Банк России опубликовал проект указания, предусматривающий возможность для кредитных организаций не осуществлять контроль за целевым использованием кредитов на сумму до 1 млн рублей. В случае утверждения документа соответствующие изменения могут вступить в силу с 1 ноября 2026 года и применяться ко всем кредитам, включая ранее выданные.
Проект направлен на корректировку порядка банковского надзора и снижение административной нагрузки при работе с небольшими ссудами.
В чём заключается предлагаемое изменение
Проект указания Банка России предусматривает внесение изменений в Положение № 590-П, регулирующее порядок формирования резервов по возможным потерям по ссудам.
Суть инициативы состоит в том, что:
- контроль целевого использования средств по кредитам до 1 млн рублей перестаёт быть обязательным;
- решение о необходимости контроля будет приниматься самим банком;
- соответствующее правило распространяется как на новые, так и на ранее выданные кредиты.
Таким образом, контроль целевого использования становится правом кредитной организации, а не её обязанностью.
Причины разработки инициативы
В пояснительной записке Банк России указал, что контроль за целевым использованием небольших кредитов:
- требует значительных трудовых и временных затрат;
- создаёт дополнительную нагрузку на банки и надзорные органы;
- не связан с повышенным уровнем кредитного риска.
Регулятор считает, что отказ от обязательного контроля по таким ссудам позволит оптимизировать банковские процессы и повысить эффективность надзорной деятельности.
Сроки вступления изменений в силу
Предполагается, что новая норма может начать действовать с 1 ноября 2026 года.
Особенностью проекта является то, что мера будет применяться:
- ко всем кредитам без исключения;
- в том числе к договорам, заключённым до вступления изменений в силу.
Действующие правила о целевом использовании кредитов
В настоящее время Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что при заключении кредитного договора с условием о целевом использовании заёмщик обязан:
- расходовать средства строго в соответствии с установленной целью;
- обеспечивать кредитору возможность контроля за использованием средств.
В случае нарушения этих условий кредитная организация вправе:
- отказаться от дальнейшего исполнения договора;
- потребовать досрочного возврата суммы кредита;
- взыскать проценты за фактический период пользования средствами.
Данные положения сохраняют силу и после возможного принятия новых правил.
Отменяет ли проект ответственность заёмщика
Предлагаемая инициатива не отменяет ответственность заёмщика за нарушение условий целевого использования кредита.
Даже при отказе банка от фактического контроля:
- условия договора продолжают действовать;
- при выявлении нарушений возможны предусмотренные законом последствия;
- ключевое значение имеет содержание конкретного кредитного договора.
Возможные практические последствия
В случае принятия проекта указания можно ожидать:
- упрощения процедур выдачи и сопровождения небольших кредитов;
- снижения количества формальных нарушений условий целевого использования;
- большей гибкости банков в работе с заёмщиками;
- сближения режима целевых и нецелевых кредитов по суммам до 1 млн рублей.
При этом окончательный порядок применения нормы будет зависеть от внутренней политики конкретных кредитных организаций.
Вывод
Проект указания Банка России направлен на оптимизацию банковского регулирования в части небольших кредитов. Возможность не осуществлять контроль за целевым использованием займов до 1 млн рублей призвана снизить административную нагрузку и упростить банковские процедуры, не отменяя при этом действующие требования гражданского законодательства к целевым кредитам.
Пишите на WhatsApp в профиле, а также доступны другие ссылки.
#банки #кредиты #центробанк #целевойкредит #банковскоеправо #финансовоеправо
