Занимаясь вопросами получения страховых выплат и возмещением вреда после ДТП, я часто слышу одно и то же: «Зачем это ОСАГО, если страховые платят копейки?»
На самом деле закон об ОСАГО важен не только для водителей, а для любого участника дорожного движения. Чтобы понять его суть, надо вспомнить, что было до 2002 года.
Как жили без ОСАГО
Сам по себе закон, не нов – он уже работал в мире. Поэтому наши инициаторы закона взяли за основу мировую практику финансовых гарантий. Идея простая: чтобы сесть за руль, водитель должен доказать государству что у него есть деньги на ремонт чужой машины или лечение чужого здоровья. Именно для этого и нужна страховка.
Закон об ОСАГО вступил в законную силу в 2002 г. До этого времени, ущерб в ДТП часто не покрывался виновником. Вспомните анекдоты про “Мерседес”, и “Запорожец”. У людей попросту не всегда были деньги чтобы оплатить дорогостоящий ремонт. Потерпевший вообще мог остаться ни с чем.
Какие задачи ставил законодатель
Главной задачей была социальная защита пострадавших. Законодатель хотел гарантировать, что каждый пострадавший в ДТП получит хотя бы минимальную компенсацию – не зависимо от уровня достатка виновника. Главное, чтобы он имел страховой полис. А как заставить всех страховать свою ответственность чтобы гарантия работала, об этом немного ниже.
Второй задачей было дисциплинировать водителей и повысить безопасность на дорогах. Для этого ввели систему «бонус-малус» (КБМ – коэффициент безаварийности). Вы про него знаете. Чем дольше ездишь без аварий по своей вине – тем дешевле полис. Цена каждый год снижается. По идее это должно было стимулировать водителей соблюдать ПДД.
И еще одна, чуть менее очевидная задача, это стабилизация и предсказуемость автотранспортного рынка. Аварии с грузовиками или такси могут серьезно ударить по карману предпринимателя. Восстановление разбитого автомобиля не всем и не всегда по карману. Страховая выплата снижает этот риск покрывая убытки за счет страховых компаний.
Четыре принципа ОСАГО на которых базируется закон
Закон об ОСАГО основан на принципах, которые прописаны в нем самом – в статье 3. Вот они:
- Гарантия возмещения вреда жизни, здоровью или имуществу, но в пределах установленных законом лимитов. Это значит, что потерпевший гарантированно имеет право получить возмещение до 400 000 рублей за повреждение имущества и до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью. Важный нюанс: эти лимиты действуют на одного потерпевшего. Если в ДТП пострадало несколько человек, лимит суммируется. Например, за вред здоровью пяти потерпевшим — это 500 000 × 5 = 2,5 миллиона рублей. Если же пострадало несколько машин — 400 000 рублей выделяется на каждого собственника повреждённого авто.
- Всеобщность и обязательность страхования владельцами транспортных средств. Именно этот принцип и дает гарантию получения страхового возмещения. Водитель без полиса – нет гарантии.
- Недопустимость использования транспортных средств, если водители не застраховали свою ответственность. По сути, нет полиса ОСАГО не можешь выезжать на дорогу. Чтобы стимулировать водителей покупать страховку, ввели штраф. На сегодняшний день он составляет 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ). Однако в последние годы активно внедряется система автоматической фиксации: камеры фотовидеофиксации проверяют наличие полиса по базе РСА (Российский союз автостраховщиков). Штраф приходит по почте, как за превышение скорости, без остановки инспектором.
- Экономическая заинтересованность водителей в повышении безопасности дорожного движения. Хочешь, чтобы полис стоил не дорого, не нарушай правила дорожного движения и не попадай в ДТП.
Законодатель прекрасно понимал: чтобы закон гарантировал страховое возмещение каждому потерпевшему, все владельцы машин должны иметь полис. Сделать его добровольным было нельзя — люди бы просто его не покупали. Поэтому сделали штрафы за неисполнение обязанности сделать страховку. Раньше без полиса ОСАГО нельзя было пройти техосмотр и не поставить автомобиль на учет в ГАИ. Сейчас этого запрета нет.
Почему лимиты именно такие
Страховые лимиты взяты не с потолка. Перед законодателем стояла не простая дилемма: какой минимальный размер страхового возмещения установить, чтобы его хватило на ремонт или лечение, но при этом, стоимость полиса не была обременительна для водителя. Поступили следующим образом: посмотрели судебную статистику, какой средний размер ущерба присуждали пострадавшим. Получилось около 120 000 руб. за вред имуществу и 160 000 руб. за вред жизни и здоровью. Этой суммы должно было хватить чтобы покрыть ущерб в 90% случаев.
Здесь важно уточнить: эти лимиты были увеличены только в 2014 году. До этого, с 2002 по 2014 год, цифры были другими: 160 000 рублей за вред здоровью и 120 000 рублей за вред имуществу — и это было на всех потерпевших, а не на каждого. Современные 400 000 и 500 000 — это результат реформы, которая произошла уже после принятия закона.
Если бы лимиты сделали выше, цена полиса тоже выросла бы – и он стал бы недоступен для большинства водителей. Со временем их увеличили до 400 000 и 500 000 рублей соответственно. Если же ущерб превышает лимит, разницу доплачивает виновник (см. статью 1072 Гражданского кодекса).
Чтобы страховые компании не могли завышать стоимость полиса, страховые тарифы утверждает государство. Цена зависит от стажа, возраста, региона, аварийности и нарушений ПДД (но только в ряде серьезных нарушений. Например, проезд на красный или пересечение двойной сплошной).
Что учли разработчики закона
Разработчики понимали три ключевые вещи:
- Нельзя делать страховку дорогой – иначе ее никто не купит. Поэтому регулированием цены занимается государство (сейчас – Центральный банк, раньше занималось правительство). О том, из чего именно складывается стоимость полиса, я расскажу в другой статье.
- Страховые компании не должны обанкротиться из-за большого числа аварий и высоких лимитов. Для этого нужно правильно рассчитывать тарифы.
- Государство не должно тратить свои деньги на страховой рынок. По сути, страховка — это деньги самих автовладельцев. Именно из них и производятся выплаты. Все деньги водителей, купивших полисы, складываются в «кубышку» страховых компаний — они находятся на их счетах, и компании управляют ими самостоятельно. Но автоподставщики разоряют эту кубышку, и делают полис дороже для остальных.
ОСАГО выгодно и государству
Закон об ОСАГО выгоден не только тем, что страхование развивает экономику и приносит налоги. До его появления государство тоже страдало от ДТП. У него ведь тоже есть свой автотранспорт — полицейские машины, скорая, пожарные, автобусы. Если такая машина попадала в аварию по чужой вине, а у виновника не было денег, государство ремонтировало её за свой счёт. После введения ОСАГО, государство начало экономить серьезные суммы.
Кто пострадает без ОСАГО?
Закон об ОСАГО закрывает целый ряд социальных и экономических проблем. Он даёт пострадавшему гарантию минимальной компенсации — и имуществу, и здоровью. Это продуманный механизм отношений между страховой, автовладельцем и потерпевшим. Стоимость полиса не взята с потолка: она должна одновременно обеспечить выплаты, стимулировать водителей не попадать в аварии и оставаться доступной.
Без этого закона в первую очередь пострадали бы обычные граждане. Если виновник без ОСАГО, пострадавший может вообще ничего не получить. В моей практике такие случаи бывали: деньги через суд с виновника взысканы, а вот получить их по факту – уже проблема.
И ещё один момент. Без ОСАГО автоподставщики вынуждали бы выбивать деньги с водителей угрозами и расправами. Привет дорожным разборкам из 90-х.
Да, я не идеализирую систему. Страховые компании часто занижают выплаты и игнорируют свои обязанности, прямо предусмотренные законом. Но это уже тема для отдельной статьи — о том, как требовать и получать полную сумму возмещения (и даже больше).
Закон об ОСАГО — это не прихоть страховщиков и не налог на право ездить. Это реальный и полезный механизм, который даёт гарантию возмещения вреда, порядок на дорогах и реальную экономию денег — как для самих водителей, так и для государства.
