одним из супругов до брака. Она считается личной
- Полученная одним из супругов в браке по наследству или договору дарения — она также относится к личному имуществу
- Личные подарки супругов. Например, если родители подарили жене дорогой комплект украшений, это ее личные вещи
- Любое имущество, перечисленное в брачном договоре. Его делят исключительно по соглашению. Например, если в брачном договоре указано, что автомобиль и дом уходят мужу, это будет считаться его личным имуществом
Если один из супругов подает на банкротство, взыскивать сумму будут только с него. Для назначения торгов суд должен при разделе учесть имущественные права обеих сторон с учетом личного владения и брачного договора (если он есть).
