Отказ от договора коллективного страхования GAP (ООО «Лайфэдвайс» и АО «ОСК») и возврата денег

В рамках оформления автокредита потребителям нередко навязывается дополнительная страховая услуга — программа GAP (Guaranteed Asset Protection), реализуемая через схему взаимодействия ООО «Лайфэдвайс» (ИНН 9726084590) как агента и АО «Объединенная страховая компания» (ОСК, ИНН 6312013969) как страховщика. Высокая стоимость данного продукта, включаемая в сумму кредита, требует правового анализа возможности его расторжения и взыскания уплаченной страховой премии.

Правовая квалификация договора и законодательные основания для расторжения

Заключаемый договор является договором коллективного добровольного имущественного страхования, к которому потребитель присоединяется путем подачи заявления. Данные правоотношения регулируются, в первую очередь, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими нормами о договоре страхования (Глава 48 ГК РФ). Как потребительская услуга, договор также подпадает под действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ключевыми основаниями для отказа и возврата премии являются:

1. Право на отказ в течение «периода охлаждения» (п. 1.1 ст. 16.1 Закона «Об организации страхового дела» в ред. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У). Страхователь вправе расторгнуть договор добровольного страхования в течение 14 календарных дней (а в отдельных случаях — 30 дней) с даты его заключения, получив назад уплаченную страховую премию в полном объеме за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

2. Запрет навязывания дополнительных услуг (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Условие о приобретении страховки GAP как обязательное для получения потребительского кредита является незаконным и предоставляет потребителю право оспорить такую сделку.

3. Право на отказ от навязанной сопутствующей услуги, оплаченной за счет кредитных средств, предусмотренное ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Рекомендуемая процедура расторжения договора и взыскания страховой премии

Для прекращения договора и возврата средств необходимо последовательно предпринять следующие действия.

1. Подготовка документации. Следует собрать копии всех документов: паспорта, кредитного договора, заявления о присоединении к коллективной программе GAP, правил страхования, а также документов, подтверждающих оплату страховой премии (выписка по кредиту).

2. Направление требований о расторжении. Заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии необходимо направить заказными письмами с описью вложения и уведомлением о вручении обоим контрагентам:

   • ООО «Лайфэдвайс»: 117105, г. Москва, Новоданиловская наб., д. 12, пом. 81.

   • АО «ОСК»: 443041, г. Самара, ул. Ленинская, д. 168, оф. 2.
     В заявлении нужно указать реквизиты договора, факт его навязывания, сослаться на право «периода охлаждения» и потребовать возврата полной суммы премии на указанные банковские реквизиты. Почтовые квитанции подлежат обязательному хранению.

3. Действия при неудовлетворении требований. В случае отсутствия ответа или отказа в течение 10 рабочих дней:

   • Подача жалобы Финансовому уполномоченному. Для споров со страховщиками это является обязательным досудебным этапом. Обращение подается через официальный сайт финансового уполномоченного.

   • Направление жалобы в Банк России как мегарегулятору финансового рынка.

   • Обращение в суд с иском о защите прав потребителя после получения решения финансового уполномоченного или при отклонении жалобы. Помимо страховой премии, можно требовать взыскания неустойки, штрафа по ст. 13 ЗоЗПП, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Правовая оценка типичных спорных ситуаций

• Утверждение о необходимости GAP для одобрения кредита. Данное условие является прямым нарушением ст. 16 Закона «О ЗПП» и ст. 7 Закона № 353-ФЗ, что дает потребителю безусловное право на оспаривание договора и возврат средств.

• Расчет суммы возврата по истечении «периода охлаждения». При расторжении договора по инициативе страхователя после истечения «периода охлаждения» страховая премия подлежит возврату за вычетом суммы, пропорциональной времени действия договора, и фактически понесенных страховщиком расходов (п. 3 ст. 958 ГК РФ). На практике при отсутствии страховых случаев эта сумма часто является незначительной.

• Обязательность досудебного обращения к финансовому уполномоченному. В соответствии с ч. 5 ст. 16.1 Закона «Об организации страхового дела» обращение к финансовому уполномоченному по определенным категориям споров является обязательным перед обращением в суд. Несоблюдение этого порядка ведет к оставлению иска без рассмотрения.

Таким образом, расторжение навязанного договора коллективного страхования GAP и возврат страховой премии являются юридически обеспеченными действиями. Успех зависит от соблюдения специальной процедуры, установленной для страховых споров, включая обязательное обращение к финансовому уполномоченному, и грамотного использования норм как страхового, так и потребительского законодательства.

Нужна помощь? Напишите в телеграмм, ссылка в профиле.