В 2026 году банкротство граждан заметно изменилось. Поправили сразу несколько законов, суды строже проверяют должников, а в Госдуме лежит законопроект о КУЗ, который может поменять работу с долгами ещё до суда.
Я 7 лет работал в Приволжском районном суде Казани, сейчас веду дела о банкротстве граждан. Разберу, что уже действует, что пока только обсуждают и как это касается тех, кто думает о банкротстве сейчас.
Что поменялось с начала года
С 1 января действуют новые правила рекламы услуг по банкротству (закон № 332-ФЗ). Обещать списание долгов теперь нельзя, а в рекламе обязательно предупреждение о последствиях. Если вам гарантируют «списание 100%», это уже нарушение закона и повод насторожиться.
С 9 января по-новому вносят депозит на вознаграждение финансового управляющего, это 25 000 ₽. Платить нужно после того, как суд принял заявление, и до заседания, где проверяют его обоснованность. Отсрочку больше не дают, поэтому деньги лучше отложить заранее.
Если же человек сам решил квартиру не сохранять и её продают, деньги делят так: 80% получает банк, 10% идёт кредиторам первой и второй очереди, 10% возвращают должнику. Но не больше, чем он сам вложил в квартиру: первоначальный взнос плюс платежи по ипотеке.
Суды стали строже
Федресурс опубликовал данные за первое полугодие 2026 года. Банкротами признали 277,5 тыс. граждан, это на 6,8% больше, чем годом раньше. Для сравнения: в первом полугодии 2025 года рост был 35,6%, а во втором квартале 2026 года прирост почти остановился.
Зато отказов в списании долгов стало в 2,9 раза больше. Их доля выросла с 1,1% до 2,4% всех дел. Руководитель Федресурса Алексей Юхнин называет это ужесточением подхода судов к недобросовестным должникам.
2,4% выглядят скромно. Но за каждым отказом стоит человек, который прошёл всю процедуру и остался с долгами.
Основания для отказа перечислены в законе (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве): скрыл или уничтожил имущество, не дал сведения управляющему или исказил их, сообщил банку ложные данные при получении кредита, злостно уклонялся от уплаты, совершил мошенничество.
Верховный суд в обзоре практики по банкротству граждан уточнил, что долгое неисполнение само по себе ещё не злостное уклонение. Признаки злостности суд назвал такие: скрытые доходы или имущество, мнимые сделки, противодействие приставу или финансовому управляющему, явно роскошная жизнь, когда кредитор требует вернуть долг.
Отдельно суды смотрят на кредиты, взятые незадолго до банкротства. Если человек набрал займов, не внёс ни одного платежа и через несколько месяцев подал заявление, суд может решить, что он и не собирался возвращать деньги.
Чаще всего проблемы возникают не из-за суммы долга, а из-за того, что человек о чём-то умолчал. Подработка, проданная машина, крупный перевод родственнику: управляющий это найдёт, а суд расценит как сокрытие.
Вместо списания всё чаще план погашения
Вторая заметная тенденция связана с реструктуризацией долгов. За первое полугодие 2026 года суды утвердили 2790 планов реструктуризации, годом раньше было 1150. В общем числе процедур это пока 1%, но рост в 2,4 раза.
В том же обзоре Верховный суд указал, что реструктуризацию можно ввести и против воли должника. Если у человека нет ценного имущества, но есть стабильная высокая зарплата, а он настаивает на быстром завершении дела ради списания, суд может увидеть в этом злоупотребление. А если банкротство начал кредитор, предпочтение по общему правилу отдают реструктуризации.
Поэтому при хорошем доходе стоит заранее настроиться: суд может предложить погасить часть долгов по плану, а не списать всё за полгода. План может включать отсрочку, рассрочку и частичное погашение.
КУЗ: что это и почему на него пока рано рассчитывать
КУЗ расшифровывается как комплексное урегулирование задолженности. Законопроект № 1034778-8 внесли в Госдуму 8 октября 2025 года, в первом чтении его приняли 11 февраля 2026 года.
Идея такая. Если у человека просрочка сразу перед двумя и более кредиторами, например банками и МФО, он подаёт заявление любому из них. Этот кредитор становится организатором и сообщает о процедуре в бюро кредитных историй, а бюро оповещает остальных. Дальше кредиторы решают, готовы ли они изменить условия: дать отсрочку, поменять график, списать часть долга. Пока процедура идёт, принудительно взыскивать долг нельзя, а за соблюдением порядка следит финансовый уполномоченный.
Кредиторов обяжут сообщать заёмщику о праве на КУЗ, прежде чем требовать досрочно вернуть кредит. Порог в проекте: долг от 25 000 ₽.
Звучит хорошо, но у законопроекта есть слабые места, и о них говорят сами депутаты.
- Первое: участие добровольное. Кредитор вправе не участвовать в процедуре или отказаться менять условия. Комитет Госдумы по финансовому рынку отметил, что «единым обязательным порядком» КУЗ только называется.
- Второе: «гонка кредиторов». Узнав о запуске КУЗ, один из кредиторов может поспешить в суд или подать на банкротство должника, чтобы успеть раньше остальных. На этот риск указал тот же комитет.
- Третье: процедура не для тех, у кого уже есть решение суда. Её нельзя запустить, если по долгу суд уже вынес решение о взыскании или человек проходит банкротство. А ко мне с долгами чаще всего приходят именно на этой стадии.
- Четвёртое: сроки неясны. Второго чтения пока не было. В конце июля Анатолий Аксаков, один из авторов законопроекта, говорил «Коммерсанту», что документ продвигается тяжело, и надеялся на принятие в осеннюю сессию.
Что изменилось для участников СВО
Здесь два разных механизма, и их часто путают.
Первый: бесплатное банкротство через МФЦ. С 23 мая 2025 года им могут воспользоваться участники СВО. Условия: общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, исполнительный лист выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен, имущества, на которое можно обратить взыскание, нет. Процедура длится 6 месяцев с публикации в ЕФРСБ, а списываются только долги перед кредиторами, которых указали в заявлении.
Второй: прекращение долгов по закону, без банкротства. С 25 мая 2026 года действует закон № 156-ФЗ. Он касается тех, кто заключил контракт не раньше 1 мая 2026 года на срок от года, и их супругов. Прекращаются просроченные долги по кредитам и займам на сумму до 10 млн ₽, если до 1 мая 2026 года по ним уже вступило в силу решение суда или был выдан исполнительный документ. Похожее правило раньше действовало для контрактов, заключённых с 1 декабря 2024 года.
Если вы или ваш супруг заключаете контракт, сначала проверьте, подходят ли долги под этот закон. Возможно, банкротство и не понадобится.
Большая реформа: что в ней для граждан
В июле подписали закон № 253-ФЗ о реформе банкротства. О нём много пишут, но он в основном про компании: санация, реструктуризация для юрлиц, новые правила для арбитражных управляющих. Основная часть заработает только 27 июля 2027 года, реестр управляющих появится с 2030 года.
Тем, кто готовит банкротство сейчас, из-за этой реформы ничего менять не нужно.
Куда всё движется
Если сложить цифры и практику 2026 года, картина такая:
- суды строже проверяют добросовестность, и отказов в списании становится больше;
- при хорошем доходе суды чаще утверждают план погашения вместо списания;
- растут бесплатные и досудебные способы: через МФЦ за полгода банкротами признали 34,3 тыс. человек, на 9,1% больше, чем годом раньше, а КУЗ может добавить ещё один;
- для отдельных групп, например участников СВО, появляются свои механизмы.
Банкротство остаётся рабочим способом решить проблему с долгами. Но готовиться к нему теперь нужно честно и заранее.
Что делать, если вы думаете о банкротстве сейчас
- Не берите новые кредиты, чтобы гасить старые, особенно перед подачей заявления.
- Не переоформляйте имущество на родственников и не продавайте его дёшево: сделки за последние 3 года проверят.
- Рассказывайте финансовому управляющему обо всём: доходах, счетах, подработке, крупных переводах.
- Проверьте, не подходите ли вы под бесплатную процедуру через МФЦ.
- При стабильном хорошем доходе готовьтесь к плану погашения.
- Участникам СВО и их супругам сначала стоит проверить, не подпадают ли долги под закон № 156-ФЗ.
У банкротства есть последствия. 5 лет нужно сообщать о нём, когда берёте кредит, 5 лет нельзя снова подать на банкротство самому, 3 года нельзя входить в органы управления компании.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Законы о банкротстве в этом году менялись несколько раз, и это ещё не конец: впереди КУЗ и реформа. Перед подачей заявления проверяйте, какие правила действуют на сегодня, и не верьте обещаниям «гарантированного списания».
Если остались вопросы, пишите в комментариях, отвечу.
Адель Арсланов, основатель и руководитель юридической компании «Юрфакт»
