Вопрос важный, и ответ зависит от того, на каком этапе вы сейчас. Я бы разделил ситуацию на два сценария: что происходит с ипотекой во время банкротства и что ждёт заёмщика после него.
Во время процедуры банкротства
Здесь ключевой момент: ипотечная квартира — это залог. По закону заложенное имущество включается в конкурсную массу и может быть продано с торгов, чтобы погасить долги. И то, что это единственное жильё, не спасает: исполнительский иммунитет на залог не распространяется.
Но есть хорошие новости и механизмы, которые появились в законе (поправки 2024 года). Если соблюдены условия, жильё можно сохранить:
- Это единственное пригодное для проживания жильё должника и его семьи.
- По ипотечному кредиту нет просрочек.
- Есть возможность продолжать гасить долг.
В таких случаях можно заключить с банком-залогодержателем мировое соглашение, которое утвердит суд. После этого квартиру исключат из конкурсной массы — её не продадут. При этом сам ипотечный долг не списывается — его нужно продолжать выплачивать. Платежи может вносить сам должник, а если дохода не хватает — третье лицо (родственник, друг). Часто оформляют беспроцентный заём от этого лица на срок от трёх лет.
Ещё один вариант — утвердить локальный план реструктуризации ипотечного долга: суд оставляет изначальный график, и жильё тоже остаётся у заёмщика.
Важное дополнение (с апреля 2026 года): если жильё всё-таки продали, должнику гарантированно оставляют 10% от вырученной суммы. Но есть ограничения: эта сумма не может превышать размер первоначального взноса и фактически уплаченных ипотечных платежей. Суд также может уменьшить остаток, если увидит, что на эти деньги можно купить жильё, явно превышающее разумную потребность семьи.
Если условия для сохранения не выполнены (есть просрочки, есть другая недвижимость), квартиру реализуют.
После завершения банкротства
Закон не запрещает брать новую ипотеку после банкротства. Но на практике получить её сложнее. Почему? a
- В Бюро кредитных историй остаётся отметка о банкротстве.
- Банк будет тщательнее оценивать риски: смотреть на текущий доход, стаж, наличие сбережений, размер первоначального взноса.
- Скорее всего, условия будут жёстче: выше процентная ставка, меньший срок кредита, требование большего первоначального взноса.
- В течение 5 лет после завершения процедуры при подаче заявки на любой кредит (в том числе ипотеку) заёмщик обязан уведомить банк о том, что проходил процедуру банкротства. Если скрыть этот факт, а банк выяснит — договор могут признать недействительным.
Чтобы повысить шансы, имеет смысл постепенно улучшать кредитную историю: взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и аккуратно по ним платить. Также могут помочь созаёмщик с хорошей кредитной историей или наличие другого залога.
Если речь о созаёмщике
Отдельно стоит сказать про ситуацию, когда банкротится не основной заёмщик, а созаёмщик. Здесь риски выше: банк может потребовать досрочного погашения, а квартиру — включить в конкурсную массу, даже если основной заёмщик продолжает платить. Но есть и позитивный сценарий: если второй участник договора доказывает, что может самостоятельно обслуживать кредит, суд может пойти навстречу и не включать жильё в массу.
Мой совет
Если вы столкнулись с такой ситуацией, не пытайтесь решать всё в одиночку. Обратитесь к юристу, который специализируется на банкротстве и ипотечных спорах. Он поможет проанализировать вашу конкретную ситуацию (есть ли другая недвижимость, как обстоят дела с платежами, кто готов выступить поручителем) и выстроить стратегию: пытаться сохранить жильё в рамках процедуры или готовиться к получению ипотеки после.
