Счёт заблокирован: как отвечать банку по 115‑ФЗ
Телефон молчит, клиенты нервничают, интернет‑банк выдаёт сухое: «Операция отклонена. Обратитесь в банк». Через минуту приходит сообщение: «В связи с требованиями 115‑ФЗ просим предоставить документы…». Для многих предпринимателей это уже знакомый сценарий. Но в 90% случаев исход зависит от того, как вы ответите банку в первые 1–3 дня.
Разберёмся, из‑за чего счета блокируют, что банк на самом деле хочет увидеть и как выстроить «белую» легенду бизнеса, чтобы пережить проверку с минимальными потерями.
Почему блокируют: типовые «триггеры» комплаенса
Формально банк действует по 115‑ФЗ «О противодействии легализации доходов…». На практике срабатывают типовые фильтры:
- Несоответствие оборотов профилю клиента
Маленькая фирма с уставным капиталом 10 000 руб. внезапно начинает гонять миллионы без понятной экономической причины. - “Транзитные” операции
Деньги пришли — в тот же день почти полностью ушли дальше. Минимум налогов, нулевая зарплатная нагрузка, пустой расчётный счёт к вечеру. - Массовые обналичивания и выплаты физлицам
Частое снятие наличных сразу после зачисления денег от юрлиц, “фрилансеры” без договоров и логики. - Рискованные контрагенты
Ваш партнёр уже числится в базе «сомнительных»: банк видит связь и начинает проверку вас. - Отсутствие реальной деятельности
Нет сайта, офиса, сотрудников, телефонов — при этом крупные обороты по «услугам» или «консалтингу».
Главное правило: не спорить, а доказывать
Комплаенс‑служба банка живёт по своим инструкциям. Письма в духе «вы что, с ума сошли, мы платим налоги!» ничего не решают.
Задача ответа банку — не возмущение, а объяснение:
- кто вы;
- что за бизнес‑модель;
- откуда деньги и за что вы платите/получаете.
Что банк обычно запрашивает
Формулировки могут отличаться, но суть одна и та же:
- договоры с ключевыми контрагентами;
- счета, акты, накладные, УПД;
- документы на аренду офиса/склада;
- штатное расписание, трудовые договоры, платёжки по зарплате;
- налоговую и бухгалтерскую отчётность;
- пояснительную записку: чем вы занимаетесь и как зарабатываете.
Как ответить: рабочая схема письма банку
Ответ лучше оформить не «на коленке», а в виде структурированного пакета:
- Краткое описание бизнеса (1–2 страницы)
Кто вы, чем занимаетесь, с кем работаете, какая маржа, какие типовые договоры и услуги. Простым человеческим языком, без пафоса. - Привязка подозрительных операций к реальным сделкам
Банк видит не «ускоренную поставку», а просто перевод 3 млн рублей. В письме нужно написать:
– от кого пришли деньги;
– по какому договору;
– на какие цели вы их перечисляете дальше (аренда, поставка, подряд и т.д.). - Полный пакет подтверждающих документов
Договоры, акты, счета, платежки, переписка (если есть), фото склада/офиса, сайт, прайсы. Лучше дать чуть больше, чем спорить за каждую бумагу. - Акцент на «белой» стороне
Упоминание уплаченных налогов, фонда оплаты труда, стажа работы, постоянных крупных клиентов, участия в тендерах, членства в СРО и т.п.
Какие документы стоит подготовить заранее
Если бизнес не “серый”, комплаенс лучше встречать во всеоружии:
- типовые договоры с клиентами и подрядчиками;
- шаблоны актов, счетов, спецификаций;
- актуальный договор аренды и акт приёма‑передачи помещения;
- полный пакет по сотрудникам и зарплате;
- краткое описание бизнес‑процессов (для себя и банка);
- список ключевых контрагентов с коротким описанием, что вы им делаете.
Храните всё это в отдельной папке: при первом запросе вы сможете ответить за 1–2 дня, а не за неделю.
«Белая легенда» бизнеса: что банк хочет видеть
Фактически банк пытается ответить на три вопроса:
- Есть ли реальная деятельность?
Офис, склад, сайт, сотрудники, реальные проекты — всё это играет в вашу пользу. - Платите ли вы налоги и зарплату?
Если по счёту идут только “перегонки” без налоговых отчислений и фонда оплаты труда, к вам будут вопросы. - Понятна ли логика движения денег?
Чем проще объяснить цепочку поступлений и платежей, тем спокойнее комплаенс.
Как не попасть в «чёрный список»
Самый неприятный исход — не временная блокировка, а отказ в обслуживании и включение в «чёрный список» (реестр отказников по 115‑ФЗ). Тогда открыть счёт в другом банке становится крайне сложно.
Чтобы снизить риски:
- не игнорируйте запросы банка и не затягивайте с ответами;
- не давайте откровенно ложной информации;
- старайтесь не строить бизнес‑модель на “обналичке” и сомнительных схемах;
- держите постоянный контакт с персональным менеджером, заранее проговаривайте нетипичные крупные операции.
Если банк всё же отказал в обслуживании, у вас есть право обжаловать это решение через специальную комиссию при Банке России. Но это отдельная история, и к ней лучше подходить уже с юристом.
Нужна помощь в разблокировке счёта или подготовке ответа банку по 115‑ФЗ?
- Юрист Евгений Колоколов специализируется на спорах с банками, комплаенсе и сопровождении проверок по «антиотмывочному» законодательству.
