В 2025 году всё больше россиян задумываются о банкротстве как о законном способе избавиться от долгов. Но ситуация осложняется, если у должника есть ипотека. Ведь жильё в залоге — и, казалось бы, банк в любой момент может его забрать. Однако на практике всё не так однозначно. В этой статье разберём, можно ли пройти процедуру банкротства, не потеряв ипотечную квартиру, на какие нормы закона ссылаться и какие реальные варианты сохранить жильё есть у добросовестного заёмщика.
Согласно его положениям:
- заявление на банкротство может подать сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган;
- минимальный порог долга — 500 000 рублей;
- просрочка — не менее 3 месяцев;
- процедура проводится исключительно через арбитражный суд;
- при банкротстве назначается финансовый управляющий, контролирующий сделки и платежи должника.
Что происходит с ипотекой при банкротстве
Ипотека — это обеспеченное обязательство, а квартира находится в залоге у банка. Поэтому, в случае банкротства:
- Жильё включается в конкурсную массу;
- Продажа происходит через торги;
- Вырученные средства направляются на погашение долга перед банком.
Таким образом, даже если ипотечная квартира — единственное жильё, она может быть продана. Почему?
Потому что статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, защищающая единственное жильё от взыскания, не распространяется на предметы залога.
📌 Это официальная правовая позиция, подтверждённая судебной практикой Верховного суда РФ.
Можно ли сохранить жильё при банкротстве
В отдельных случаях — да, можно. Но только при определённых условиях:
1. Заключение мирового соглашения
Если банк не возражает, стороны могут подписать мировое соглашение, по которому квартира исключается из конкурсной массы, а должник продолжает платить ипотеку по графику.
⚠️ Такое соглашение должно быть одобрено судом и согласовано с другими кредиторами.
2. Перевод прав на третье лицо
Бывает, что родственники или супруги выкупают квартиру до начала процедуры банкротства. Но важно:
- сделка должна быть реальной (с переводом денег);
- оформлена не позднее чем за 1 год до подачи заявления (иначе может быть оспорена).
3. Наличие процессуальных ошибок в залоге
Иногда банк формально выдает ипотеку, но не регистрирует договор залога в Росреестре. В таком случае жильё можно признать не залоговым — и оно не включается в конкурсную массу.
🔍 Такие случаи единичны, но они есть. Необходима юридическая экспертиза документов.
Как проходит процедура банкротства
- Подготовка заявления и пакета документов (справки о доходах, кредитные договоры, информация об имуществе и расходах);
- Подача в арбитражный суд по месту регистрации;
- Назначение финансового управляющего;
- Публикация сведений о деле в ЕФРСБ;
- Рассмотрение судом имущественной массы и долгов;
- Принятие одного из решений:
-
- о реструктуризации долгов
- о реализации имущества
- об утверждении мирового соглашения.
Срок процедуры — в среднем от 6 до 12 месяцев.
Последствия банкротства
После завершения процедуры:
- все долги списываются, включая кредиты, микрозаймы, налоги и ЖКХ;
- кредиторы не могут требовать возврата;
- гражданин может продолжать работать и открывать счета;
- но в течение 5 лет он обязан сообщать о банкротстве при новых кредитах.
Ипотека, если не удалось её сохранить, прекращается. Квартира реализована — долг перед банком закрыт.
Судебная практика
🔹 Пример из практики: Арбитражный суд Москвы в деле № А40-232156/2023 указал, что при наличии просрочки по микрозаймам и своевременной уплате по ипотеке, должник вправе подать заявление о банкротстве. При этом квартира включается в конкурсную массу, несмотря на то, что по ней нет просрочек — так как с момента принятия судом заявления весь долг считается наступившим.
🔹 Другое дело — А50-12444/2022: суд утвердил мировое соглашение, по которому банк отказался от включения квартиры в конкурсную массу в обмен на продолжение выплат по графику. Такой исход возможен при активной позиции должника и юридически грамотной подготовке.
Рекомендации
✔ До подачи на банкротство — оцените ситуацию с юристом.
✔ Не скрывайте ипотеку — это приведёт к оспариванию.
✔ Своевременно предоставляйте документы суду и управляющему.
✔ Рассмотрите переговоры с банком — это может быть выходом.
✔ Помните: закон даёт право на списание долгов, но не гарантирует сохранение залогового жилья.
Галина Николаевна Субботина — юрист с более чем 10-летней практикой в области недвижимости и банкротства.
✔ Член Ассоциации юристов России
✔ 250+ завершённых дел
✔ Более 120 млн ₽ сохранено клиентам
✔ Спикер Департамента предпринимательства Москвы
