Покупателя авто сделали «счастливым» обладателем независимой гарантии

За эту ненужную услугу мужчину вынудили заплатить 70 000 рублей при оформлении автокредита. Деньги ему пришлось требовать обратно через суд

Автомобиль с обременительным довеском

Михаил 1 решил купить машину в автосалоне. Там менеджер предложил ему кредит на выгодных условиях. Поскольку денег на понравившийся автомобиль не хватало, Михаил согласился. В этот же день в автосалон приехал сотрудник банка для оформления кредитного договора. Он сказал, что Михаилу также нужно заключить договор независимой гарантии с некоей организацией. В противном случае кредит ему не одобрят.

По договору независимой гарантии организация обязалась перечислить банку деньги вместо заемщика, если он не погасит кредит (ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Под натиском Михаил подписал договор и выплатил организации вознаграждение – 70 000 рублей. Но позже он понял, что его ввели в заблуждение, и подал заявление о расторжении договора независимой гарантии и возврате денег.

Однако ему ответили, что это невозможно, поскольку гарантия является безотзывной, договор считается исполненным с момента уплаты организации вознаграждения. Михаил обратился к нам за помощью. А мы предложили подать иск о защите прав потребителя.

Весомые аргументы в защиту потребителя

В суде наша позиция базировалась на трех аргументах.

1. Независимую гарантию можно рассматривать не только как способ обеспечения исполнения обязательства, но и как договор об оказании финансовой услуги. При определенных обстоятельствах организации пришлось бы исполнить за Михаила основное обязательство по кредитному договору. За это он и выплатил ей 70 000 рублей.
2. Закон о защите прав потребителей позволяет гражданину отказаться от договора об оказании финансовой услуги. Михаил заключил договор для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Значит, он как потребитель вправе отказаться от финансовой услуги в любое время и потребовать возврата денежных средств за вычетом расходов, понесенных организацией-исполнителем (ст. 32 Закона о защите прав потребителей).
3. Обязательства организации по договору независимой гарантии нельзя считать исполненными. По условиям договора обязательства организации прекращаются в момент выплаты банку оговоренной суммы или окончания срока действия гарантии. Организация не перечисляла банку денежные средства по требованию Михаила. И отведенный договором срок не истек.

Суд поддержал автовладельца

Мировой судья защитил права Михаила.

Он взыскал с организации: стоимость неоказанной финансовой услуги – 69 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и расходы на представителей.

Решение вступило в законную силу. Организация выплатила Михаилу присужденные суммы (Решение мирового судьи судебного участка № 4 Чкаловского судебного района Екатеринбурга от 1 марта 2024 г. № 2-228/2024).

Спорная судебная практика

Некоторые суды не поддерживают отказы потребителей от договора независимой гарантии. Полагают, что независимая гарантия является способом обеспечения исполнения обязательств (а не услугой) и регулируется главой 23 Гражданского кодекса РФ (дела № 2-5477/2024, № 2-92/2024, № 2-5907/2023).

Однако чаще суды встают на сторону потребителей в спорах о независимой гарантии. Считают, что гражданин вправе от нее отказаться и потребовать деньги назад (дела № 88-18146/2022, № 88-31354/2022, № 88-9317/2023, № 88-26018/2022, № 33-7048/2024; статья «Если договор независимой гарантии заемщику навязан»).

Задайте вопрос всем юристам на сайте

510 юристов отвечают

12 минут среднее время ответа

197 вопросов за сутки

Опишите ваш вопрос или ситуацию простыми словами. Начните с вопросительных слов, таких как «Что», «Как», «Можно ли» и т.д.

Задать вопрос