«Признают банкротом и все долги спишут».
Звучит заманчиво. И именно так банкротство физических лиц часто рекламируют.
На практике всё несколько сложнее.
Банкротство действительно может освободить человека от большей части долгов, даже если денег и имущества не хватило, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. Но списываются не любые долги и не при любых обстоятельствах.
Поэтому перед тем, как начинать процедуру, я бы сначала ответила на два вопроса: какие именно обязательства есть у человека и нет ли в его действиях обстоятельств, из-за которых суд может отказать в освобождении от долгов.
Что происходит с долгами после банкротства физического лица
По общему правилу после завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Причём это касается и требований кредиторов, которые не заявились в процедуре, если закон не относит такой долг к исключениям. Это правило закреплено в статье 213.28 Закона о банкротстве.
Проще говоря, человеку не обязательно фактически выплатить кредиторам весь долг.
Представим ситуацию.
У гражданина несколько кредитов и займов на общую сумму 4 млн рублей. В ходе банкротства часть имущества реализована, кредиторы получили, например, 500 тысяч рублей. Если процедура проведена добросовестно и отсутствуют предусмотренные законом исключения, оставшаяся задолженность после завершения банкротства может быть списана.
Именно в этом и состоит смысл института банкротства физического лица: дать добросовестному должнику возможность выйти из долговой ситуации, с которой он объективно уже не может справиться.
Но слово «добросовестному» здесь ключевое.
Какие долги обычно списывают при банкротстве
В обычной ситуации речь может идти о задолженности по кредитам и кредитным картам, микрозаймам, договорам займа, а также о других денежных обязательствах, которые не относятся к прямо установленным законом исключениям.
При этом само по себе то, что кредитор получил лишь небольшую часть причитающейся ему суммы, не означает, что оставшийся долг должен сохраняться.
Верховный Суд прямо исходит из того, что банкротство гражданина предназначено не только для удовлетворения требований кредиторов, но и для освобождения добросовестного гражданина от непосильной задолженности. В 2025 году Верховный Суд отдельно обобщил практику по делам о банкротстве граждан, а в 2026 году этот обзор был актуализирован.
Поэтому вопрос обычно не в том, сколько процентов задолженности удалось погасить.
Гораздо важнее то, как возник долг и как человек вёл себя до банкротства и во время процедуры.
Какие долги не списываются даже после банкротства
Вот здесь и заканчивается обещание «спишем абсолютно всё».
Закон прямо устанавливает требования, которые сохраняются после завершения процедуры банкротства.
Например, не списываются алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, о возмещении морального вреда, а также некоторые другие обязательства, непосредственно связанные с личностью кредитора. Сохраняются и требования по текущим платежам.
Отдельная группа исключений особенно важна для предпринимателей и руководителей бизнеса.
Не прекращается, в частности, обязанность по субсидиарной ответственности контролирующего лица. Закон также предусматривает сохранение некоторых требований о возмещении убытков юридическому лицу, вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности, а также требований, связанных с последствиями определённых недействительных сделок в банкротстве.
Поэтому бывшему директору или собственнику бизнеса я бы особенно не советовала исходить из логики: «сначала получу субсидиарку, потом обанкрочусь как физлицо и всё спишу».
С субсидиарной ответственностью эта схема не работает.
Когда суд может вообще отказать в списании долгов
Это, пожалуй, самый важный момент.
Банкротство не должно использоваться как способ сначала набрать обязательства, вывести имущество или скрыть информацию, а затем официально попросить государство освободить от долгов.
Статья 213.28 Закона о банкротстве прямо предусматривает случаи, когда гражданина не освобождают от обязательств.
Например, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства человек действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения задолженности, уклонялся от уплаты налогов, сообщил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл либо умышленно уничтожил имущество. Основанием для отказа может стать и предоставление недостоверных сведений финансовому управляющему или суду.
И здесь есть важная граница.
Человек может оказаться в тяжёлом финансовом положении из-за неудачного бизнеса, потери работы, снижения доходов или просто неверно рассчитанной долговой нагрузки.
Само по себе это ещё не означает недобросовестность.
Верховный Суд подчёркивает, что обычную невозможность платить нужно отличать от злостного уклонения, то есть ситуации, когда у человека есть возможность исполнять обязательства, но он сознательно и устойчиво этого избегает.
«Я просто перепишу имущество на родственников»
Пожалуй, одна из самых опасных идей перед банкротством.
Человек понимает, что долги стали критическими, и начинает срочно избавляться от имущества: дарит квартиру родственнику, продаёт автомобиль по заниженной цене, переводит деньги близким.
Кажется логичным: если имущества нет, значит кредиторам нечего будет забрать.
На практике такие сделки могут проверяться и оспариваться в процедуре банкротства.
А попытка скрыть активы способна привести к гораздо более неприятному результату, чем сама их реализация: суд может завершить банкротство, но долги не списать.
Верховный Суд в актуальной практике прямо указывает, что сокрытие должником имущества и источников финансирования расходов по общему правилу может повлечь отказ в освобождении от долгов.
То есть можно пройти всю процедуру банкротства, понести расходы, потерять имущество и в конце остаться с задолженностью.
А если человек просто набрал слишком много кредитов?
Само наличие большого количества кредитов ещё не означает автоматического отказа в списании долгов.
Нужно смотреть обстоятельства их получения.
Одно дело, когда человек имел нормальный доход, обслуживал кредиты, а затем потерял работу или бизнес.
Совсем другое, когда за короткое время оформляются кредиты в нескольких банках, при этом должник скрывает уже существующую задолженность или предоставляет заведомо недостоверные сведения о своём финансовом положении.
Здесь суд будет исследовать не количество договоров само по себе, а добросовестность поведения должника.
Именно поэтому перед банкротством полезно не только посчитать долги, но и восстановить всю финансовую историю: когда брались кредиты, какие в тот момент были доходы, куда направлялись деньги, какие платежи производились и когда возникла фактическая неплатёжеспособность.
Когда долги действительно могут списать практически полностью
Если говорить простым языком, наиболее благоприятная ситуация выглядит примерно так.
Человек действительно оказался не в состоянии обслуживать долги.
Он не скрывает имущество и доходы.
Не переписывает активы на родственников перед процедурой.
Не предоставляет ложные сведения банкам, финансовому управляющему и суду.
Раскрывает документы и сотрудничает с финансовым управляющим.
А сами долги не относятся к тем обязательствам, которые по закону сохраняются после банкротства.
В таком случае после завершения процедуры большая часть обычной кредиторской задолженности может быть прекращена независимо от того, удалось ли фактически вернуть кредиторам всю сумму.
Поэтому банкротство лучше начинать с анализа, а не с заявления в суд
Перед подачей заявления о банкротстве физического лица я бы проверила как минимум:
- какие именно долги существуют;
- какие из них в принципе могут быть списаны;
- какие сделки с имуществом совершались за последние годы;
- были ли переводы родственникам или связанным лицам;
- как возникли крупные кредиты;
- есть ли имущество, которое может попасть в конкурсную массу;
- нет ли рисков отказа в освобождении от обязательств.
Иногда после такого анализа становится понятно, что банкротство действительно является разумным выходом.
А иногда выясняется, что проблема не в самой процедуре, а в том, что человек ожидает от неё результата, которого закон ему не даст.
Банкротство физического лица может закончиться почти полным списанием обычных долгов. Но юридический результат зависит не столько от размера задолженности, сколько от характера самих обязательств и поведения должника.
Поэтому обещание «спишем все долги на 100 %» я бы воспринимала очень осторожно.
В банкротстве гораздо важнее другой вопрос: какие именно ваши долги суд вправе списать и нет ли обстоятельств, которые этому помешают.
