Банкротство физлица: когда списывают долги полностью

Банкротство физического лица — это законный способ освободиться от долгов, которые человек объективно не может погасить. Но распространённое мнение о том, что после банкротства автоматически списываются абсолютно все задолженности, не совсем соответствует закону.

В большинстве случаев после завершения процедуры банкротства непогашенные требования кредиторов действительно прекращаются. Однако существуют категории долгов, которые сохраняются даже после признания гражданина банкротом.

Когда долги действительно списываются?

По общему правилу после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Это касается в том числе задолженности, которая не была погашена из-за недостаточности имущества должника.

Например, если у человека имеется:

• кредитная задолженность;
• задолженность по кредитным картам;
• микрозаймы;
• просроченные потребительские кредиты;
• некоторые налоговые задолженности;
• задолженность перед другими кредиторами,

и после реализации имущества денежных средств для полного расчёта недостаточно, оставшаяся часть долга, как правило, подлежит списанию.

При этом суд должен завершить соответствующую процедуру, а освобождение от обязательств должно применяться с учётом требований Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Какие долги не списываются?

Закон предусматривает исключения.

В частности, после банкротства сохраняются требования:

• об уплате алиментов;
• о возмещении вреда жизни или здоровью;
• о выплате заработной платы и выходного пособия;
• о возмещении морального вреда;
• по текущим платежам;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Кроме того, отдельные обязательства могут сохраниться, если суд установит недобросовестное поведение должника.

Могут ли отказать в списании кредитов?

Да.

Сам факт прохождения процедуры банкротства ещё не означает безусловного списания задолженности.

Например, освобождение от долгов может не применяться, если установлено, что гражданин:

• предоставлял финансовому управляющему или суду заведомо недостоверные сведения;
• скрывал имущество;
• умышленно уничтожил или скрыл имущество;
• совершил мошенничество при возникновении обязательства;
• злостно уклонялся от погашения задолженности;
• предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита;
• был привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве либо преднамеренное или фиктивное банкротство.

Поэтому при банкротстве крайне важно не скрывать имущество, доходы, счета и сделки и предоставлять финансовому управляющему достоверную информацию.

Что происходит с имуществом?

Банкротство — это не только списание долгов. В процедуре реализации имущества финансовый управляющий анализирует имущественное положение гражданина, а имущество, которое может быть реализовано в соответствии с законом, используется для расчётов с кредиторами.

При этом законодательство предусматривает имущество, на которое взыскание не обращается.

Поэтому перед подачей заявления о банкротстве необходимо заранее проанализировать имущество должника, сделки, доходы и семейное положение.

Обязательно ли продавать квартиру?

Не во всех случаях.

Вопрос с жильём зависит от конкретных обстоятельств. В частности, необходимо установить, является ли недвижимость единственным пригодным для постоянного проживания жильём, находится ли она в залоге, имеются ли другие объекты недвижимости и какие права на имущество имеют супруг и другие члены семьи.

Особое внимание необходимо уделять ипотечному жилью: для него законодательство предусматривает специальные правила.

Поэтому утверждение «при банкротстве обязательно заберут квартиру» так же неверно, как и утверждение «единственную квартиру забрать невозможно ни при каких обстоятельствах».

Можно ли обанкротиться без суда?

Да. Закон предусматривает внесудебное банкротство гражданина через многофункциональный центр.

Внесудебная процедура применяется при соблюдении установленных законом условий. В частности, размер денежных обязательств и обязательных платежей должен соответствовать установленному диапазону — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также должно присутствовать предусмотренное законом основание для внесудебного банкротства.

Если условия внесудебного банкротства не выполняются, вопрос может решаться через арбитражный суд.

Что происходит после списания долгов?

После завершения процедуры гражданин, как правило, освобождается от исполнения списанных обязательств.

Однако банкротство имеет и определённые последствия. Например, законодательство устанавливает ограничения и обязанности, связанные с получением новых кредитов и займов, а также предусмотрены правила о повторном банкротстве.

Поэтому банкротство следует рассматривать не как простое «обнуление долгов», а как юридическую процедуру со своими условиями и последствиями.

Можно ли списать 100% долгов?

В некоторых ситуациях — да.

Если задолженность относится к обязательствам, от которых закон позволяет освободиться, должник действовал добросовестно, раскрыл информацию о своём имуществе и доходах, а процедура завершена надлежащим образом, непогашенная часть требований кредиторов может быть списана полностью.

Но гарантировать списание всех долгов без анализа конкретной ситуации неправильно.

Перед началом процедуры необходимо проверить:

1. Общий размер задолженности.
2. Вид каждого обязательства.
3. Наличие исполнительных производств.
4. Имущество должника.
5. Недвижимость и транспорт.
6. Банковские счета.
7. Доходы.
8. Совершённые за последние годы сделки.
9. Семейное положение.
10. Наличие долгов, которые по закону не подлежат списанию.

Главное

Банкротство физического лица действительно может позволить полностью избавиться от значительной части долгов, но только при соблюдении требований закона.

Не все задолженности списываются, а недобросовестное поведение должника может привести к отказу в освобождении от обязательств.

Поэтому до подачи заявления о банкротстве желательно провести правовой анализ ситуации: определить, какие долги могут быть списаны, какое имущество находится под риском реализации и есть ли обстоятельства, которые могут препятствовать освобождению от обязательств.

Если вы рассматриваете банкротство, для оценки перспектив достаточно начать с анализа размера и состава задолженности, имущества, доходов и совершённых сделок.